信用卡使用问题，你想知道的信用卡知识都在这里

从这一次搜集的问题来看，越来越多的朋友开始关注航空、酒店常客计划了，这是一个好事情，至少我所坚持的玩卡是为了提升生活品质的观点开始为更多的朋友所接受。当然，很多人关注我们是为了学习的使用经验，而我们要做的就是带领大家拓宽玩卡的视野，玩卡不仅仅是信用卡，还包括酒店VIP卡及航空精英等级卡等。不敢保证大家玩卡实现多少收入，但每年一次低成本的出游还是可以保证的。

好了，本次的问题以及答疑如下，希望对大家有所帮助。

1、哪个银行的信用卡最值得办理？

问：这么多家银行发行有信用卡，到底该办哪些银行信用卡？各有什么好处？该如何选择办理呢？

答：

这个问题是比较难回答的，因为每家银行都会有一些特色的卡片。如果从申请便利、额度、活动等方面来讲的话，这里推荐几个银行。

：相信不少人的人生首卡就是招行卡，我记得2004年那会儿，在大学校园里都有摆摊办卡的。招行卡的特点是网银好用（大家公认的），活动不少，而且提额较快速；不足之处在于招行金/普卡积分几乎无用，只有持有经典白金卡以上才能使用积分兑换航空里程、酒店积分等。

：广发银行信用卡也是非常不错的，活动也很多，广发银行旗下的臻尚白金卡/DIY卡等指定渠道刷卡三倍积分，积分累积起来速度很快。信用卡积分可以兑换航空里程（国航/东航/南航/亚洲万里通等），广发信用卡额度也比较容易提升。广发也很多，比如著名的广发分享日等。

：浦发银行信用卡是近几年的新秀，当家小花旦浦发AE白金卡，则是独领2016年风骚。当然还有一些耳熟能详的卡片，如优悦会联名卡、日航联名卡、梦卡等，都是值得办的。

：在信用卡领域的创新力度以及推出新卡的速度，绝对处于领先地位。不过，中信信用卡有个很大特点：额度难提！但中信信用卡可以以卡办卡，而且下卡额度不低于现有卡的额度。所以，中信卡一定要在有他行高额度卡的基础上再去申办。中信信用卡还有一个特点：发行了不少网付（支付宝/微信等快捷支付）有积分的卡，如淘宝网联名卡V版、QQ会员卡、i白金卡等。

2、关于积分兑换航空里程

问：用信用卡积分换里程大概是目前最合算的使用积分的方式，但是到底哪一款信用卡累计兑换航空里程最划算？

答：

回答这个问题之前，先要简单说一下国内航空公司及其派系。国内航司大体分为国航系、南航系、东航系和海航系。国航基地北京、南航基地广州、东航基地上海、海航基地海口。所以应根据自己经常乘坐的航班选择一家航空公司来积累航空里程。

国内主要股份制银行都发行了与国航、东航、南航、海航等航空公司的联名信用卡，普遍的兑换比例是普卡18:1，金卡15:1，白金卡10:1。但是，不同银行，兑换比例是不一样的。根据我的经验，主推以下几款信用卡。

广发国航/南航/东航联名卡：金卡兑换比例14:1，商旅消费双倍里程，即实现7:1；白金卡兑换比例7:1，商旅消费双倍，即可实现3.5:1。建议申请金卡，可免年费；白金卡刚性年费3500元，不过，附加权益也很丰富，用的好可值回年费。

广发臻尚白金卡：这个是广发银行基础白金卡，年费480元，可刷免年费。商旅消费3倍积分，积分兑换里程比例为25:1，可兑换国航、南航、东航以及亚洲万里通里数。

浦发银行美国运通白金卡：此卡是浦发银行高端的白金卡，年费3600元，首年免年费，可用20万积分抵扣次年年费。可购买5倍积分权益，支付宝、财付通支付实现5倍积分，可以12:1的比例兑换国航、南航、东航里程。此卡申办有难度，但是权益不错。

海航联名卡：这里主要推荐中信银行和中国发行的两张海航联名卡。其中，中信海航联名金卡15:1、白金卡10:1累积海航里程。中国发行的海航联名卡金卡15:1、白金卡14:1累积海航里程。

3、里程兑换奖励机票

问：飞机（航空）里程如何兑换？

答：

这个问题，可以分三步回答：

第一步：选择合适的航空公司

选择航空公司，就是要让里程能花掉。国内主流的航空公司一般是南方航空（南航）、中国航空（国航）、东方航空公司（东航）等。可以结合所在的城市的基地航空公司。一般而言北京选国航，广州选南航。而如果您所在的城市是东航的基地，若不能飞到东航银卡或以上级别，建议选择积累南航。一般来说，南航经常会有很厚道的兑换计划，其次选国航，里程票也比较多，但比不上南航活动多。至于东航，有些鸡肋（银卡以上级别才有资格兑换）。换同等里程的机票消耗的里程为：南航 国航 东航。

