芝麻信用分人人都信：它到底有啥用？

　　最近，中国联通宣布将引入信用机制，全面接入芝麻信用，只要芝麻信用分650分以上的联通用户，在特定套餐下不需要预存话费，也就是说，可以先消费再交话费，妈妈再也不用担心我手机没话费而停机啦！另外，联通手机账单也将纳入到信用闭环，按时履约有助于芝麻分增加，欠费失信将纳入负面记录，帮助用户提高自己的信用。

　　芝麻信用有啥用

　　最近芝麻信用比较火，除了中国联通，还有许多共享单车企业也接入进来，为用户提供免押金的服务。事实上，芝麻信用早在2016年就已经上线商家自助服务平台，仅仅半年就已有130多家企业成为其签约商户，如今签约的企业更多，包括生活类（租赁、出行、个性化定制服务等）和消费者金融、互联网金融类企业。

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　　其中，生活类企业主要是通过服务平台获得用户的芝麻信用分、个人征信信息等，为用户提供押金减免优惠，例如共享单车、短租平台。对于消费者金融、互联网金融类等公司而言，芝麻信用商户服务平台对其优化风险控制、精准评估用户信用、提升反欺诈识别能力上起到重要作用，例如光大和广发银行就直接引入了芝麻信用分。除此之外，芝麻信用商家平台还与商家共享数据，作为彼此的参考，实现对用户精准的营销和个性化的风险控制。

　　近年来，随着我国市场经济的发展和社会信用体系建设的不断推进，消费信贷快速增长、大数据技术应用与互联网金融也在飞速发展，而个人信用也日益受到重视，其价值和作用正逐步显现出来。而征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。

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　　除了芝麻信用，我国首批商业征信机构还有腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信等八家机构，这些都属于依法设立的、独立于信用交易双方的第三方机构，专门从事收集、整理、加工和分析企业和个人信用信息资料工作，出具信用报告，提供多样化征信服务，帮助客户判断和控制信用风险等。

　　征信机构在现代市场经济条件下扮演着至关重要的角色，在信息不对称情况下，征信机构是双方交易的支撑，没有征信机构承担的社会功能，社会信用很难充分发挥作用。对于普通人而言，征信机构可以在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景为我们提供信用服务。

　　为什么芝麻信用能成功

　　在这其中，芝麻信用优势明显，基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作，数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等，可对用户进行信用评估，这些信用评估可以帮助互联网金融企业对用户的还款意愿及还款能力做出结论，继而为用户提供快速授信及现金分期服务。

　　芝麻信用分是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度，通过分析大量的网络交易及行为数据。从本质上来说，“芝麻信用”是一套征信系统，该系统收集来自政府、金融系统的数据，还会充分分析用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录。

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　　未来征信机构会如何发展

　　我国征信业发展起步较晚，人们对自己的信用缺乏足够的重视，社会信用基础薄弱，个人信用档案的建立、评估与使用仍存在很多局限性。相比国内的情况，国外的个人征信体系比较完善。目前，全球较为常见的个人征信体系分为三种，一是以欧洲大陆国家为代表的政府主导模式的个人征信体系；二是以美国为例的市场主导模式的个人征信体系；三是以日本为例的会员制主导模式的个人征信体系。

　　目前，中国征信行业基本建立了完整的产业体系，只是在各个环节尚存在不同问题，例如采集过程中存在方式不当问题，各机构数据不互通造成真实性存疑，使用过程中具有滥用数据、授信不当、场景有限等现象。

　　事实上，一个新行业在发展初期都会面临乱象丛生的阶段，需要从制度上规范，制定完善的法律和政策进行引导，推动行业形成良性发展秩序，网约车如此，共享单车如此，征信行业也不会例外。预计未来征信行业的体系将会更完善，明确个人信息采集与使用的边界、数据拥有者和数据使用者的责任和权利，对保护个人隐私、合理使用数据等方面更加明晰。

　　也可以说，包括芝麻信用在内的各类征信机构的目的就是一个——建立信用社会，通过互联网+信用，让信用高的人获得更高效、更优质的服务，让失信者承担该有的惩罚，也有助于提高国民素质，真正做到“让守信者一路畅通，让失信者寸步难行”。

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