明知逾期会公布裸照 女生们为啥还要去裸贷？

　　11月30日，互联网借贷平台“借贷宝”多达10G的“裸条”压缩包在网上流传，其中包含161名女性的裸照及视频，以及个人身份信息以及亲友的联系方式等。

　　据悉，这161位女性大部分处于大学时段，年龄段集中于17岁到23岁，共计91人，占比63.2%。从借款金额看，最高的是2.3万元，最低的是1000元，多数人的借款金额在2000元到6000元之间。借款期限最长的是9个月，最短的为5周。可以说大多数人都是短期应急借款。

　　大学生尚未工作，还款能力有限，而网络借贷的利率很高，一旦逾期，将面临高额的逾期费或裸照被公开的压力。有报道称，某女大学生“裸贷”了5000元，到期后还不起，只能再借钱还前债，短短四个月，债务滚雪球式的增长到25余万。

　　即便按时还清高利贷，裸照也可能被放款人拷贝，成为随时要挟女生的“定时炸弹”。事实上，已经有一些卖家在论坛、贴吧上公开出售“裸持资源”。

　　值得注意的是，大部分“裸贷”女性都被要求上交3-5张生活照，从生活照中看来，基本衣着光鲜，不少对妆容非常在意，看不出生活困窘的迹象。

　　作为“裸贷”的主要群体，女大学们为什么要借钱？明知面临裸照可能会被公布的风险，又为什么要去冒险呢？

　　今年以来，“裸条借贷”事件持续发酵。6月起，有媒体报道，女大学生通过“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁，甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。

　　8月24日，银监会等四部委正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，针对校园借贷乱象提出“停、移、整、教、引”五字方针。同时，借贷、社交平台也纷纷进行了打击。

　　但是，“裸贷”依然疯狂。在QQ中任意搜索“贷款”、“大学生贷款”等关键字，会出现大量的QQ群，但搜索“裸贷”，显示“没有找到符合查找条件的QQ群”，但只要稍加变通，就会出现大学生裸贷的群。

　　据“北京时间”，一些放款人怕跑单，将抵押照片已经升级为“裸视频”，即拍摄三分钟自慰视频。若在规定时间内无法还款，就需要“肉偿”，即要求女孩通过卖淫或是被“包养”的方式来获得资金还账。

　　11月，有媒体报道，合肥大二女生借“裸条贷”5万，一年不到，欠下的贷款本金已高达30万元，本息合计更是达50多万元。还不起钱后其裸持身份证照片被曝上网，家人电话也被催债电话打爆。不得已，家人在报警同时，正变卖唯一住房还款。

　　有律师认为，裸照作为借钱的抵押物是无效的。裸照不是物权，属于名誉权的范畴，因此用照片来当担保法律不认可。如果以此相要挟发到网上，那么不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。

　　大学生普遍没有征信记录、没有可提供担保物和还款来源，但他们消费需求旺盛、过度消费情况严重，造成校园乱象频发。

　　“校园贷款很多年前就有，一些学生为了满足自己的高消费需求找人借款，但是还款能力又很低，所以逾期、坏账情况很多。此后一些贷款人就想到了‘裸贷’这种方式，因为一般女生都比较爱惜颜面。”一位从事校园贷款的知情人士说。

　　而借款女孩的理由千奇百怪。有的自称开网店需要资金周转，有的为了买奢侈品，有的为了给男朋友买礼物，还有的是已经被套牢了，要想抽身，但别无他法。

　　根据相关报道，最先披露出来的女大学生由于创业开网店，缺乏启动资金开始接触相关网络借贷。为了能借到更多钱，她同意“裸条”借贷。在短短4个月间，其共向15人先后借款12万余元，最后债务滚到25万余元，其裸照被扣在3个债主手中。在逾期无法偿还债务后，债主开始以公布“裸条”的名义对该女生提出不当条件。

　　另据媒体公布的短信截图显示：某某某，2016年4月23日，以被男朋友抛弃需要借钱打胎为由，向我司借款一万元，利率为年率24%，约定一周为期归还。结果到期后，恶意逾期（不还款）。当事人借款时留下裸体视频及各位亲友联系方式……

　　不少大学生还有攀比、炫耀心理，为了满足自己的虚荣心和购物欲望，忽略了自己实际上的还款能力，从而深陷债务危机。例如某大一女生，父母给她的生活费在一个月2000元左右，但是她很快就发现不够用，KTV、买衣服、学生会聚餐的费用远远超支。这时，她在同学的推荐下学会了利用校园贷借款。还有女生，通过向某网络借贷平台发出了借款3500元的申请，用来买一款新款手机，期限是7天。由于无法按时还钱，只能再借钱，最终滚雪球般要还10万。