第二步：攒里程

如果你善于利用银行或航空公司的活动，会很容易获取大量银行积分，然后兑换成航空公司的里程。另外，里程是有有效期的，兑换累积里程需要注意这一点。南航/国航/东航：里程有效期是3年。

第三步：换机票

当帐户里有了足够的里程的时候，去换票。现在可以通过官网、电话、手机APP等各种途径查询奖励机票以及兑换所需的里程数。然后按照你需要的航班，选定航班及舱位（头等舱或公务舱或经济舱），然后确定，支付燃油费及机场建设费（目前已免收），即可。如果兑换国航机票，尽量换往返票，选择的是南航，则尽量换头等（非明珠头等）会比较划算。

4、亚洲万里通和寰宇一家

问：我注册了一个亚洲万里通的会员和澳航（寰宇一家）的，他们可以同时积分吗？亚洲万里通和寰宇一家的关系到底是怎样的？

答：

香港国泰航空是寰宇一家航空联盟的创始成员之一，国泰航空有两个相对独立的会员计划:马可孛罗会和亚洲万里通。前者专注于会员等级，注重会员服务，后者则专注于积分服务，兑换奖励机票及其他礼品。所以，亚洲万里通只是寰宇一家航空联盟成员航司的常客计划，乘坐寰宇一家航司航班均可累积里程至亚洲万里通账户。

亚洲万里通里程不仅可以兑换国泰航空奖励机票，也可以兑换寰宇一家航空联盟成员航司机票，也可以兑换合作伙伴航司奖励机票。

因为澳航是寰宇一家的成员航司，因此乘坐澳航航班是可以累积到亚洲万里通账户的。而这个航班可以累积升级航段，则可以同时把马可孛罗会办下来。马可孛罗会绿卡会籍也要花费100美元会费的，目前中信银行发行的中信国泰航空联名卡金卡开卡即赠送价值100美元的马可孛罗会绿卡会籍。

5、选哪家银行信用卡

问：结合考虑还款方式、分期利率等实际使用的方便程度，“中信、交通、招商”信用卡哪个好？

答：

关于这个问题，这几家银行卡的好与不好，实在难以用一句话来说，就我用卡经验，回答如下：

招行——最具口碑的是其服务，最受人诟病的是其积分政策，与其说20元积1分，不如说是39元积1分，40元积2分，是的，不足20元的部分直接抹零，啃爹。但是，招行通过支付宝快捷支付是可以累积积分的。我曾经说过，凡是网付给积分的银行，都是好银行，因为积分就是钱。招行金普卡的确是乏善可陈，但对于招行经典版白金卡以上等级信用卡，权益着实可圈可点。如招行最著名的每年4间夜“300元+100积分”五星酒店权益，广受持卡人喜爱。除此之外，附加的机场CIP服务、免费体检、洗牙服务等都是实打实的权益。招行经典版白金卡以上信用卡积分可以兑换亚洲万里通里数，这也是国内为数不多的可以兑换亚万里数的银行。最重要的是，年费3600元可以使用1W积分兑换，你觉得招行1万积分难获取？别忘了生日这一天，因为这天刷卡十倍积分，也就是你刷2万多元支付宝快捷，年费就免掉了！

中信——中信银行信用卡是我使用频率仅次于招行的信用卡。说到中信呢，不少人都说中信现在鸡贼了，原因就是中信大幅度缩减了曾经的神卡——i白金卡的权益。说实话，我依然认为中信是一家厚道的银行，厚道在哪呢？中信推出的AE白金卡，实打实的真金白银的白金卡，现在申请免首年年费，每年8次龙腾点数，8次机场CIP服务，高尔夫权益等。积分方面，凡是走境外结算通道的消费，均为6倍积分！当然，你会说，AE白是一年卡，没错，目前是一年卡，用了再销。中信依然有一些值得办的信用卡——一系列的网付有积分的信用卡，比如著名的淘宝V卡、QQ会员卡、盛大文学卡、仅限女同胞申请的魔力卡等等，网付计双倍积分！这些卡用好，积分哗哗的来！积攒起来的积分可以用来兑换航空里程，如果有AE白加持，就是25:1，算上淘宝V卡等多倍积分，兑换比例至少打对折！其实，中信还有一个值得称道的地方——航班延误险，白金卡（i白也在列）延误2小时，直接赔付1000元！这一点曾经是很多大神赚钱的秘密哦！

