月薪轻松过万 谁该为隔壁老王的多头借贷负责？

　　隔壁老王不只要让你帮他养儿子，还有让你帮他还债？

　　王东是一个普通的农村小伙，没有固定工作也不愿意像祖辈那样下地干活看天吃饭，用他的话说“互联网是未来的趋势，上网是发家致富的根本。”

　　王东是一个普通的农村小伙，没有固定工作也不愿意像祖辈那样下地干活看天吃饭，用他的话说“互联网是未来的趋势，上网是发家致富的根本。”

　　互联网金融崛起后，王东成为了“羊毛党”的一员，和羊毛大军一起在各类理财平台上薅羊毛。

　　“薅羊毛是门技术活，首先要判断这个平台会不会跑，不会跑的平台安全但是利润小，会跑的平台要判断他什么时候跑，能不能保证自己的本金在跑路前收回来”，谈起薅羊毛的经历，王东说得头头是道，在他眼中，薅羊毛是份低风险，高收益的工作。

　　不过低风险说到底还是有风险，相比薅理财平台的羊毛，贷款平台的羊毛要薅得容易些。“现在这些网贷平台基本都没接入征信，逾期了也只是让人来催收，小额贷款在催收时，顶多打电话过来骂你几句。”

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　　王东说，现在的羊毛蓝海是小额现金贷，很少有平台会为了一两千块上门催收。

　　“只要在一家平台借钱不要太多，就不会出大问题”，王东借款的时候会用新的手机和电话号码，再存入一些假的联系方式，“贷款平台一般都会在我逾期之后，骚扰我通讯录里的亲戚朋友，换了新的手机和电话号码，他们就拿我没办法了”。

　　除了选择小额贷款外，“薅羊毛的时候一定首选中小贷款平台，最好是新生的平台”，王东说，中小平台无论在催收和风控上都比较弱，而且一般不会和征信、数据机构达成合作，只要成功的做到“不留痕”基本上就没有后顾之忧。

　　“在一些小平台上，甚至可以用别人的手持身份证照片就把钱贷出来。”

　　事实是否真的如王东所说，小额现金贷只会电话催收吗？不留痕就没有后顾之忧？

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　　一家现金贷平台的高管对野马财经（微信公号：ymcj8686）表示，在他们平台上每天有几万笔金额为一千块的小额贷款，对于逾期用户，不可能都派专人去催收，主要的催收手段还是电话催收。他还表示，在平台刚刚搭建之时确实是被羊毛的薅惨了，是血淋淋的教训。

　　据王东介绍，其曾在两天之内，从几十家平台贷款几万元，轻松实现了“月薪过万”。不过王东也有烦恼，“现在各种数据联盟多了，很多平台都不好做，只能寻找一些新生平台下手”。

谁为“王东”买单？

　　多头借贷，是金融业长期存在的一种现象。

　　从郑州大学生借高利贷赌球跳楼，到借贷宝裸条的色情产业链，再到近期的厦门女学生宾馆自杀，这一系列的社会悲剧的背后都有多头借贷的影子，然而在一些“奇人”眼中，多头借贷如果好好利用也能发家致富奔小康。

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　　4月26日，北京市网贷协会召开发布会，协会盲共享系统显示，23家网贷机构的470多万用户中，有270多万借贷用户，其中有58万有多机构借贷行为，多头借贷达到21.5%，5万多用户在4家以上机构有借贷行为，占比达2%。

　　借贷本来是正常的金融需求，P2P、现金贷等平台的产生也是为了更好的服务有借贷需求的人群，然而因为中小平台风控能力的欠缺，滋生了王东这类骗贷人群，造成贷款平台坏账和成本增加。

　　“借点钱”APP创始人张建梁在接受第一财经采访时曾表示，“网贷机构其实在设定借款利率的时候就已经将各类风险计算在内，最终逾期和多头借贷等风险大部分都会分散到借款人头上。”

　　完善风控是一个任重而道远的任务，为了覆盖骗贷产生的坏账，贷款平台更愿意选择提高平台费用、利率来覆盖坏账，用正常借款人的钱为“王东”买单，这也就滋生了借贷的变种——高利贷，一般来讲，正规公司推出的“高利贷”产品对于放贷人群还有所选择，而民间高利贷则是来者不拒，也是多头借贷的诱因之一。

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　　大学校园是多头借贷的高发地带，对于没有收入来源的大学生来讲，在新的贷款平台上借钱还债是比较普遍的选择，而这对于借款人来讲是一个恶性循环，一不小心便滚落到修罗炼狱之中。野马财经（微信公号：ymcj8686）曾经报道，四川大学生张明借款3000元后，因多头借贷、拆东补西，8个月后负债高达16万，而他现在才刚满20岁。

　　现实中像张明年纪轻轻负债累累的人并不在少数，多头借贷造成的后果并不只是让年轻人透支信用、增加不良资产那么简单，前海征信研究院调查显示，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3-4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。

信息不对称导致多头借贷？

　　北京大学国家发展研究院教授黄益平曾多次提到，“金融的本质其实就是资金的融通，所以不管你是用什么方式来做，它都不会改变，唯一要解决的就是信息不对称的问题”。实际上造成多头借贷的核心问题也是“信息的不对称”。

　　第一，贷款平台和优质借款人的信息不对称。贷款平台无法有效识别借款人的需求真实性和还款能力，但是贷款平台资金站岗会产生大量成本，很多贷款平台主动打开多头借贷的口子。

　　买单侠创始人胡丹曾表示，买单侠有75%的是独享的借款人不跟别的平台发生关系，共债情况非常少，债务才是可控的。而实际上有些平台接近40%的客户跟十家以上的平台发生借贷关系。

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　　第二，贷款平台与贷款平台的信息不对称。很多贷款平台没有接入征信系统，虽然有部分民间征信和数据机构作为数据补充，但是各个贷款平台的信息孤岛情况依旧很严重，这也加剧了信息的不对称，造成“王东”的多头骗贷现象。

　　第三，催收者与借款人的信息不对称。一位现金贷平台的运营者表示，对于本身没有还款能力的贷款人，在催收时诱导用户拆东补西，也是造成多头借贷的一个重要原因。催收者利用借款人对于多头借贷认识的不足，诱导借款人借旧换新，以完成自身业绩，加剧了金融业的多头借贷。

　　不过值得欣喜的是，监管层对于多头借贷的高发区校园贷和现金贷都给出了整治的信号。

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　　在银监会发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》中银监会强调，“禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷”，并提及首次提及，要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。

　　在银监会4月21日召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清更是指出，银监会及银行业对整治校园贷也有责任，正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，“把正门打开”。

　　郭主席打开正门之后，多头借贷和因多头借贷引发的社会悲剧会大大减少吗？时间来证明。

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