银行面对坏账怎么办？这4招很管用!

　　房产、汽车是贷款中最常见的抵押物，也是容易获得贷款的抵押物。抵押物价值评估的正确性影响着借贷双方的公平性，申贷者获得贷款资金的多少主要取决于银行对抵押物价值的评估。银行又是如何评估抵押物价值大小的呢？

　　坏账总是银行极为头疼的问题之一，而2015年11月提出的“供给侧结构性改革”也成为解决这一问题的契机其中。“去产能” 是“供给侧结构性改革”的五大任务之首，也是改革的攻坚之战。在去产能过程中，大量不良资产将逐步暴露，这对银行来说一方面是对现有信贷业务的挑战，另一方面也是不良资产处置的业务新机。根据波士顿咨询的观察，银行业整体坏账压力正逐渐增大，产能过剩行业压力明显，但银行业应积极处置自身坏账，具体方法有四：

　　1.银行应调整信贷政策，及时压缩对落后产能和“僵尸企业”授信，减少金融资源浪费。

　　以美国为例，2007 年 4 月美国第二大住房抵押贷款公司新世纪 (New Century) 倒闭， 当时第一大住房抵押贷款公司美国国家金融服 务公司 (Countrywide) 承受着巨大的压力。 然而面对压力，Countrywide 的管理层没有及时止损，相反在 2007 年 10 月在公司内部提出 “保卫家园” 的口号， 勉强支撑高风险的房贷业务，错过了减少资源 错配、主动化解风险的黄金期。 直到 2008 年 6 月，Countrywide 才依靠美国银行收购完成重组救援，但全社会也因此付出了更高的代价。

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　　相似地，中国部分地方政府出于GDP、就业、税收等各种考虑，一定程度上会直接干预金融机构，尤其是地方金融机构的部分信贷决策。建议行业监管机构进一步加强对信贷指引的宣贯和对金融业风险管理能力的系统把控，加强与地方性金融监管机构的协调，“步调一致”地支持国家经济结构转型; 同时，金融机构自身应加强行业调研，主动调整信贷结构， 防止新增资金进入已知的产能过剩行业。

　　2.鼓励银行主动披露风险，以自有利润消化坏账

　　为鼓励银行主动披露风险，监管机构需适度提升风险容忍度。从全球范围来看， 在经济发展速度平稳的状况下，成熟市场银行业

　　不良贷款率通常可控制在2%左右，但经济下行期或大举改革期间，不良贷款率通常会升高至5%甚至8%，然后通过几年的时间逐步恢复，并且大多数国家并没有将坏账率直接作为核心监管指标。

　　此外，针对改革的重点行业，监管机构还可考虑进一步完善坏账处置的程序，加速坏账出清。2013年，财政部发布了新版《金融企业呆账核销管理办法》，放宽了金融企业呆账核销标准，鼓励金融企业加快核销速度，及时处置不良资产，但相应的税收政策并不配套，自主核销只能做到税后列支。 建议修订相关财税政策，在不良核销税前列支、不良贷款认定等方面赋予银行更多自主权， 减少税负，真正鼓励银行加快不良资产核销。 此外， 在这个过程中，也要配套建设企业征信体系，客观记录企业坏账核销的信息，并完善金融业内控体系， 作为未来风控定价的参考，从而减少部分 “好企业” 有能力偿还却故意违约，倒逼金融机构核销，而自身不承担信用成本的情况发生。

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　　3.商业银行、证券公司等机构应积极发展投行能力，支持产能过剩行业并购整合

　　商业银行可通过发展自身投行能力，以并购贷款等形式支持优 势企业承债式兼并重组不良资产，化解行业坏账。对于有能力进行行业并购重组并能偿还被收购企业负债的优势企业，可给予灵活的并购贷款授信规模和期限设计。 证券公司应立足于资本市场支持实体经济，强化自身财务顾问和并购融资能力。加强产品创新，发挥夹层融资的作用，与优先级资金的提供者共同分层次分摊并购贷款的风险。建议监管机构支持有能力的银行、证券公司等金融机构在投行能力上进行创新，简化相关流程，完善夹层融资的相关规定，以更好地支持优势企业并购重组。

　　4.对于信托、基金子公司等机构，建议参考商业银行不良资产处置的相关规定，尽快完善非银金融机构风险项目处置的相关政策

　　目前，上述非银金融机构一方面仍承受很大的刚性兑付压力，另一方面还缺乏完善的风险项目处置制度和市场。风险处置仍依赖相关金融机构和融资方股东的个别行为，虽然监管机构已推出信托业保障基金等制度性措施， 但整体上非银金融机构仍缺乏明确的坏账确认、分类、披露、核销和折扣转让政策，资产管理公司等主体也缺乏明确的市场地位，难以常态化参与风险项目处置。

　　建议监管机构参考商业银行不良资产处置的相关规定，尽快完善非银金融机构风险项目处置的相关政策。提升风险披露的透明度，引导机构建立标准化的处置流程; 明确风险项目对外折扣转让的相关规定; 引入包括资产管理公司在内的多种主体，提升风险项目的市场化处置能力。从长远看，这将有利于化解非银金融机构的整体风险，减少风险蔓延。

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