工薪族注意，别让这类贷款害死了你！

　　小贷实际上都是高利贷，对数字不敏感的人是硬伤……所以，最好别碰。

　　01 . 小贷的真实利息，高于你想象

　　来做一道选择题。

　　借款1000元，30天，费用为90元，一看下去，每天只要3元，即日息0.3%，你以为很低，其实是非常高的水平。

　　看似几十元利息，实则，已经达到0.3×365=109.5%年化。

　　暴利啊，宝宝大吃一惊。

　　互联网革命银行，现金小贷就成为了这一红利下的畸形产物。

　　复利姐通过微信、App Store搜索借款、现金贷等关键词，出来的产品多如牛毛。证明消费金融这一块市场正迅速被资本家盯上做大。而且，关键是非常暴利。

　　很多小白缺钱，这种极速放款，按日计息，简直太方便了有没有。

　　但是只要你细心算一算，你就知道这种快捷免审批的小贷是赤裸裸的高利贷，谁叫你天生对数字不敏感呢，那么要恭喜你，难免要被网贷平台围猎了。。。。

　　年化达到100%，这种1秒到账的现金贷款是福是祸？

　　明明就借了30000元，7天后才看到借款合同，上面竟然写着我一共要还87600元！玖富叮当的贷款利息是不是太高了？

　　近三倍的数额，让通过玖富叮当借款的贵州用户杨贵（化名）实在无法接受，他说直到借款到了账之后，才看到贷款合同，而贷款本金变成了68822.13元。

　　以其借款金额30000元以及各项收费共计68822.13元作为本金，按贷款期限4年、等额本息还款计算，则年利率为13.1%；而若以实际到账的30000元作为本金计算，则该笔借款年利率高达67.777%

　　据了解，玖富是一家移动互联网金融综合服务平台，成立于2006年8月，主要通过移动互联网为用户提供个人理财、消费分期信贷、小微商户信贷等微型金融服务。

　　（案例来源：法治周末 《玖富叮当贷被指高利贷 借款3万竟须还款87600元》）

　　互金圈的人都知道，作为消费贷款中的一个分支，现金贷平台正在蓬勃发展，他们被资本追逐、被用户津津乐道，他们少宣传很低调，却在“闷声发大财。

　　02. 小贷之风控：简单而粗暴

　　目前的现金贷市场，比拼的就是额度和批贷效率，结果是很多现金贷审核步骤看上去都很简单，包括主流的大平台都在宣称几分钟内获批的高效率。

　　而最广为人知的，肯定蚂蚁金服旗下的借呗、微众银行的微粒贷、刘强东家的京东金条莫属了。。。

　　正规大平台倒是好，日息在万分之四到万分之五左右，跟银行信用卡利率相差无几。

　　资本玩家迅速聚集，市场正在被做大。

　　图：互联网借贷交易规模

　　根据艾瑞咨询数据显示，2015年我国网络借贷行业交易规模突破8000亿人民币，较上一年增长248.2%。未来几年内，网络借贷行业仍将保持一定规模的增长，至2019年前后，网络借贷行业交易规模有望突破达到3.7万亿人民币。

　　成百上千家网贷平台，如何判定能否借钱给你？

　　这就涉及到风控问题，即平台背后的大数据风控能力，过关的借款人看到的是秒批，而未过关的借款人看到的则是秒拒。

　　秒批的背后可能是两类平台，一类是通过把大数据风控做到极致得以实现，一类则单纯因为风控模型太过简单，对于后者，其风控手段有效性的确值得怀疑。

　　过于简单粗暴的风控审核方式，对很多平台来讲流量远远比风控重要。实名认证手机号、授权读取通讯录，或者淘宝、京东消费记录是不少现金贷平台的主要风控模式。一些相对成熟的平台则会通过稳定的收入来源、资金流水等来判断贷款是否可以批复。

　　03. 小贷还能不能撸？后果是什么？

　　复利姐又给你举个栗子，我们经常看到一些网贷平台在招收大量代理，像这一类的 ??

　　中介代理是信贷员，也是当你逾期不还款的时候，暴力催收你的人。

　　目前现金贷平台普遍的借款利率计，一旦借款人疏忽忘记还款，产生的逾期利息有可能远超借款本金，高息贷款很可能产生借款人违约、暴力催还等事件。

　　这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账，但是这样高的成本是有一定的风险，法律规定，超过36%年化就是高利贷，毕竟小贷已经超过了法律保护的范围。

　　3月1日，银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引》，对于这几百家良莠不齐的网贷平台，监管风暴将会烧至何方？

　　最后，再提示你们一个比较尖锐的问题：

　　支付宝今天发表回应，“人去世了，支付宝上的钱咋办？” 当然，存款是可以由继承人提取，而债务还是要承担的……

　　老实说，对于短期资金周转有需求的，合规的小贷会帮到忙，但一定要真爱信用。特别对工薪族来说，办理房贷、车贷的时候，无暇的信用就是银行给你的通行证了。

　　申请以下贷款的朋友千万要谨慎谨慎哦！

　　微粒贷 ( 深圳前海微众银行 ) 、网商贷

　　金条 ( 京东授权上海银行查询征信 ) 、捷信

　　中银消费金融、北银消费金融、马上金融

　　佰仟金融 ( 哈尔滨银行 ) 、省呗 ( 包商银行 )

　　信用钱包 ( 华融消费放款的逾期上，其他不上 )

　　拉卡拉、卡卡贷、2345 贷款王、证大速贷

　　中安信业、布丁小贷、豆豆钱、信而富

　　万金贷 ( 逾期上 ) 、分期乐、翼支付、佰仟分期

　　优分期、平安 i 贷、千百块、飞贷、闪电借款

　　微信闪银、星星钱袋、借贷宝、我来贷

　　qq 现金贷、发薪贷 ( 逾期上 ) 、招联好期贷、中腾信 ( 中信旗下 )

　　借呗、快贷、拍拍贷、信用钱包、现金巴士

　　亲亲小贷、达飞云贷、我来贷、手机贷

　　用钱宝、你我贷、指尖贷、曹操贷、麦芽贷

　　神灯小贷、玖富叮当贷、么么贷、魔法现金

　　给你花、屌丝贷、51 人品贷、融 360 月光足

　　你我金融、信通贷、先花一亿元、缺钱么

　　江湖救急、嗨钱、钱站、向右转、铜钱贷

　　借钱快、迪迪好贷、鼎及贷、万达贷、美借

　　乐宝贷、要借钱、快金、速贷熊、甜橙小贷

　　蓝领贷、小牛贷款、普惠快信、原子贷、mo9

　　人人贷、信闪贷、嗨秒钱包、闪电借款、读秒贷

　　小花钱包、小米金融、趣借吧、功夫贷

　　闪银、58 金融消费贷、证大财富…

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