催收江湖：黑客、暴力、色情争抢的万亿市场

　　这几年，银行坏账率年年攀升，网贷行业大洗牌，大量坏账出现。经济进入下行周期，不良资产就呈现逆周期繁荣，直接导致后端的催收行业，变得炙手可热。然而催收江湖，深不见底。这里已形成一条完整的产业链：前端，黑客收集欠债人的数据，只需400元，就能实时定位；中端，电催员先通过电话、短信“温柔”告知后，就使用“呼死你”等软件，打到欠款人手机瘫痪，甚至给欠款人所有的亲朋好友打电话；而后端，“带着大金链子，满身纹身”的人，泼油漆、把欠款人拉进面包车“囚禁”，甚至组建了艾滋病催债队，进行“高压心理战”。这个逆势繁荣的催收行业，已呈现极端扭曲、可憎的一面。一直呼唤的“文明催收”、“绿色催收”，在高额的返佣面前，变得细若蚊蝇……

　　1、黑客前哨

　　黑客小邢，给自己注册了一个“私家侦探”的网名，混迹在各大催收群中。这个90后的年轻小伙，每个月靠给人提供催收数据，月入十万。“我这叫信息修复”。小邢用一个高级的词汇，包装自己的业务，说白了，就是利用“社工库”和一些黑客手段，对人进行隐私信息获取。所谓的社工库，是大量外泄的用户隐私数据集合地，也是黑客常用的“数据共享库”。只要客户提供欠债人的电话号码、姓名、身份证号，小邢就可以查到对方新换的电话、住址、公司，并可以实时定位。“价格很美丽，只需要400元”。实时定位，这个听起来像只在科幻电影才会出现的镜头，小邢却轻易可以做到。他做了一个演示，拿到一个陌生的手机号码，很快就能知道对方的位置，甚至行动轨迹。

　　小邢的操作逻辑是，只要拿着用户数据，去社工库“滚一轮”，很有可能就知道对方常用的用户名和密码，登陆一些可以获取定位的应用，就能知道对方位置。他通常用于获取对方定位和地址的，多为生活类应用，如饿了么、美团等。除了定位，如果运气好，还能获取对方的淘宝账号、支付宝账号，“虽然不能转走资金，但却可以得知对方是否有还款能力”。小邢在此之前，只是一个“私家侦探”，偶尔帮别人查查开房记录、背景调查，生意很清淡。这两年，催收行业的火热，让他收入大幅度增加。“大部分，是P2P公司，也有消费金融、信用卡还款，还有追查携款潜逃的公司老板”。

　　而像小邢如此，专门在市面上提供“信息修复”的黑客还有很多。在各大催收群中，众多类似的工作室招揽生意，会根据获取信息量的多少，收费300到800元不等。“催收行业最大的痛点，就是找不到欠款人了，我们提供的服务，是刚需”，小邢对这份在多金的行业的工作甚是满意，认为“合情合理”，“我帮人找到欠债不还的老赖，这不是做好事吗？”

　　这几年，经济出现强烈的下行信号。7月，银监会国有重点金融机构监事会主席于学军，在一次论坛上第一次透露了一个数据：截止今年5月，中国银行业不良率突破2%。而网贷行业，因风控远不如传统金融机构，多位业内人士透露了“行业机密”，网贷行业的坏账率，高达12%。零壹研究院报告显示，2015年国内不良资产整体规模可达3.5到5万亿元。

　　随着经济形势下行，这个数字，还会以每年10%的速度上升。虽是经济下行结下的苦果，但是这颗苦果，却形成了万亿级别市场，并催生了火热的催收产业链条。受益者，远远不止黑客的黑产链条。

　　2、电催门道

　　所有的催收业务，通常分为两个部分完成。从温柔到高压，就是一场心理攻防战。第一个阶段，就是电话提醒，行话叫“电催”。最开始会温柔的发一条短信，提醒“用户逾期”，如果依然未还，就会电话提醒。催单侠的CEO李晓炜称，90%的逾期用户，都是不小心忘记了，会在提醒后还款。然而剩下的10%，要么没有还钱能力，要么就是恶意欠款。战争开始打响。

