空中发卡时代已至 银行打响信用卡线上发卡战

当信用卡已成为不少银行零售业务转型的“尖兵”，顺应网络化发展的潮流，信用卡线上发卡量以肉眼可见的速度迅猛增长。近期收官的银行2017年财报中就有不少相关表述，另据第三方机构统计，银行业2017年信用卡线上发卡量整体突破60%。高效率、场景化是线上发卡的优势。业内人士指出，目前还有银行已实现“空中发卡”，即卡片虚拟化，未来这也将成为一个趋势。

线上发卡量数据亮眼

“2017年信用卡市场空前繁荣。”这是近日融360发布的2017年度银行信用卡发展报告给予的评价。数据显示，2017年新增信用卡发卡量1.23亿张，同比增长25.82%，线上发卡量突破60%；卡均授信额度提升至2.12万元，信用卡逾期率不升反降，预计2018年信用卡市场仍将高速发展。

银行之所以对信用卡青睐有加，与它的高贡献度有关。从银行2017年年报可以看到，不少银行都将零售业务作为转型抓手，而信用卡又是其中一个重要载体，收入额大幅增长。例如2017年民生信用卡交易额1.65万亿元，同比增长33.65%，手续费及佣金收入213.83亿元，同比增长33.26%；中信银行零售银行2017年非利息净收入335.5亿元，比上年增长41.1%，其中信用卡非利息净收入286亿元，占零售银行非利息净收入的85.2%。

在整体的繁荣之下，信用卡线上发卡量的数据引起关注。例如民生银行提到，网申渠道获客成为规模拓展的主要途径，网申发卡量占新增信用卡的2/3以上，借助智能审批率近90%；平安银行介绍，在销售申请环节，全渠道实现了E化申请方式，E化进件占比较年初提升25个百分点；在审批环节，利用分段式审批、人脸识别等新流程和技术，平台自动化比例达80%，审批时效大幅提升。

场景化“魔力”

对于银行员工而言，信用卡发卡渠道向线上倾斜，为他们减轻了许多营销的辛劳。一位国有银行员工介绍，以往到网点申请信用卡的用户与办业务总用户数占比并不高，同时网点进件也很难保证高成功率，因为“走进银行网点的很多新用户，你并不知道他的身份、收入、信用等情况”，甚至有不少银行员工还需要一天跑好几个地方上门营销。

“不排除线上发卡的通过率和额度可能比传统线下‘亲见亲签’的方式略低，但线上发卡可以提高很多效率，最重要的是有场景化。”信用卡行业研究人士董峥说道。

场景化的“魔力”在于能准确抓住用户需求。事实上，在日常生活中经常可见线上申请信用卡的推送入口，例如在社交或支付平台购买电影票、在网络商城购物或实体餐饮店消费等。以在某支付App购买电影票为例，其中有一项“银行卡特惠”，合作银行数达10余家，分信用卡和借记卡，其中信用卡的优惠不乏“购票满21立减20元”、“申请核卡成功获赠4张电影票”的高力度活动，银行优惠信息后附有办卡入口，申请人需要填写姓名、姓名拼音、身份证、证件有限期、手机号、短信验证码、教育程度、工作单位、年收入及联系地址等个人基本信息，与线下申请差异不大。

银行在年报中也有和平台合作的相关表述。建设银行表示，该行微信银行功能持续优化，推出包括“信用卡”在内的三大服务板块，与手机银行功能无缝对接；招商银行则介绍，搭建了信用卡全渠道客户关系管理平台，推进“粉丝-绑定-持卡”三环客户成长架构，截至2017年末，信用卡第三方渠道（主要为微信、支付宝服务窗和官方QQ）粉丝量突破1亿，为打造“服务、品牌、营销”三位一体的智能服务管理体系奠定基础。上述银行员工进一步表示，随着技术发展，目前线上风险考评也很完善。

“空中发卡”时代已至

在场景化之上更便于用户使用的，是卡片的虚拟化。目前在移动支付的普及下，很多人已经养成出门不带钱包的习惯，只需要一个手机就可以买单，不过仍需将实体信用卡的账号绑到支付软件中才可以使用。因此也不难看出，最重要的是信用卡账户，已非卡片本身。

银行也看到了这一点，“空中发卡”应运而生，介绍的字里行间都透露着高效与便捷。交通银行在2017年年报中表示，该行是业内首推“手机信用卡”的银行，实现从发卡到使用的“秒批秒用”服务，全年发卡量近300万张，批核率为73.4%。

公开资料显示，建行、广发等也已在此领域尝试。2013年10月，建行龙卡手机信用卡正式对外发行，该卡是建行与中国银联、中国移动合作，基于中国移动NFC-SIM卡的产品。持卡人通过中国移动手机钱包客户端，以“空中发卡”方式将龙卡信用卡的主账户、电子现金账户等直接下载到手机SIM卡后，即可持NFC手机通过非接触方式进行支付交易。

载体也不只有手机。2017年4月，广发信用卡以G-Force智能手环为载体，可将手环与已有的广发信用卡账户进行即时关联，用户通过G-Force App用蓝牙连接实时下载信用卡配套设备卡号，就可以即时为G-Force智能手环赋予支付功能，不管是在商场、超市等各种消费场所，皆可实现“一腕支付”。

“用户在场景的范围内，就能体验到场景。”董峥进一步说道，比如去实体餐饮店用餐，一家牛排店推出刷某银行信用卡满200元减100元的活动，如果是以往的方式，办卡至少需要两周左右时间，但“空中发卡”的银行能马上给出用户卡号，只要绑定支付客户端就能享受了，这就是网络能够实现的。

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