信用卡该怎么用好它，才能用来省钱、赚钱呢?

昨天，#近六成年轻人没存款#上了热搜，虽然我们年轻人穷得扎心，不过外界还是被这六成的比率震惊到了。据媒体报道，中国年轻一代（35岁以下）56%的人暂未开始储蓄，开始储蓄的44%的人中，他们平均每月储蓄人民币仅1389元；此外，央行最新数据显示，截至第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额 756.67亿元，环比增长6.35%。一边是存不下钱的空钱袋，一边是还不上的卡债，年轻人该怎么打破现状？信用卡该怎么用好它，才能用来省钱、赚钱呢？

Q&A

Q：年轻人没有存款怎么办？

正式回答之前，我们看看为什么没有存款。

我认为近6成年轻人没有存款，是因为面临的生活压力太大，挣钱太少，花钱太多。可以看下面这张图，是一线城市典型年轻人的收入、支出：

是不是有点尴尬，辛辛苦苦一个月，结果仅剩下850元。

如果收入只靠工资，挣的钱是固定的，但货币是不断超发的，也就是钱越印越多，不断上涨的物价，很多人再追求生活品质，也就是毒鸡汤鼓吹的取悦自己，买几百块的面膜、几千块的扫地机等等，肯定存不下来钱。

那我们应该怎么办呢？

四个字：开源节流。

对应的两个赚钱的方法：

第一，努力工作，争取涨薪，或者开个副业，提高主动入，也就是劳动收入。

第二，学习理财，虽然一开始钱不多，但要有资产配置意识，懂得钱生钱，增加被动收入，也就是理财带来的收益。

比如每个月剩余的钱，可以年轻时给自己买全保险，一年买齐重疾险、意外险、医疗险，比如我吧，加起来保费一年在几千块。

这个不能省，是长期投入，也是长期保障，毕竟未来难料，先把可能存在的医药、意外开销隐患杜绝。

节流，这个比较好理解，也就是合理消费，不买没必要的东西。

这个我倒不是建议节衣缩食，而是在能力范围里去买最好的，生活最减法，而不是买一大堆便宜但无用的东西。

不怕麻烦的可以下个记账软件，看一下每月的钱花在哪里了，心中有数才能下意识杜绝无用开销。

当然，用好信用卡也是可以省钱，甚至赚到钱的。

Q&A

Q：怎么用信用卡赚钱？

究竟怎么用信用卡赚钱？那就是用好它的免息期。

啥叫免息期？

简单说，银行借给你一笔钱，规定的时间里不收你利息，到期还了就行，一般20-50天。

比如你的信用卡账单日是8号，还款日是当月28号，那么你就有21天的免息期。

但如果你在本月9号集中消费的话，还款时就是下个月28号，那么就可以有50天的免息期了。

有朋友的信用卡额度很高，5万左右的，拿这笔钱去买一些理财产品，每月赚一顿吃火锅的钱，还是可以的。

说到这，有朋友会问，怎么套现信用卡里的钱？

这里我敲个黑板：不提倡卡循环套现，很有风险。

卡太多操作起来容易忘记还款日期，导致逾期，被罚款不说，还会影响你的征信。

尤其银行贷款的时候，征信记录不良，会影响你的贷款审批，到时候就得不偿失了。

现在互联网发展得很快，几乎所有缴款都可以线上操作，每个月缴水电、煤气、吃饭，看电影、网购、买票都刷信用卡，尽量不用自己的钱。

自己刷完可以帮朋友刷，让他们还你现金，积累起来，手里的现金多了，就可以做理财。

建议投资一些稳定的理财产品，比如货币基金。

最后透露个小秘密。在账单日前一天修改账单日，可以增加近一个月的免息期。

怎么修改账单日？

可以直接拨打信用卡客服电话，接通人工客服，就可以直接修改了。

但是，各家银行有各家的要求，要问清修改账单日是当月生效还是下月生效。

办法虽好，可不要乱用，拿来应个急可以，一年最多用1-2次。

不过，今年新出台了取消信用卡免息期（最长60天）的政策，具体免息期多长，由银行自己来定。

Q&A

Q：信用卡有哪些使用小技巧？

其实，除了免息期，用好积分，也能省下不少钱。

积分兑换商品、积分兑换里程、酒店住宿，甚至积分交易，都是省钱的方法。

比如我朋友阿东，平时帮公司做采购垫付，刷的都是自己的信用卡。

几年下来，卡的额度快10万了，也攒下不少积分，一开始他用积分兑的菜刀，水杯，越来越鸡肋。

