现金贷遭监管层警示！它为何被称为“变相高利贷”？

　　银监会首次点名批评现金贷，意味着消费金融这个短期迅速膨胀市场所埋藏的种种隐患，已引起监管部门的注意

　　一场消费金融公司的现金贷业务整饬风暴，正在来袭。

　　4 月 10 日，银监会官网发布消息称，近日已发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中，银监会首次点名现金贷，强调要做好清理整顿工作——“网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利贷及暴力催收。”

　　这意味着，消费金融这个短期迅速膨胀市场所埋藏的种种隐患，已引起监管部门的注意。

　　巧合的是，《投资时报》记者不久前刚对现金贷业务“陷阱”专门做过报道， 21 岁的小杨通过手机在一个名为“佰仟金融”的消费金融平台申请的“现金贷”业务，看似便捷的分期贷款，却让他陷入了高利贷陷阱。

　　2016 年 6 月 8 日，小杨在一个名为“佰仟金融”的消费金融平台微信端上申请贷款 9000 元的“现金贷”业务。简单审核之后，小杨很快拿到了 9000 元贷款。根据分期要求，小杨选择按 30 期还，“当时，工作人员只是告诉我每期要还多少元。”小杨表示，工作人员并未告知他一共所需还多少钱，利率到底是多少。“当时比较急，自己没问，也没有计算，如果知道，应该不会借了。”

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　　由于没有资金积累以及偿还能力较弱，小杨 7 月 16 日正常还款 634.74 元后，第 2 期、第 3 期开始逾期，但担心会有信用污点，小杨还是四处借钱还，二期分别还了 624.09 元。随后，在第 6 期，小杨又逾期，还款 907.94 元。目前，小杨已偿还 8 期。

　　逐渐失去偿还能力的小杨只能向家里说明实情求助。

　　小杨父亲仔细计算，如果按每个月偿还 594.09 元、 30 个月计，一共要偿还 17822.7 元，利息也高达 8822.7 元。根据目前逾期情况，接下去正常还款，总共必须还 18237.2 元，利息和逾期费 9237.2 元，已超过本金 1 倍多。

　　“这相当于借 9000 元还 18000 多元，正规分期利率都没这么高，儿子没有社会经验，是不是掉进了高利贷陷阱。”小杨父亲非常气愤。

　　事实上，小杨的遭遇并非个案。

　　网友“红菱”表示，自己分期购买 2600 元的手机，每期还 230 元，分 24 期，首付 300 元，总共要还 5820 元；另外，广州的小林也表示，当初买了一部价值 4300 左右手机，首付 1800 ，分期 2500 元，虽然中途有逾期，但总共要还 9000 多元依然让他很惊讶。

　　据报道，众多认为自己受骗上当的借款人在网络上对佰阡金融进行了投诉和维权。部分借款人甚至停止还贷：“欠钱还钱是应该的，并不是我们不想还，而是这利息实在太坑了。”

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　　为何这么多借款人会在佰仟金融遭遇如此“陷阱”？提供此项服务的佰仟金融又是怎样一家机构？它的所谓“贷款利率”为何要比普通金融机构高出这么多？

　　《投资时报》记者查询了佰仟金融的官网信息。佰仟金融全称为深圳市佰仟金融服务有限公司， 2013 年 12 月注册成立，总部位于深圳。截至 2016 年 8 月，服务覆盖全国近 30 省份、 300 座城市，签约商户 10 万家，公司员工 3 万人。

　　然而有意思的是，该公司并不在目前 22 家获得消费金融牌照的公司之列。

　　《投资时报》调查了解到，在消费金融行业，目前同时存在着持牌机构与非持牌机构，持牌消费金融公司已有 22 家获批，其中 19 家已经开业。

　　需要特别指出的是，持牌消费金融公司是由银监会批准的正规机构，多有银行股东背景，占据市场优势地位，拥有良好的同业拆借渠道，融资渠道相较于非持牌机构更加正规，公司规模大，资金实力雄厚，并且在客户服务和风控管理方面更有经验，同时，此类机构直接连通人民银行征信系统，能降低贷款者违约风险，增加贷款回收效率。且消费者从正规持牌消费金融公司获得的贷款利率水平，正在逐步降低。

　　但类似佰仟金融等非持牌平台，提供的借款利率远超高利贷的现象普遍存在。由于非持牌消费金融公司的资金来源主要为自有资金、 P2P 理财资金、金融机构资金等，融资渠道不稳定，资金成本较高，所以提供给消费者的贷款利率也更高，甚至超过高利贷利率红线。而且，由于不受银监会的监管，一些非持牌消费金融公司的管理混乱，在借款合同中加入各种收费名目，并在贷款过程中有意隐瞒收费栏目，以达到掩人耳目的效果，这也是造成大量借款人上当受骗的原因。

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