　　“我一天会给同一个客户打20个电话，反复提醒，如果他不接电话，或挂断，我会持续打”，林程是一家P2P公司的电催专员，他们有一整套的“话术手册”，应对客户的各种推诿和拒绝。然而，如果温柔催收无效后，高压手段就开始出现。林程说，他们会在市面上购买一些“呼死你”软件，通过网络软件持续给欠款人拨打电话，“直到对方手机瘫痪”。这还不是最黑暗的招数。“我们会给他的亲朋好友，甚至前男女朋友打电话，让他身边所有的人，都知道他欠钱”。而这些联系方式，是如何获取的？实际上，大部分借款的APP，都会“读取通讯录”，如果是安卓手机，会悄悄隐藏完成操作，如果是苹果手机，只要不通过，“通常是无法完成借款审核的”。而通讯录上的联系方式，就成了后期催收的有力武器。林程透露，借款金额不高的用户，都会在公司给朋友施压后还钱，“实在丢不起那个人”，然而对高额欠款的人，催收效果则大打折扣。

　　3、暴力施压

　　电催失败，催收便进入到第二个阶段：上门催收。高额欠款者，成了暴力催收的抢食之物。“5万之下的催收，通常催收员上门正规操作，就有可能催回；而5万之上的市场，则被各地的黑社会垄断”，李晓炜称。通常，到了需要上门催收的地步，一般都是逾期3个月以上，经过多轮“电催”清洗的单子。也就是说，剩下的都是最难啃的骨头。大部分的公司都将这些坏账放弃，愿意支付高额的“提成返佣”，多少有点死马当成活马医的心理。行业通常的做法是，要回来多少钱，就可从中提成50%，有些甚至高达90%。如果按照最低的5万来算，一个单子至少可得2万多。这个价位，已足以让一些人铤而走险。李晓炜带着催收员正常上门催收的时候，经常可以看到欠款人家门口被各种血红的大字涂满：“还钱”、“杀”，甚至一些“不堪入目的脏字”。

　　李晓炜还了解过行业中一些极端的做法：直接将欠款人拖上面包车，带到一个偏远的地方或小宾馆，“不打电话叫人来送钱，就不放他回去”。而有一些平台，专门给这种难啃的骨头“找消化渠道”。他们进入各大催收群或催收论坛，去收购这些难啃的不良资产，再分发给各个地方的“地头蛇”。“涉黑领域的利润很高，可能10万收进来，能追回来100万”，某平台的负责人称。实际上，暴力催收的回收率，要远远高于正常催收。“这些逾期3个月以上的单，正常催收的回收率是5%到7%，而暴力手段，可以到30%以上，但时间周期也会很长”，李晓炜称。某催收团队提供的催收回收率显示，利率低于24%的贷款，180天的催收周期，最高可高达86%；而利率高于24%的贷款，180天催收周期，最高可达48%。对他们来说，绝非上门一次就能催回，需要不断施压。

　　4、艾滋催债队

　　在极高提成的利诱下，一些极端的手段也开始出现。日前引起公愤的“裸条”事件，就是其中一种。色情还不是最为极端的手段，一群艾滋病组成的催债队，已将业务发展到大江南北。一本财经记者找到了39岁的陈田红，很难想象，这个身高不到1.7米的干瘦男子，是百人催债队的领袖。他的队员，都是艾滋病人，并由他一手调教。

　　大部分队员都是村民，90年代血浆生意兴起时，他们卖血养家而患上艾滋病，生活清苦，靠催债养家糊口。他还特别训练了一支几十人的娘子军，她们的年纪都是四五十岁左右，他叫她们“嫂子”。不论什么场合，“只要看见我的食指竖起来，这是一个暗号，她们就立马上去挠人”。陈田红有一只专门接待客户的业务手机，铃声一响，他就知道生意上门。他几乎来者不拒，最火红时，一年能有上百个单子，他的标准是“不杀人放火、不触犯法律”。久经沙场后，陈田红已总结出完整一套“催债方法”。