交行——怎么说呢，交行的信用卡活动真是一波接一波。著名的活动有周周刷、最红星期五加油/超市，反正就是想方设法的给你送钱！这是一家好银行！交行旗下的标准白金卡，俗称白麒麟，皆因卡面有麒麟图案。这是一张刚性年费的白金卡，年费是1000元（真心可值回年费），用好这张卡，年费分分钟回来。送机场贵宾服务，这个就不多说了，现在升级了航班延误险，原来是3小时起赔，现在改为2小时起赔了。这是一个良心的升级！再就是开卡送你25万分，或开卡45天内20倍积分，直接抵掉年费。还有加油权益，一年加油最多返1200元，这也是分分钟回撸年费！积分方面，交行最著名的是境外10倍积分活动，积分可以兑换航空里程。除了白金卡，交行还有一些金普卡值得办理，如沃尔玛卡等，刷卡积分直接兑换沃尔玛刷卡金，抵扣在沃尔玛店内的消费。

6、负债率计算

问：关于负债率如何计算：如果我固定额度是1万，临时额度1万，加起来2万，账单消费1万，那这个负债率是50%？还是100%啊？

答：

关于信用卡负债率，很多人的理解是：信用卡负债率=信用卡负债金额/信用卡总计的授信额度，所以才出现上面问到的负债率是50%或100%，但这是不对的。

银行审批信用卡的时候，查询的负债率是按人在银行的所有欠款（包括贷款和信用卡欠款）和资产的比值，且以前一天的负债率作参考。

负债率是实时的，而不是简单的负债金额/总授信额度。举个栗子，一张额度1万元的信用卡，还款后第二天入账，第三天全部消费光，那么在每个月的30天内，只有3天卡内有10000元，其余27天为0元。也就是说日均为1000元，即10%，那么负债率应是90%。

7、征信报告

问：在人民银行征信中心查询的个人信用信息共3种，分别是《个人信用信息提示》、《个人信用信息概要》、《个人信用报告》，内容也越来越详细。银行查询个人征信看到的是哪一版本？

答：

人行征信中心面向公众提供的个人征信信息是一种简要版，仅供个人查询了解本人的征信信息。而信用卡审批时，银行所查询到的，远比这个要详细的多，主要突出最近2年的所有账户每月逾期状况。

另外，为保护个人征信隐私，银行所查询的个人信用报告对非同行的其他机构发放的贷款、贷记卡及查询机构都做代码处理，而不直接注明是上述机构名称。而个人自行申请查询的信用报告比较简单，对账户逾期状况只是做概要说明，但对个人名下贷款及贷记卡的明细、查询记录均直接注明发放或查询的机构全称。

8、SPG积分的相关问题

问：目前SPG积分有购买活动，最大优惠5折，大部分为65折，封顶3万积分。在现在美亚礼品卡市场回收价格大幅下降的情况下，我认为购买SPG积分并转让至少可以保证拿满返现。如果想大量购买SPG积分并转让，目前我认为只有通过大量注册账号的方式，但SPG是否有风控？需要注意哪些姿势？常规的转让论坛有哪些？SPG积分市场收购价大概多少？其他酒店积分比如洲际市场收购价大概多少？

答：

大量购买SPG积分，并合并账户，自然是个办法，但大量合并账号自然会引起SPG官方的的注意，也就可能会引发风控。至于积分转让，也就是俗称卖分，估计以后卖分会越来越难，以后估计会有更多的限制。另外，SPG积分民间交易价格是1600元/万分；洲际IHG积分价格大概在300元/万分吧。

多说一句，酒店积分最好还是留着自己用，或者SPG转分至航空公司吧，可额外获取一定的收益。

9、保级房晚

问：万豪集团会在生日送一个保级房晚，请问这个保级房晚是什么意思？

答：

酒店集团VIP会籍，不同等级的会籍需要通过住宿来获取，通过住宿可获取定级积分或定级房晚。当你达到某个等级时，为保持这个级别，就需要一定的保级房晚或积分。

10、积分互通

问：信用卡积分只能在各自的积分商城里使用，那么如何才能打破这样的局限性，让积分用在各个领域各个地方生活的各个角落呢？

答：

关于积分互通，在国外，有一个积分通兑平台：Points，可以通过这个通兑平台将各类积分相互转换，增加了积分的适用性。关于积分互通这一块，国内有中信乐益通、平安万里通以及财途积分生活等平台，但是都是不成熟的积分通兑平台。积分是CLP最具价值的核心，因此，我相信未来国内会有类似Points的成熟的积分通兑平台出现，那样真的就可以实现各类积分互联互通，让我们拭目以待。

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