逾期还款？看过来我带你玩

　　俗话说：把钱借出去容易，把钱收回来才是本事。近两年来，大量的逾期让银行等从事信贷业务的机构焦头烂额，由于缺乏处理逾期方面的经验或者采取的方式不对，很多本可清收回来的贷款却变成了呆账和坏账。

　　从客户逾期的情况来看，客户如果没有按时还款，要么是还款意愿出现问题、要么是还款能力出现问题。信贷机构在出现逾期后，应当在贷前、贷后的基础上对借款人的情况进行调查和了解，在了解的基础上，通过对逾期借款人还款意愿和还款能力进行分析和评估，根据分析的结果，分门别类、对症下药进行处理。

　　一般情况下，客户逾期可以分为以下四种类型，针对每一笔业务的情形，信贷机构可以分门别类地采取不同的策略进行追讨。

　　第一类：还款意愿和还款能力良好，因特殊原因逾期

　　客户分析

　　这种情况下的逾期不会影响到贷款的安全，最终还是能收回来，但对这类逾期信贷机构也要给于必要的重视。出现这类逾期后，一定要检查相应业务是否按照业务操作流程进行贷后管理，主管客户经理有没有按照制度及时提醒客户还款。除此之外，还要及时了解客户的想法，通过沟通提高其对按时还款重要性的认识。

　　处理方法

　　在24小时内联系客户，提醒客户准时还款；加强沟通，告知客户对于及时还款的奖励和逾期不还的风险；请客户提前存入还款金额，并帮助客户做好还贷管理。

　　第二类：还款意愿良好，还款能力出现问题

　　客户分析

　　在这种情况下，客户的还款意愿良好。还款意愿良好的客户，即便还款能力出现问题也会积极努力想办法还款。还款意愿良好会体现在多个方面，比如：客户是否配合提供资料、是否配合出具承诺书、是否在积极努力想办法筹措资金等。

　　对于这类客户，我们要重点分析其还款能力，如果其是短期还款能力不足，还有恢复还款能力的可能，并且恢复的周期不是很长（短期），比如是应收账款未按期收回等原因，对于这类客户应当对其展期，通过展期在客户恢复还款能力后最终回收债权。

　　如果客户已经丧失还款能力或恢复还款能力的周期太长，周期太长意味着存在很大的不确定性，作为信贷机构没有必要陪着客户冒险，理性的选择就是不给客户展期，积极寻找客户的资产，充分挖掘第一还款来源及第二还款来源，通过“软硬兼施”的方法让客户配合处置资产或通过对外融资偿还债务。

　　一般情况下借款人恢复还款能力的周期不超过两年，如果经过评估发现借款人恢复还款能力需要两年以上，作为信贷机构一般不应选择给客户展期。需要注意的是，信贷机构不要因为客户还款意愿良好就放松对其还款能力的评估。如果信贷机构经分析认为客户根本就没有恢复还款能力的可能或可能性不大，信贷机构是没必要陪客户冒险的。

　　原因分析

　　可能是产品设计的问题；可能是评估存在问题，使贷款金额过高或期限过长；销售能力下降；应收账款出现问题；客户或其家庭成员的身体健康出现问题；流动资本逐渐下降；发生意外事故；遭遇盗窃或自然灾害及客户被骗等。上述原因虽然会导致客户还款能力下降，但客户还有意愿继续还款并在积极努力地想办法还款。

　　处理方法

　　要求借款人提供资料对所述情况进行证明，避免欺诈；根据实际情况，调整还款计划并加强对这个客户的关注；可考虑进行债务重组和协助客户进行再融资。

　　一般来说，如果经过评估客户有恢复还款能力的可能，并且恢复的周期不是很长（一般在两年之内），信贷机构可以考虑给客户展期。如果决定展期，应该和借款人签订展期协议，约定好违约责任，增加一些担保和保障措施并最终回收债权。

