贷款47万 总利息从5.8万“变”13万？

　　今年2月，深圳的宋先生(化名)在南山区一家银行办理了47.4万元的个人信用贷款。一个月后，仔细查阅贷款合同时他却发现，贷款利率远高于此前从客户经理处听到的数字，认为自己受骗。该银行表示，是客户经理与宋先生的早期沟通存在问题，造成概念上的误解；但贷款合同的信息准确清晰，宋先生也曾签字确认。经过多次协商，双方以提前还款达成和解。

　　男子：利息“和说好的不一样”

　　宋先生表示，贷款咨询时，上述银行一位客户经理告诉他，“个人信用贷款的年利率是7.7%”，等额本息还款。“年利率7.7%确实相当便宜，我就选择了这家银行。”

　　宋先生向记者展示，用市面上普通的房贷计算器计算，若贷款47.4万元，每月还款额度应是1.4万多元，总利息为5.8万多元；不过当时自己并不确定以自己的信用记录可以贷到多少钱，签合同前是以50万元计算，但结果也差不太多。他回忆，自己向客户经理确认年利率7.7%和总利息5.8万元大致数字无误后，非常放心，而客户经理表示已到中午，希望快点办，自己便签了合同，没仔细查阅。

　　一个月后，宋先生收到邮寄给他的贷款合同，翻阅确认时却大吃一惊：合同上这笔贷款的月利率显示为1.39%，亦即折合年利率16.68%。据此计算，每月还款变成了1.6万余元，总利息达到13万元以上。

　　银行表示可以提前还款

　　“利息一下子多出7万多元，当时我就愣住了。”宋先生马上询问之前接待自己的客户经理，该经理经过计算告诉宋先生，应按照合同约定，交付13万余元的利息。

　　宋先生认为，这和之前他听到的数字不一致，银行工作人员是以欺骗的方式忽悠自己办理了贷款。宋先生向该银行反映情况，得到的答复是，由于自己面签了贷款合同，须按照合同约定执行。

　　但宋先生告诉南都记者，自己是听信了“年利率7.7%”的说法才签订了合同，该客户经理或者银行应对此负责。“我已经想要提前还款、不在这里贷款了，但这么做又需要交1.5万元的违约金。”

　　宋先生向深圳市银监局反映了此事，银监局回函表示，将按照《银行业消费者权益保护工作指引》协调督促银行妥善处理；但指令银行向投诉人进行减免、赔付等行为不属于法律规定的职权范围。

　　深圳市银行业消费者权益保护促进会相关人士建议，由于宋先生亲自签订了贷款合同，从现实角度考虑，为尽量减少损失，建议宋先生提前还款，按照正常途径终止贷款合同。

　　至10月上旬，宋先生向南都记者报料时称，银行已表示可以提前还款，并减免收取部分违约金；而宋先生则希望银行能将此前几个月自己“多交”的一部分利息退回来。

　　银行：概念有误解已协商解决

　　南都记者14日连线了今年2月帮宋先生办理贷款的客户经理，她表示，自己目前已不在这家银行工作。

　　该银行相关负责人对此解释，在客户经理前期和客户的沟通过程中，可能是由于双方沟通、表达不畅，造成彼此的信息理解有误，因此宋先生也理解成了“年利率7.7%”，但这并非实际情况。

　　关于“个人信用贷款年利率7.7%”的说法，宋先生表示，这一数字主要来源于银行人员的口头表示，自己并未收集到具体的宣传资料证据。他向南都记者展示了2月26日和客户经理的聊天记录，对方称：“人行固定利率是1.39，这是书面表达方式。我们民间的通俗解释利率成本是0.77。就像房贷0.50一样。”

　　那么，这个“0.77”到底是什么概念？该家银行负责人表示，这是以客户贷款的总利息(13万余元)除以还款期数(36个月)，再除以贷款本金(47.4万元)得到的数字，约0.0077，写作百分数即0.77%。反过来说，如果以贷款本金与它相乘，就能得出客户平均每个月需要支付的利息金额(3000多元)，尽管客户办理的可能是等额本息(从每月还6000多元利息递减到每月还息为零)。换言之，这个数字是帮助客户计算月均支付利息额的一个参数。

　　但是，据该银行负责人解释，0.77这一数字本身表示的意义并没有十分固定的叫法，银行本身办理业务也不经常使用这一算法，加之民间借贷又存在多种概念、算法错综复杂，容易造成客户的混乱和误解；因此，银行在贷款合同上会标明月利率、每月还款数等信息，签合同时工作人员也曾向宋先生逐条确认。

　　该银行负责人表示，和宋先生达成了和解方案：接受宋先生提前还款、终止贷款合同，并免除提前还款的违约金。

　　宋先生对此结果表示满意。

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