恶意透支信用卡 公诉前还款可不起诉

　　两高司法近日发布了有关信用卡的相关规定，表示恶意透支信用卡在公诉前还钱可免起诉。

　　11月28日，最高人民法院、最高人民检察院联合下发《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》(以下简称《决定》)，对构成犯罪金额、司法处理方式等作出了重大调整，《决定》自2018年12月1日起施行。

　　信用卡发展进入了快车道，两高的最新解释从司法层面对信用卡业务进行规范，有利于行业的健康长远发展。

　　入罪门槛提高

　　近年来，由于信用卡业务盈利能力强劲，各家银行纷纷加大信用卡业务布局，谋求以信用卡为发力点，推动银行零售转型。

　　记者注意到，11月28日 两高 发布的《决定》，对此前规定进行了八处修改。其中，对恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行上调。

　　《决定》明确对恶意透支 以非法占有为目的 的认定应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。《决定》还列举了应当认定为 以非法占有为目的 的六种情形。

　　值得注意的是，《决定》修改了一种应认定为 非法占有为目的 的情形，将原来 肆意挥霍透支的资金，无法归还的 改为 使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的 。

　　同时，《决定》对原恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行了上调，规定恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的 数额较大 ;数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的 数额巨大 ;数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的 数额特别巨大 。

　　银行信息港分析，近年来，恶意透支型信用卡诈骗罪持续高位运行，两高的最新解释符合当前经济社会发展的实际情况，可以有效避免误伤部分信用卡透支用户，有利于维护持卡人的利益。

　　恶意透支不包括利息等

　　值得注意的是，《决定》明确了恶意透支数额的计算方法，规定 恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金 。

　　此外，《决定》还增加了对恶意透支信用卡是否起诉和刑事处罚的意见：恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉;在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

　　银行信息港指出，此前的一些司法实践中，一些银行在起诉中将持卡人逾期后的利息、复利、滞纳金、年费等一并列入透支额度中，造成法院在实际的案件中对持卡人的量刑采用了从严的判决。两高的解释可以有效避免持卡人的透支额度随着逾期年限增长也增大的问题，符合恶意透支型信用卡诈骗从宽处理原则。同时还强调恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉。

　　《决定》同时强调了有效催收。对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。同时，发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。

　　此前有些被判信用卡恶意透支的案件中，部分持卡人并没有收到银行逾期等告知，最后在不知情的情况下被判恶意逾期。两高的最新解释明确了银行催收的有效性，既可以让持卡人尽量还款，也避免了银行通过单一催收方式通知持卡人造成信息无法有效告知的情况。

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