　　除上述措施外，作为信贷机构，还可以做一些工作想办法让借款人过得“更好”，既然选择给借款人展期了，就要想办法让借款人过得更好，只有借款人好，信贷机构才能好。信贷机构可以考虑帮助客户寻求其他融资、引进新的投资人、帮助借款人销售货物，甚至在一些特殊情况下，信贷机构可以再发放一笔新的贷款给借款人帮助其度过难关（在旧贷款没还的情况下，信贷机构一般不会选择给客户发放新的贷款，但不排除这种可能性）。

　　如果经过评估，客户根本没有恢复还款能力的可能或恢复可能性不大，且随着时间的延续，借款人的还款能力在持续下降，那么即便借款人还款意愿没有问题，信贷机构也不应选择给客户展期，理性的选择就是让客户采取处置财产等方式进行还款。

　　如果客户拒绝配合，还寄希望信贷机构能给其展期，在协商、施压无法改变客户想法的情况下，就可认定为其还款意愿有问题，可视具体情况，把这部分客户归类为第三类、第四类情形。

　　如果客户愿意配合处置财产，作为信贷机构应尽量通过协商、债务重组的方式实现债权，即便不给客户展期，信贷机构也应该想办法在处置财产的过程中让客户的资产价值最大化（比如将资产出售给第三方、引进新的投资人对企业重组等）。

　　值得注意的是，我们上面界定的展期不包括债权人给借款人一定时间让其去对外筹集或者处置财产变现，上述说的展期仅包括客户有恢复还款能力的可能。

　　第三类：无还款意愿或还款意愿恶化，但有还款能力

　　客户分析

　　这部分客户有还款能力，但出于种种原因不愿意配合我们还款。导致这种情况出现的原因是多方面的，常见的有客户存在欺诈、未充分意识到逾期的后果、我们的服务或沟通有问题等。

　　如何确定

　　客户是否具有还款能力，这个主要涉及到对财务信息的分析和评估。财务指标是可量化，并且是看得见摸得着的，相对好评估。问题的关键是如何判断借款人还款意愿出现问题。还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素，它主要表现在借款人内心的想法。

　　我们可以通过借款人一些客观的表现来评估借款人的主观意愿。一般情况下，如果出现以下情形我们就可以认为借款人还款意愿有问题，这些包括：客户易冲动，所陈述的理由不真实或不一致；不愿意承诺具体日期，或者承诺还款但未兑现；

　　客户不诚实，在逾期的原因上撒谎；客户努力与贷款人员打好关系，希望能够通过贿赂来获得贷款和展期；客户不配合；客户明确表明拒绝还款；客户在转移资产等。

　　如何应对

　　基本的应对策略是不要着急，冷静分析，找出突破口，先协商后逐步加大强度，通过协商和施压来纠正、改善客户的还款意愿。前期以协商为主，协商不成就转为施加压力（如针对客户的家庭、生意伙伴、保证人、社会舆论等），促使客户的还款意愿由弱转强。如果在一定时间内无法改变借款人的还款意愿，必要时需及时提起诉讼或仲裁！

　　第四类：无还款意愿、还款能力弱化或完全丧失还款能力

　　客户分析

　　导致出现这种情况的原因可能是评估存在缺陷、客户存在欺诈或客户还款意愿由弱变强、交叉验证不够充分、所获信息的质量较差、贷后管理存在问题、员工存在道德风险等。

　　注意：一般情况下放贷给这样的客户是分析和审贷会的失误，但也不排除存在客户欺诈及员工发生道德风险的情况。

　　如何应对

　　一般情况下，在这种情况下想改变借款人的还款意愿比较困难。如改变不了，不要浪费时间，及时启动诉讼程序；甚至在一些特殊情况下，可直接启动诉讼程序，并在这个过程中结合其他方式给客户施加压力和加强控制，对于客户的欺诈行为要付诸法律手段。通过启动内审，总结分析审贷会的经验教训，避免这样的情况再次出现。

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