五种常见的融资渠道（附优劣参考）

　　金融的本质就是汇集（借入）回报率（利率）低的资金，然后投向收益高的项目。不仅金融巨头可以使用金融工具，小微企业和个人在自己擅长的领域也可以使用。小编总结了五种常见的贷款融资渠道及各种方式的优劣，可供网友参考。

　　一、银行贷款

　　在我国，对于小微企业和个人而言，银行贷款是最便宜的融资方式。审核严格而缓慢，约30天放款，借款人年龄不得超过65岁。

　　1、住房按揭贷款。这种贷款利率最低，一般在年利率4%~6%左右。需要满足的条件：工作稳定、有正常收入记录、月收入必须超过月供的2倍、无逾期欠款和失信记录、必须用于支付购房款，对房龄、收入流水等也要具体的要求。

　　2、房产抵押消费贷款。实际年息在7%~10%左右。工作稳定、有正常收入记录、月收入必须超过月供的2倍、无逾期欠款和失信记录、不得涉及高风险行业（例如钢材石材木材贸易、中介等）、需要实际用于消费（购买汽车、设备等）。审批更为严格。

　　3、房产抵押经营贷款。年息7%~10%，企业有正常的报表、不涉及高风险行业和产能过剩行业、企业收入盈利账目、股东情况、企业信用记录等。审核最为严格。

　　4、银行无抵押信用贷款。金额不得超过50万。由于没有抵押物，所以这种贷款审核极为严格。有的是先息后本方式、有的是等额本息方式。换算成先息后本还款方式。部分信用贷款实际年利率在18%~36%左右。需要特别注意的是：部分银行采取本金不递减的等额本息还款方式，比如借款1万元，每月计息1.1%（110元），年息（名义借款利率）为13.2%（一年1320元利息），加上本金共计11320元，每月还款943元（11320元除以12个月）。相当于第一个月还了部分本金后，第二个月仍按照初始的本金1万元计算利息，实际资金使用率下降了接近一半，换算成每月付息，1年后还本金的方式，实际年利率为13.2%*1.78=24.46%，这个1.78是1年期按月付息的换算系数。有兴趣的朋友可使用金融计算器自己测算。

　　二、小额贷款公司

　　1、部分小额贷款公司受理房产抵押贷款。有的只能受理第一次抵押贷款，有的可以受理二次抵押。实际借款利率在18%~24%左右，借期半年，一般7~10天放款。审核比银行略宽松。

　　2、部分小额贷款公司受理无抵押贷款。名义利率一般不超过年息36%，然而实际借款利率在24%~48%之间。注：2015年最高院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》仅规定年利率不得超过年息36%，然而并未约定是纸面上的名义利率还是经过换算的实际年利率不得超过年息36%。

　　三、典当行融资

　　典当行历史悠久，以快速贷款著称。借款人可以将民品（手表、项链、汽车、珠宝等）质押（典当）给典当行，通常可以当天放款，月息3%，借期一般在3个月内，若逾期，质押的物品不再退还。若资金需要较大，可以将房产抵押给典当行，房产典当一般7天内放款，月息3%（年息36%）。

　　四、亲戚朋友借款

　　向亲戚朋友们借款，也是我们俗称的民间借贷，因为无须资质审核，方式灵活，在民间也有相当大的市场，但向亲戚朋友借款，也并不意味着不需要支付利息，一般在借款时，双方会对利息事先约定，大概在1分利-3分利之间，实际利率也并不低。

　　而且民间借贷发展迅速，许多借贷关系并不仅仅发生在亲戚朋友之间，而发生在陌生人之间，由于借贷双方没有保障，这种亲戚朋友之间的借款也经常发生纠纷。

　　五、股权融资

　　企业主可以尝试将公司股权卖出，也许会有风投、合伙人愿意购买。少部分科技、创意、文化等产业的企业能融资成功。通常风投方会要求签署对赌协议等相关协议，建议小微企业主保守估计未来的利润。因为无法兑现对赌要求和投资协议而导致严重亏损的案例很多，有兴趣的朋友可以查查“俏江南”的案例。

　　总结：当发现投资机会时候，广大个人和小微企业主要先估算收益率和将承担的风险，确保有较高的把握实现的收益率大于借款成本。

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