信用卡卡债从5000元到10万，看“卡奴”如何翻身变“卡神”

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有没有留意一个现象：随着电商、移动支付的日渐普及，现在借钱、申请信用卡、消费实在太方便了！只是这便利的背后，暗暗滋生了另一个庞大的消费群体：卡奴。他们生活光鲜亮丽但入不敷出，他们是被信用卡过度透支的“隐形贫困人口”。

她是如何成为“卡奴”的？

有这样一个未婚姑娘小茜（化名），她是资深卡奴 + 债奴，刚刚毕业工作没多久，有一份还算得体而且有晋升前途的工作，可是稍一不慎，她的卡债便从5000元滚到了10万元，没有什么作恶好赌，竟然也债台高筑。

最初，她只是欠了银行五千多。那时她羡慕同事的最新款手机，而且听说某行信用卡买这款手机可以 12 期免息分期，相当划算，于是她便几乎用光了信用卡的所有额度，分期买了这款最新型号手机。

其实，小茜在四线城市工作，无房贷车贷的压力，工资月收入有4000元左右，在自己的能力范围以内，小编觉得小茜在这里选择分期购买商品，优先用上自己心仪的手机，只要能及时还款，这也还算一个不错的购物和理财选择。

然而，因为这笔大额消费，银行迅速给她提了额度。因此，紧接着下一个月她就又分期了一个包包，于是每个月的负债翻了一倍都不止。如果她的剁手之路到这里为止，这个债务只能说是不良，而不能称之为恶性。信用卡分期手续费虽然高一些，但相对于目前国内杂乱无章的金融市场而言，还是比较良心的。

但是，对于没有自制力的人来说，一旦她尝到了分期付款的甜头，便不自觉地想要购买更多的消费品。一张信用卡不够用了，便申请了第二、第三张信用卡。奢侈品、香水、包包和化妆品，全部买买买，刷了卡还不起不要紧，账单日一到立刻办分期。

随着逾期的到来，小茜因为害怕还不上钱被银行起诉，

走错了更关键的一步：向小贷平台借钱，用来归还卡债。一般的小贷平台的利率都在 class="" /20% 以上，甚至高于 40%，还不起信用卡的她当然更加负担不起小贷的债务。最后，不仅卡债没还清，拆东墙补西墙的做法还让她背上了沉重的小贷。

本来所有奢侈品加起来的总额度不过大概4万元左右，但却因为盲目分期跟借小额贷款，现在这笔钱已经累积到了快10万元，小茜必须两年不吃不喝，一直工作才能还得下来。

已经成为“卡奴”的你，如何重生？

梳理一下小茜的财务状况。月收入4000，负债将近 10W（每个月要还 8K+），固定资产 0，存款 0。小茜无助的问，我应该怎样理财才能摆脱这种困境？

小编必须很清晰的告诉大家，理财不是变魔术，没办法一下子让10万的卡债蒸发，只能通过合理的借贷关系，开源、节流，靠你自己逐渐摆脱这种困境。

第一：暂停使用信用卡，不要让债务越积越多。

第二：优先选择将小贷公司的借款先还上，因为利率太高，一直分期的话只会像滚雪球一样，无止无尽。

第三：建立合理的还款计划，小茜有两个选择，一是跟家长把事情说清楚，先让父母帮忙按月把债还上；二是，试一下向银行申请信用贷款——小茜有稳定的工作收入证明和社保公积金缴纳记录，虽然信用卡每次都只还最低额度，好在没有逾期的记录，在这种情况下，银行是很大概率会批出一笔信用贷款的。

以7万元来算，还款期3年，利率加上手续费，大约5% 等额本息，月供2000元左右。剩下的3万元，用每个月的工资进行还贷，如果是信用卡的分期，还可以免息或者只还最低额度，这样子算下来，每个月还款3-4千万，虽然日子紧了一点，但3年以后，还是有希望能把这笔人生巨款还光。

第三：开辟其它的收入途径。当然，在还款期间，光靠死工资确实活得很累，但小茜依靠之前买买买的经验，在小城市里确实比其它年轻人更了解时尚这些玩意儿，只要肯努力，啃笔杆也好，做买卖也好，一个月小1000元的外快还是可以赚得到的，加上之前买回来的名牌包包，放上二手平台卖出去的话，也是一笔小1-2万元的资金，也可以先把部分的卡债还掉。

“卡奴”变“卡神”的翻身之路

三年之后，甚至不用三年，我相信只要好好管理自己，小茜是完全可以提前完成还款的。因为之前在多家银行都开通了信用卡，加上她很努力的完成还款，信用卡里面的额度仍然会为她保留的。

走过“卡奴”这一段，我想小茜应该学会的是，更好管理自己的“信用”：信用，最直接的表现方式是，你可以在合理的利率范围内，问银行借到多少钱。最简单来说，每个人使用信用卡，其实都会有一段50天左右的免息期，好好合理利用的话，这也是一笔小财富。

假设，你本月有1万元的消费，如果用信用卡来支付的话，就能享受到免息期，在此期间，你就能把自己手上的工资或现金腾出来，用来做短期投资，如果这笔投资的回报率高，那这笔刷卡交易就相当于为你收获了收益。

除此之外，大部分银行的信用卡积分都能兑现手机充值卡、超市卡、机票、汽车加油折扣等，还有商户积分功能，利用好商户积分也能节省购物开支。

小编一直认为的是，理财这件事并不是你拥有了多少的固定资产才应该去做的，而是不管你月收入多少，都应该随时考虑的。

以银行的信用贷款为例，一般年利率（含手续费）大概是5%左右，如果你刚好要装修新家、买车或者结婚，需要花一大笔资金，小编建议除了刷卡享受分期和积分之外，也可以考虑适当的进行信用贷款。贷款后多出来的这一笔资金，只要有安全、保证的投资渠道，又有超过5%的利率，这样子也算是小赚了一笔。

比如一些简单的散标，3-6个月的年化收益可达11-12%，

这中间的差额收入，值得大家考虑一下。短期投入，快进快出，也是一种中和信用卡“负债”的一种方式。

当然，最最重要的一点，做出任何的购物、投资、理财决定之前，务必考虑自己的收入状况，取得合理的平衡。

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