揭秘消费贷的套路：年利率高达63%却揽客无数

　　今年4月份，国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》显示，中国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，中国消费信贷规模到2020年可超过12万亿元。

　　看似一片蓝海的消费金融，底下暗流涌动，仍然存在消费场景、客户营销、资金成本、征信风控、政策监管等方面的短板，导致客户欺诈骗贷事件层出不穷，坏账率高企，各种隐性收费，超高综合年化利率，严重妨碍了行业的健康发展。

忽视风控的扭曲扩张模式

　　消费金融简单来讲就是先消费,后付款。由于年轻一代对于新生事物更加具有好奇心，也更容易接受这种先享受后支付的消费模式，手机作为移动互联网时代代表产品，成为其消费分期的主流产品，市场挖掘潜力巨大。

　　提升风控能力降低坏账率，是消费金融的核心战术。部分消费金融公司看中了手机分期这片蓝海，在没有完善的征信风控体系的情况下，把客户定位在大学生、工资较低等购买力不足并对手机需求较高的消费群体。

　　但是，这些群体本身偿还能力较弱，金融和法律意识淡薄，逾期率必定高企。同时消费金融又是无抵押贷款，必然会出现部分客户恶意欺诈骗贷事件，导致企业坏账率高企。

　　那么，这些企业怎么盈利，实现可持续发展？恐怕也只有通过提高利润率的方法——收取高利率，去填高坏账率的巨坑，而后，高利率又制造了一个更大的巨坑，不知埋葬了多少天骄学子的青春。

　　这种办法看似短期简单有效。长期来看，必然把公司的未来推向无底深渊。所谓得人心者得天下，对企业来说，得到客户的信任才有更好的发展，消费金融领域更是如此，高利率会压垮并逼走客户，让平台陷入发展死循环。

数码3C产品占据主要市场份额

　　在消费金融链条中，不管是线上还是线下，场景都是至关重要的，因为用户是在场景之上进行交易的。目前凡是与用户日常生活和消费行为相关的场景，几乎都已被各消费金融公司所挖掘和渗透。

　　消费金融按消费时间划分可分为三个部分：以房贷为代表的长期市场，以车贷为代表的中长期市场，以生活类为代表的短期消费贷款市场，如生活用品消费、教育、旅游、租房等，涉及到人们的吃、穿、住、行等各个场景。目前中国市场上主要以短期消费贷款市场为主。

　　据统计数据显示，目前中国消费金融短期消费贷款市场主要集中在3C数码产品消费场景，在旅游、家装、教育等领域占比较少。

　　从融资来看，上述23家消费金融公司，除美分期外，均已获得风投融资。可见，消费金融领域备受风投青睐，遍地开花。

　　从分布领域来看，海外市场整个消费金融生态所涉及的领域主要有个人房贷、车贷、医疗贷、教育贷、耐用消费品贷等。

　　从上述23家公司主要经营领域的产品来看（现金贷业务除外），有8家公司主营3C数码产品分期业务，占据第一。其中捷信、买单侠、马上金融等线下网点遍布全国各地，占据主要地位。分期乐、趣分期、优分期等3家平台，把大学生作为主要的3C分期客户对象。

　　虽然校园是一个巨大的分期消费市场，但是毕竟学生没有收入来源，偿还能力低，金融和法律意识淡薄，逾期非常常见，对于平台和贷款人来讲都具有极高的风险。

　　而且逾期费用也是这类群体难以承受之重。比如，在《趣分期服务协议》上，第6条“违约责任”细则中明确规定：“您若未能依本协议的约定按时支付相应款项，则须向甲方支付逾期违约金。逾期违约金的金额按您所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收（不到1日按1日计算）。” 也就是说，逾期期间利息率一年高达365%。

　　事实证明，虽然校园贷这片蓝海经历了疯狂的增长，但是由于逾期率过高，导致暴力催收、裸条借贷、跳楼等相关负面新闻频频爆出，闹得满城风雨。致使银监会和教育部共同出台政策严厉肃清市场，银监会明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

　　2016年9月以来，以趣分期为首的校园贷平台陆续宣布退出校园市场，纷纷选择转型。

4家消费3C分期企业平均年利率高达63%

　　目前线下消费场景主要是通过驻店模式来进行获客，对于线下场景3C分期来讲，马上金融、买单侠、捷信、佰仟金融占据较大的市场份额，在全国各地商户都有业务员驻店。

　　首先，从注册资本来看，4家公司最低注册资本1亿元，最高的竟然高达44亿元。如此大注册金额不仅在行业中非常罕见，在其他行业中也是非常少见的。可惜的是，其实缴资本根本就没有公布，甚至可能为零。

　　其次，从背景来看，除了买单侠与佰仟金融两家平台股东为自然人外，捷信和马上金融股东背景可谓非常强大。

　　官网资料显示，捷信消费金融有限公司（下称捷信）是外资背景，其母公司是捷信集团，PPF集团是捷信集团的母公司，其是中东欧地区最大的国际金融和投资集团之一，业务横跨欧洲、俄罗斯、亚洲及美国市场，投资领域覆盖银行、金融服务、电信、房地产、零售、保险、矿产业、农业及生物科技领域等诸多领域。PPF集团管理资产超过216亿欧元。

　　截至2016年6月，捷信拥有超过8.6万名员工，累计服务超过5,990万客户，业务覆盖11个国家。

　　而马上金融的股东不仅包含了重庆百货、重庆银行、小商品城、中关村、物美控股等上市公司背景，还具有保险与银行等背景，可谓集众多土豪爸爸于一身。

　　而且，马上金融的法定代表人兼CEO赵国庆博士原是京东联席董事长兼首席战略官(CSO)。同时担任中关村互联网金融协会会长，中国互联网协会副理事长及中关村大数据交易产业联盟副理事长。其高层管理层团队几乎来自于捷信集团。

　　最后，从这4家平台整体的综合年利率来看，最高的70%，最低的50%，平均水平高达63%。远远高于法律规定的红线，甚至可以说非常离谱。但是，比他们综合年化利率还高的平台不在少数。

　　支点哥认为，如此强大的背景，竟然还是要依靠高利率去支撑公司发展，难道就真的没有其他有效的途径或方法去开展业务，最终获得盈利吗？高利率的这种盈利模式终将陷入死循环，不免让人觉得可惜、可叹。

　　然而，为何如此高的利率会有人愿意去分期借款呢？

　　究其原因，一方面，跟各公司隐性收费有关，大多数借款人在借款前并不知道有手续费、服务费、管理层等诸多费用；另一方面，跟平台告知的日化利率有关。因为没有一家消费金融贷款公司会清晰告知年利率是多少，哪怕产品的利率值非常固定又容易计算，往往都是以日利率或每月还款额等信息进行宣传。

　　支点哥认为，平台之所以采用日利率、月利率、每月还款额等方式来进行宣传获客，无非就是想达到一个目的，告知客户利息真的很少。其实高的往往都是五花八门的隐性费用，支点哥曾经实地调研过相关线下放贷点，只要不问这些隐形费用，各平台业务员肯定不会提，就算问及，业务员也是各种忽悠，声称放款快、审核松、额度高等条件来转移话题，诱导用户。

　　因此，借款人在贷款前一定要慎重其事，了解清楚分期贷款的各项收费，再下决定也不迟，贷款是非常严肃的事情。不是不能借，而是要根据自己的偿还能力有计划地借，理性地借。一旦养成过度消费，以贷还贷的习惯，最终必会承受高额利滚利的严重代价。

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