后面干脆把6万积分卖给积分黄牛，换了150元（6万积分代表消费了6万元）。

平时能用信用卡的地方就多刷卡，比如吃饭，看电影，买家电，网购，交水电费等等。

同样是支付，用信用卡你不仅可以得到积分回馈，还能享受折扣。

比如朋友小南就比较有心思，用积分兑换优惠特价机票。

有一次，出差五天，3座城市4张机票4家酒店和VIP体验只花了不到两千块。

因为她订机票的时候，选择可以用里程兑换的奖励机票。

同样积分不同的用法，你学会了吗？

Q&A

Q：信用卡逾期会面临怎样的后果？

之前一个朋友和我抱怨，去年办了一张信用卡，一年忘了用，欠了银行680元年费。

如果你有这样一张落灰的信用卡，早点去银行销了它。

比年费更恐怖的是信用卡欠款。

为什么这么恐怖？首先，你欠了银行的钱，是要利滚利“加倍奉还”的。

如果没有及时还，会上征信，有逾期记录你的信用卡可能会被降低额度，甚至封卡，同时在其他银行办卡信用卡也会受到影响。

更严重的是影响你孩子的上学，自己的房贷车贷，做生意需要贷款，银行都会以信用记录有问题拒绝你的审批，而且央行的个人不良信用记录会一直保存五年。

你再怎么哭诉“我不是故意的”也没用，所以小伙伴赶紧回去看看，自己有没有这种卡吧。

Q&A

Q：使用信用卡分期有哪些“坑”要注意？

既然聊到信用卡，那就说一下很多人踩过的坑——信用卡分期。

这年头谁包里没几张信用卡，夜路走多了会不会遇到鬼我不知道，但卡刷多了会接到银行推销的电话：账单分期送礼品、免手续费、费率打折、0元抽大奖...

无事献殷勤，自然有猫腻。

分期是个坑，谁分谁天真。如果你以为年手续费=月手续费*12，恭喜你成功入坑了。账单分期真实利率，远比你看到的要高，高出近一倍水平。

为了让你明白掉坑里了，二姐列举两种还款方式。

一种是先息后本；另一个信用卡每月分期还款。

先说结论：信用卡分期的实际年利息≠每个月的分期手续费*12个月。

举个栗子：

如果信用卡分12期偿还，每期手续费率为0.6%，则全年手续费率为7.2%，不代表实际年化率是7.2%。要搞清楚两者差异，先搞清楚利息高低。

1.先息后本：

我向朋友张三借了12000元，先息后本，每月给72元（12000*0.6%）的利息，1年后再把本金12000元还他。

在这1年中，共支付利息864元（72*12）。

那么：

先息后本的年利息=864元（利息）/12000元（使用了1年的本金）=7.2%

敲黑板：这里的12000元本金，在我手里用了1年的。

2.分期付款：

信用卡刷了12000元，分期12个月还，每月还1000元本金（12000元/12个月），另每月手续费72元（12000*0.6%）那这一年，我仍支付864元（72*12）的手续费。

但我手头上的本金，除了第一个月用足12000元外，剩余11个月，本金每月都在还，实际上使用的本金是逐月递减的。

也就是说：实际使用的本金＜12000元。

分期的年利息=864元（利息）/实际使用本金 。

分母变小了，分期付款的年化率肯定要高于7.2%。

实际使用本金究竟多少呢？

第1个月还款后，实际欠款11000元，类推下去，一年里实际使用本金：

（12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000）/12个月=6500元。

那么，

分期付款的年利息=864元利息/实际使用本金 6500元=13.3%。

分12期，7.2%的分期费率，实际的年化利率是13.3%，差不多是字面的2倍！

你说是不是很坑？以后可要注意了。

Q&A

Q：敲黑板！善用保险，保障财产安全！

讨论了这么多如何提升自己的存款，以及关于如何合理使用信用卡，最重要的还是保护好自己的财产安全。信用卡盗刷、银行卡复制事件频发，针对自己的存款合理投保财产险。当意外发生时，可以最大程度降低自己的损失。

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