　　前几年，湖南一个大老板欠了巨额欠款，他带领十几个队员闯入老板办公室，亮出小红本，其威慑力，“比啥证都好使”，所有的人像避瘟疫一样缩到一边。实际上，小红本是艾滋病医疗救治办公室发给患者的，相当于艾滋病人的“身份证明”。队员们往办公室里安静一坐，拉出“欠债还钱”的横幅，就如一个毒气场，所有人绕道而行。最开始，保安还会上来驱赶。队员们作势，卷卷袖子。保安就不敢再往前一步。“就算他们再忠心，也不会为了老板命都不要”，陈田红说，“这就是一场心理战，我们在这里一坐，所有人的心理压力一点点增加”。

　　有些队员还会不定期“佯装”发病，在地上打滚干呕，口吐白沫，“周围的人吓得脸色惨白”。他们几乎成了大老板的“贴身人”。老板上车，他们一前一后站在车头车尾，车纹丝难动；老板走路，他们就一左一右紧夹两侧，微笑有礼却打骂不走。大老板避瘟疫般逃到外地出差，几天后他下飞机回来，却看到陈田红已带了两个队员来“接机”了。陈田红迎上去，嬉皮笑脸说：“老板，我们来接您了，您辛苦了。”他很享受地看到，老板眼角耷拉、嘴角抽搐。

　　陈田红几乎断言，没有两天他们就可以收工了——这种表情他看过太多，这是思想高压已达到顶峰时的面部扭曲。果不其然，两天后，他们每个人拿着两三千的佣金，坐火车返乡。而像陈田红一样的催债队，在全国并不少见。在各大催债论坛上，都能看到雇主四处询问：“哪里可以联系上艾滋病催债队？”也有艾滋病人自己在论坛和群里揽活。

　　实际上，大部分艾滋病催债队处于食物链的最下端，分的钱并不多，完成一单，一个人两三千不等，而像陈田红这样的领队，则相对多一些。通常是，一些接到活的黑社会，再来找他们作“獠牙”。陈田红喜欢自己去谈生意，“和黑社会合作，他们会拿大头，只吐给我们一点残渣”。本是弱势群体的他们，将自己活成了洪水猛兽，裹挟到催收江湖中——通常他们是最低端，却最危险的棋子，也是最后出招的“杀手锏”。

　　5、草莽江湖几时休？

　　“在中国，催收、私家侦探这些职业，都不合法”，北京天驰君泰律师事务所的合伙人刘维鹤称。然而，这些职业却勃勃发展，并形成完整的产业链。一年前，一家名为上海一诺银华投资股份有限公司提交了公开转让说明书，企图登陆新三板，迅速引起业内哗然。一诺银华实质上，就是一家催债公司。

　　原本一个从事灰色行业的公司，即将登上官方的融资渠道，也预示着，催收行业确实是刚性需求，在市场的公开爆发，已然呼之欲出了。尽管是混沌之地，但这里确实遍地黄金。原动天的CEO殷宾称，稍微优质一点的不良资产，第二年就可以利润“翻倍”，利润非常可观。比如，100万的不良贷款，平台花10万购买下来，只要找到老赖，和他商量，还20万，就再也不会有人来催债、骚扰他，债务一笔勾销。如此，就实现了利润翻番。

　　在一诺银华公开转让说明书里显示，他们逾期欠款的催收服务，主要通过电话提醒、上门外访等方式展开；催讨过程全部录音，并将电话、上门及信函等多种催收方式完整记录，形成完整记录留底。李晓炜也在试图将5万之下的消费金融贷的催收“标准化”，对催收员进行定位，统一管理，并全程录音。一些互联网平台，围绕不良资产和催收，开始了创业之路，试图在混沌的淤泥中，掘出黄金。经历过草莽的生长期之后，行业又在自律中缓慢推演。这是一个充斥着黑色、血腥、肮脏的江湖。这里和利益进行殊死博弈，所有的人，驱利而动，人性最恶的一面，都在这个混沌江湖，被激化放大，甚至扭曲。利益的驱动下，黑客、黑社会、甚至艾滋病人，每个角色都成了利益环的一个极恶棋子。催收的江湖，有刀光剑影，有暴力血腥，也有乱中建序。一边是野蛮生长，一边是行业自律——这里也是一正一邪的战场。

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