信用卡分期的真实年化利率是多少？3分钟解读信用卡免息分期的惊

信用卡分期的真实年化利率是多少？3分钟解读信用卡免息分期的惊天陷阱

今天跟大家聊一聊免息分期的惊天陷阱！

随着银行个人业务的发展，信用卡一步步走进了我们每个人的生活，更诞生了以80后、90后为代表的刷卡族。花明天的钱渐渐成为一种流行时尚。但无论是信用卡还是白条花呗，归根结底都是一种负债，如果不加节制毫无计划的超前消费，总有一天会刷爆成为“卡奴”。

当你面对着长达几百行的信用卡账单一筹莫展时，一通电话打了过来。对面是一位声音甜美的姑娘，光听声音就知道是那种天真无邪的傻白甜。

“先生您好，我是xx行客服，经评定您符合我行优（ruo）质（zhi）客户的标准，特别向您推荐一款优惠的分期产品。分期没有任何利息，只需每个月支付xx元手续费就可以了！”

真是一位雪中送炭的天使妹妹啊！

这时你已心动不已，强忍着激动的心情问“手续费费率是多少？”

“每期只要0.75%，一年12期也才只要9%（0.75%*12），相比万五每天的取现利息低多了！”

此时的你终于按耐不住内心的激动，乐呵呵的选择了分期。然而，看似美好的免息信用卡分期背后等着你的确实惊天大陷阱！

如果按照0.75%*12=9%这样计算年化利率，看上去确实比较低廉！甚至银行还会给出更低的月费率。可是还款时真的是这样计算么？

显然不是！信用卡分期每期还款额的计算公式是这样的：

每期还款额=分期总金额/期数+分期总金额*月费率

从以上公式不难看出，最大的陷阱就在于每一期的利息都是分期总金额的利息，而你的未还款金额却在减少！拿10000元分12期计算，如下表格

10000元分12期的实际年化利率计算表

从表中可见，只有第一期的年化利率是客服号称的9%。未还分期金额每期都在减少，而每一期的利息却不变，所以到了第12期的年化利率已经高达108%！而声称免息的信用卡分期最终年化成本竟然高达16%！

这就是信用卡免息分期的惊天陷阱！

那么，信用卡分期到底该不该办理呢？说白了，该不该办理要看你所能承受的年化利率。（注意！是年化利率，不是银行客服告诉你的那个非常低的费率！）

以下是一个最简便的计算信用卡分期年化利率的方法，分享给各位朋友。

打开EXCEL，在A1格输入分期总额，A2-A13输入带负号的每期还款金额，第A14格输入公式“=IRR（A1：A13）*12”，得出来的数值就是该笔分期的实际年化利率。已经申请了分期的朋友可以自己算算，是不是很惊人啊！

归根结底，无节制的信用卡消费即便你算得再精明，也是会带来可怕的后果的！建议80后、90后的朋友们合理规划日常开销、量入为出，避免成为卡奴！

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