信用卡分期套路深!如何避坑?

　　信用卡分期套路深!如何避坑?

　　今天就挖一下信用卡分期中的套路，避免被 坑 。

　　一、信用卡分期里的套路

　　目前的消费分期几乎都号称是 免息 ，但其实还会收取手续费：

　　分期零利息≠没有手续费

　　举个例子：

　　这小明终于要和女朋友去见未来的丈母娘大人了，于是小明在商场里买了一些见面礼，用农行信用卡消费了1000元。随后，他收到一条银行发来的推销分期短信：

　　看这条短信，每期费率0.6%，那年利率是不是就是乘以12等于7.2%呢?其实不是的。

　　这就涉及到名义利率和真实利率的区别。

　　

　　区别在于，银行宣传的还款方式是左边的，每个月付6元利息，166.67元本金。按道理每个月的计息本金因为还款在逐步递减;

　　对应利息也应该逐步减少才对，然而并没有，每个月还是需要支付6元利息，所以实际利率会比名义利率高，已经还掉的本金还在交 手续费 。

　　如果按照科学的等额本息还款方法，本金和利息的组合是每个月都在变化的，虽然每个月看起来本息合计都是172.67元。

　　如果按照等额本息的还款方式倒推，实际年化利率是12.24%。

　　大家可以直接参考下面的表格，看看自己银行信用卡分期的真实利率：

　　

　　也可以通过网上搜索贷款计算器，把自己的借款金额、还款期限填进去，然后试着填真实利率，得出结果，如果得出的结果和实际的还款情形一致，那这个数字就是真实利率。

　　下图是招商银行网站的贷款计算器：

　　

　　二、银行为什么要精心 设计 信用卡分期套路?

　　答案其实很简单，当然是有利可图了。

　　1、潜力无限的信用卡市场

　　无论是从信用卡市场前景还是从银行利润来源来看，信用卡都是银行业务的 当红辣子鸡 。

　　举个例子：

　　

　　浦发银行2017年上半年信用卡业务收入218亿，信用卡中心九千多人，整个浦发五万一千多人，占比17%;再加上营销费用、坏账成本，全部成本估算78亿，利润估算140亿。

　　浦发银行信用卡业务收入占全部收入的四分之一，却贡献了二分之一的利润。

　　这下你知道信用卡的威力有多大了吧?投入回报比非常划算。

　　目前，全国拥有信用卡的人全部加起来才2亿，按14亿人均的话，人均持有信用卡约0.45张，按照其他国家的经验，人均持有2张的话，还有3.5倍的市场待开发，前景也是一片看好。所以银行有十足的动力来发行越来越多的信用卡。

　　2、为什么银行玩命推销分期?

　　来看一下整个银行业的统计数据：

　　

　　国内银行业的信用卡业务，基于信用卡的信贷利息收入+分期手续费+滞纳金，占信用卡总收入约85%，佣金，年费，取现手续费等其他加起来一共占15%。

　　这下你知道银行最看重的利润是什么了吧?

　　刷卡费不是最重要的，信用卡年费也不重要，重要的是利息、分期手续费和逾期滞纳金。分期 套路 产生的手续费正是银行利润的重要来源。

　　三、银行分期利率盘点排名

　　看完上面内容，你发现分期利率好贵啊，不分期行不行?

　　我的建议是不要分期太大的金额，几百一两千块钱分一下，让银行看到你愿意交分期保护费的态度就可以了。毕竟信用卡最大的利润来源就是分期收入，如果你还坚持不分期的话，就取决于你想不想让银行 喜欢 你啦。

　　下图是各行的分期实际利率一览，供大家参考。

　　

　　不同的分期，情况也不同。比如，

　　3期：工商银行信用卡3期的手续费率为1.65%，真实利率为9.9%，可以说是所有银行中费率最低的，可以优先考虑工行;

　　6期：招商、兴业、中信差不多;

　　9期：农业银行、工商银行、中国银行分期费率比较低，每期为0.6%;其他的其实相差无几，大家可以看看哪家在搞活动分期费率能打折，到时候可以对比一下，再作选择;

　　12期：中行、农行、工行、建行四大银行的费率最低，每期为0.6%，平安，兴业、渣打、光大费率都在0.75%附近。

　　总结：

　　分期并不可怕，给银行贡献点利润有利于提额。但是应该认清分期利率中的 套路 ，搞清楚真实利率是多少，避免拿着年化15%的资金，赚10%的收益。

　　

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