信用卡业务再次“大跃进” 小微、消费金融此消彼长？

　　消费金融是目前不少银行发力的一大方向。杭州云玳科技创始人、原杭银消费金融公司总经理冯世鹏对21世纪经济报道记者表示，个人消费金融将是金融机构未来几年内最重要的业务板块之一，而小微业务似乎“无可奈何花落去”。

　　冯世鹏认为，主要原因是中国传统制造业尤其是小微制造业的转型阵痛。据他观察，以日本和台湾为例，他们是世界加工中心时，当地金融机构的小微业务都很好做；但当这个加工中心转移之后，小微企业开始难做起来。“2010年我们去日本考察，发现给小企业放贷款的机构都在没落，日本银行好过日子的都是把个人金融做得好的。中国的制造业目前也正在经历阵痛，从中国制造向中国创造转型。”

　　不过，部分业内人士并不赞同这一观点。但无论对小微业务发展趋势持乐观还是谨慎的看法，对于消费信贷业务普遍一致地看好，并在纷纷加码。

　　冯世鹏表示，2013年到2018年是新金融机构发力消费金融的时候，比如持牌消费金融公司和不持牌的互联网公司、P2P平台等，现金贷本质上也是消费贷款。

　　“2018年是中小银行开始发力消费金融业务的时候了。”冯世鹏认为。新金融机构的成功印证了这个市场，银行也可以运用金融科技做好消费金融业务。以云玳科技为例，消费信贷业务中银行在互联网的获客成本大约3.5%，而云玳科技可以降低到1%左右。

　　小微金融式微？

　　一位股份行的小微业务负责人对21世纪经济报道记者表示，如果银行管不住小微业务的风险，很可能另寻出路。但小微企业并不等同于小微制造业，每个区域都有很多的城市服务业态，比如创新创业，在农村也有新型农户、乡村旅游等，这些需求在过去是没有的，商业银行做小微业务也要与时俱进。

　　华夏银行一位小企业业务负责人对21世纪经济报道记者表示，华夏银行是总行小微特色行，小微业务跟一个地区的产业结构有很大关系，他所在的江苏省小微业就开展得比较好。但他也表示，从大势来看，消费信贷业务肯定会崛起，一是消费刚需，没有周期；二是消费信贷有场景，资金不大会挪用；三是消费信贷真正是小额分散，风险可控。

　　元宝铺创始人兼CEO陈瑞贵对21世纪经济报道记者表示，以元宝铺商务数据为例，2017年元宝铺与100多家银行做了小微业务研讨和交流，这其中80%-90%的银行有加大小微业务投入的意愿，50%左右的银行有在2018年上线数据化小微信贷系统的计划。

　　以元宝铺合作数据为例，其数贷引擎（移动智能信贷系统）推出至今，已与近40家金融机构达成深度合作。2017年，共同推出二十多款小微信贷产品。由此也可看出，银行一直在努力开拓新的小微业务场景。

　　以元宝铺战略合作伙伴浙商银行为例，2017年浙商银行共推出光伏贷、加盟商贷、养殖户贷等多款小微信贷产品；2017年第四季度的小微信贷授信总额约为2017年前三个季度的总和，其小微业务仍在高速发展。

　　消费信贷业务飞速发展

　　无论是否看好小微业务，银行都确实一致看好消费信贷业务。

　　以浦发银行信用卡为例，其在2018年前两个月的营业收入就突破100亿元，根据其2016年年报和2017年半年报，该行信用卡2016年全年收入216亿元，同比增104%；2017年上半年总收入218亿元，同比增长94%。

　　某银行信用卡部门负责人对21世纪经济报道记者表示，浦发信用卡近来发展快的一大原因是他们原基数较小，因此这两年可以有很高的增长率。同时，也舍得花血本在渠道和用户权益上投入，尤其是浦发美国运通白金卡（简称“浦发AE白”），在各大信用卡论坛都很受关注。

　　21世纪经济报道记者从平安银行获悉，截至2018年1月23日，平安银行信用卡流通卡量已突破4000万张，位居股份制银行第二。而这距离突破3000万张的关口仅过了半年多，就迅速达成千万级卡量增长目标。

　　平安银行拥有一个旁人无法复制的优势，即综合金融，背靠平安集团，集团的寿险、产险、养老险的客户多为优质客户，他们的信用卡交易量比其他渠道带来的客户要高，不良率比其他的渠道要低，综合金融帮助平安信用卡快速成长。

　　平安银行信用卡中心总裁曾宽扬表示，平安信用卡流通卡量今年将快速突破5000万大关。随着中产阶层的兴起，信用卡业务规模还有很大成长空间。

　　某商务副总裁吴迪对21世纪经济报道记者表示，信用卡这几年业务快速发展原因主要有三点：首先是消费市场升级，信用卡成为很多银行在传统对公业务陷入困境的情况下，个人零售业务的主要突破点；其次是信用卡与互联网融合，使信用卡持卡人生活更便捷，信用卡市场再度腾飞；另外，信用卡业务利润潜力大，资产较为优质，国内信用卡渗透率相对仍较低。

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