为什么你总是贷款失败，这些个人征信大坑可要注意了

　　信用在生活中作用很大，无论是贷款还是办理信用卡在生活中很多事情都是和自己的信誉有关，个人征信和我们生活息息相关，同时也是我们的行走在社会上的经济身份证，保持个人的良好的信用记录，可以免去很多麻烦。

　　人民银行在2002年1月1日开始正式施行贷款五级分类，这也就意味着个人的征信报告上的账户状态会有5个级别，而个人发起的贷款也可以按照这五种分类方法评估风险。

个人征信的5级分类标准分别为：

（一）正常：

　　借款人能够履行合同，不存在任何影响借款人按时足额偿还贷款的因素。金融机构对借款人的还款能力有充分的把握，贷款损失概率为0

（二）关注：

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对还款产生不利影响的因素，如果这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%

（三）次级：

　　借款人的还款能力出现明显问题，开始有逾期，且完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处理借款人的部分资产甚至执行抵押担保来还款，贷款损失率达到了30%-50%

（四）可疑：

　　借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定造成较大损失。金融机构为了挽回资金的损失，会动用清收队伍，为借款人的资产进行重组、合并、兼并、抵押物处理等方式来保证资金的回笼情况，即使损失和浪费了人力成本，也要讨回应得的债务，贷款损失的概率高达50%-75%

（五）损失：

　　借款人已无法偿还本息，无论采取什么样的措施和程序，贷款注定要失去，或者收回极少部分的资金，从金融机构的角度来看，没有必要保留在资产的账目上，所以很多时候银行、担保公司为了避免出现不良贷款，最好的方式是走法律程序，把坏账转移注销。其贷款的损失率占到75%-100%

个人征信报告有什么内容？

　　个人基本信息

　　身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息

　　信息概要

　　信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要

　　信贷交易信息明细

　　资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡

　　公共信息明细

　　住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录

　　查询记录

　　查询记录汇总、非互联网查询记录明细

　　信用历史怎么看？

　　在贷款和信用卡的还款描述后，有24个格子，每一个格子都代表近24个月的还款情况，这些数字通常表明了：

　　/———表示未开立账户;

　　*———表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示。

　　N———正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);

　　1———表示逾期1～30天;

　　2———表示逾期31～60天;

　　3———表示逾期61～90天;

　　4———表示逾期91～120天;

　　5———表示逾期121～150天;

　　6———表示逾期151～180天;

　　7———表示逾期180天以上;

　　D———担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);

　　Z———以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);

　　C———结清(借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);

　　G———结束(除结清外的，其他任何形态的终止账户)。

　　#———还款情况未知

温馨提示

　　另外，个人征信报告上，除了因为逾期出现的关注、次级、可疑、损失的差评分类外，查询次数太多也会影响贷款和信用卡的申请和审批。

　　银行或金融机构判定的查询标准是一个月内贷款（或信用卡）查询不超过3次，2个月不超过6次。查询次数多，证明资金紧张程度越高。查询记录同样会保留2年之久，请不要为了确认是否还款成功，就乱查征信。可以通过网上银行、短信、手机APP查询还款状态。

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