凭信用从银行借20万，哪家更划算？

王林（化名），29岁，北京某知名互联网公司员工。

今年6月，他在北京北五环的“大昌平”买了房，准备跟相恋6年的女友结婚。跟大多数北漂一样，这套房子首付118万，花光了王林和家人的全部积蓄，眼下的房子装修初步预算要花费20万元。

为了结婚，为了愁人的装修款，一项不善于跟金融机构打交道的王林决定找银行！

他听朋友说，现在很多银行都有针对个人的消费信用贷，一般额度30万元左右，足够他装修用了。

那么找哪家银行借款最快、最划算呢？王林决定自己突破下，找几家大银行一一核实情况。虽然，过程中有苦——被银行折磨的抓耳挠腮，当然也有甜——找到了这20万！

银行对借贷人态度：有的热情，有的高冷

先来抱怨下，王林平日经常收到银行的贷款短信推送和业务员电话，但到真正借钱时，才发现贷款还真不是一件容易的事儿。

第一步，他想给各个银行都打电话咨询一遍贷款情况，然后选取贷款利率最低的一家。结果，工行的客服连续转接了五次没找到贷款业务员；邮储银行贷款经理接电话仿佛没睡醒；农行贷款经理不是在开会就是在午休，最离谱的是几经周折得到回复：对不起，本支行不做信用贷。

王林一圈电话打下来，一天过去了。

晚上总结，他发现国有大行业务员对个人信用贷态度普遍“高冷”，股份制银行和外资银行的业务员则更加热情，比如民生银行和渣打银行。

工行贷款利率最低，建行还款最人性化

王林，月薪两万元，公司为大型上市企业，可以为其提供贷款的银行还是很多。忽略业务员的工作态度，我们来看看王林最后的“战斗”结果。

本表格以北京的银行为例。



王林吐血制表，绝对干货

综合来看，各家银行消费贷的门槛都大同小异。在授信额度上，工行、建行、招行、浦发等最高额度均为30万元，平安、渣打、邮储等行可以达到50万元。据客服介绍，30万以上额度比较难申请，手续会非常繁琐。

工商银行的利息最低，年利率4.79%—5.23%。另外，9月份“大宇宙行”刚好在推广消费信用贷，最低折扣7.3折，相当于日利率万分之一，折合年化3.65%。

利率比较高的是渣打银行、招商银行和平安银行，年利率都在10%以上；其他银行年利率集中在5.6%—7.2%之间。

而建设银行的还款设置最人性化，一年以内随借随还，没有手续费。民生银行、华夏银行支持先息后本还款，其他多数银行都采取每月等额还款的方式，最后这些银行都可以提前还款，部分银行提前还款需收取手续费。

另外，工行、建行、中行和招行都可以在网上或手机上直接操作，快捷方便。

最后，王林经过跟亲友商量最后选择建行的快贷。一方面，因为王林的房贷是在建行办理的，另一方面王林的授信额度能满足20万的借款需求。“最重要的是，客服说可以随借随还，这种还款方式相比每月等额还款来说，可以节约很大部分利息。”王林这样说。

Tips：如何才能申请到更高额度的贷款？

因为每个人资质不同，在银行的贷款额度和还贷利率千差万别。如何才能以最低的利率申请到最高的额度呢？

王林的借款经历可以给大家一些启示：

A.首先你要有一份稳定的工作，国企、央企、事业单位、世界500强最好

在申请贷款时，银行为了确保借贷人能按时还款，都会从借贷人的工作来判断其收入水平和还款能力。这是笔者找到的一份民生银行内部对客户的划分标准，国内其他银行也大同小异。



从图中可以看出，党政机关及事业单位，央企，国企，优质新兴信息科技企业都属于优质的第一类用户；第二类客户是500强企业和优质上市公司。

跟许多民营企业相比，这些企业意味着更稳定的职业和收入，也意味着更完善的社保和公积金保障，这些都是银行看重的因素。

换句话说，如果你是老师、公务员或者阿里巴巴员工，你会更容易借到钱，借的钱也会更多。

你属于哪一类？如果没有，那就请跟笔者一样努力工作，以期公司早日上市进入名单。

B. 有车、有房、“有钱”，更容易获得贷款

如果你不在上面这个名单，薪资水平就很重要，收入高获贷的几率也会更高。另外，有车有房也是加分项，虽然消费信用贷不需要抵押房和车，但是能买房买车直接证明你的收入水平和还款能力。

C. 征信记录很重要

通常借款人信用记录也是贷款机构考察的重点，很多银行在审核消费贷的时候不接受征信有污点甚至征信空白的人借款。如果你平时跟银行互动良好，在银行看来，你具有可信度，一切都好办。

一句话：想要借更多钱？首先你要有钱，其次让银行相信你会还。

温馨提醒：因为地域不同和个人资质不同，银行消费贷给出的额度和利率都有差异。想贷款的小伙伴们最好咨询当地银行的客服。

当然，如果你嫌银行贷款麻烦，在需求的资金额度不高的情况下，还可以考虑互联网金融类借贷产品，譬如【融城网】原子贷，放款基本半小时就能到帐。

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