　　此外，“裸贷”也与个人信用保护意识淡薄有关。根据5月21日由清华大学媒介调查实验室等三方合作完成《中国青年财商认知与行为调查报告》显示，目前90后大学生存在4方面财商特征：财商观念存在明显误区；消费社会化和消费无计划性并存；理财意识勃发和财商素养欠缺；互联网金融接受度高但风险甄别能力不足。

　　裸贷没有准入门槛、校园贷平台对裸贷的默许和纵容也是裸条借贷现象屡禁不止的原因。从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款平台如雨后春笋般冒了出来。这些网贷平台大多标榜“通过率高、贷款额度高、手续简单、速度快”，吸引学生注意。

　　北京部分高校的学生表示，平时在校园内、微信朋友圈、QQ群里经常可以见到类似“无担保、无抵押，当日放款”的贷款广告。借贷公司声称手续简单，无需任何抵押就能放款，少则几百元，多则上万元。有记者联系到一位张姓经理，询问如何贷款，对方告知只需提供身份证、学生证和一张银行卡，再留下老师、家长和同学的电话即可。

　　花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。

　　不论是针对大学生的分期购物平台，还是打出“利率低至0.99%，每月零首付、零利息”噱头的贷款平台，这些贷款渠道虽然看起来简单快捷，但实际的贷款资金成本并不低。

　　业内人士介绍，分期消费或者分期现金贷款一般是以等额本息的方式还款，表面上看每月还的利息相对本金利率不高，但实际上本金每月在递减，如果换算成每月还息到期还本，实际的年化利率“还是比较高的”。

　　以某贷款平台推出的一款三星手机分期为例，爆抢价5688元，月供为293.32元起，分24期还款，表面上看每月仅需支付“服务费”56.32元，一年利息只需675.84元，年利率11.88%。但由于本金每月都在减少，按实际使用资金成本测算，资金成本超过了20%。

　　其实，如今各家校园网贷平台提供的金融服务，传统银行很早前就提供过类似品种。校园信用卡服务曾一度风靡，但因坏账率过高、社会问题频现。2009年银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡。如果要给已满18岁的学生发卡，需经由父母等第二还款来源方的书面同意。

　　今年4月，教育部联合银监会印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》要求，加大不良网络借贷监管力度。建立校园不良网络借贷日常监测机制，密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况；建立校园不良网络借贷实时预警机制；建立校园不良网络借贷应对处置机制。

　　但是，裸贷现象普遍存在隐蔽性强，而且面临多部门多重管理又无人管理的局面。借贷行为一旦转变为线上接头、线下交易，在实际中很难监管。

　　例如，借贷宝在声明中强调，平台设定的最高借款利率为年化24%，符合国家法律规定。但是，一些借贷双方绕过平台监管，私下商定，通过“返点”等方式，最高借款利率超过了年化24%。

　　虽然借贷宝称，没有沟通功能，无法进行照片发送，因此平台不具有产生、储存“裸条”照片的条件。但是，用户却可以绕过平台规则的限制和监督，通过QQ、微信等渠道，以押“裸条”为条件进行借贷，相关不雅照片皆通过QQ、微信、短信等渠道流传。

　　今年10月，重庆整治校园网贷乱象，重庆银监局会商印发《关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知》，多管齐下，对校园网贷进行约束和引导。《通知》，要求提高门槛，校园贷发放须取得家长书面同意；规范用途，贷款必须用于学生生活学习必需品；整顿营销，不得在校园内开展网贷营销宣传。

　　女大学生“裸贷”的理由千奇百怪，有的自称开网店需要资金周转，有的为了买奢侈品，有的为了给男朋友买礼物，还有的是已经被套牢了，要想抽身，却别无他法。而那些标榜“通过率高、贷款额度高、手续简单、速度快”的网贷平台，也不断诱导大学生们超前消费。

　　在互联网贷款平台监管不力的当下，小编想说，要控制住自己的物欲，把钱花在刀刃上。即便真有不时之需，也要通过正当渠道，比如求助家人、老师、学校或正规的社会救助力量。

　　试图通过“裸照”或不雅视频借到的钱，可能潜在极大的风险。要知道，将自己的裸照发给他人，后面的事情就完全由不得自己把控了。

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