信用卡新一轮扩张后 不要忽视逾期风险

　　银行信用卡业务不断扩张，在欣喜的同时我们也要注意到，逾期不良的风险上升势头不减。

　　人民银行11月19日公布的2018年第三季度支付体系报告显示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。这两个数字都较前两个季度上升。

　　而部分银行信用卡不良率也出现上升。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，信用卡不良率上升有可能是因为经济转型升级、消费金融快速发展，导致过度授信、多头平台借贷等问题所带来的。不过，目前来看风险上升幅度有限，仍在可控范围之内。

　　不良风险抬升但仍可控

　　银行卡信贷规模持续扩大。人民银行数据显示，截至第三季度末，银行卡授信总额为14.69万亿元，环比增长5.05%;银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元，环比增长5.68%。

　　从今年上市银行半年报数据中可见，工行、建行、招行、中行已是 亿张 发卡行大户;而平安银行、中信银行等股份行，信用卡业务发展更是 凶猛 ，今年上半年发卡量同比增速均超过80%。

　　然而，高增之下风险隐患不可避免地有所抬头。上半年，多家银行信用卡不良率较去年末抬头，包括 零售之王 招行。截至上半年末，招行信用卡贷款不良率为1.14%，较上年末小幅上升0.03个百分点，主要是受现金贷新政、共债风险等影响。而三季报中则仅有平安银行披露，该行三季度末信用卡不良率为1.22%，基本回升到去年上半年的水平。前两季度该行这一数字分别为1.01%和1.05%。

　　人民银行最新数据更具概貌意义：截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的比例，由二季度末的1.21%升至1.34%。

　　 过去一段时间银行以信用卡为抓手带动零售业务，加大发卡力度的过程中可能适度放低门槛，通过风险的小额上升来换取更大的市场份额，这是银行竞逐消费金融领域的一种战略选择。 曾刚表示。

　　不过受访人士都认为，虽然业务高增长中不良率被较大的基数摊薄，容易被低估，但短时间内信用卡业务发生较大风险的可能性不存在。

　　某股份行风险管理部总经理表示，虽然三季度末信用卡不良率升至1.34%，但上升幅度不算大，国外信用卡不良率一般在4%至5%之间。

　　第三方平台银行信息港信用卡分析师邱苗表示，虽然2017年以来银行信用卡发卡量大幅增加，但目前还不需要担心出现危机事件：一是全行业逾期情况还在改善;二是信用卡市场的快速发展持续不到3年，时间并不算长;三是卡均授信额度的增长还算正常。

　　曾刚认为，从风险和收益来看，目前信用卡利率较高，大概在15%到18%之间，足以覆盖不良率的小幅上升。从银行收入来讲，信用卡利润还在大幅上升。

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