你知道银行怎么算个人负债吗？负债高要怎么贷款？

　　信用卡的出现解决了一部分人的资金困难，但同时也带给了他们高额的负债，这其中不乏有些人意犹未尽，希望用更多的钱，圆更大的梦想。很多人由于负债过高，而被银行排斥在外。其实，不必过分担心，在专业人士看来，负债过高，仍有几种途径可申请贷款。

　　贷款路上最大的拦路虎有两个：一个是征信不好、信用不良；一个是则是收入过低，达不到贷款要求，但是还有一类人，明明这征信和收入两个条件都符合，但是去银行申请贷款却依然被拒，原因很可能就是负债过高。个人负债过高，如何才能申请贷款？想必也是缠绕在申贷人心中的一大疑问。

　　大家虽然是普通上班族，但也有一颗想要飞黄腾达的心，不过君子爱财也当取之有道，现在债台高筑得人比比皆是，很多人打算申请贷款，这样负债过高的人，还能申请贷款吗？

　　办理贷款的时候我们经常会被业务员问到这样几个问题：想要借多少钱？征信情况如何？有负债吗？这样3个问题问完就能筛选出客户的大概资质，筛选下来的“优胜者”才会继续被问到工作情况和资产状况等。

　　由此可见，征信和负债是银行和贷款机构尤为关注的问题。当借款人征信和收入都满足条件却依然被拒绝，很可能就是负债太高。很多人都有这样的疑问，负债过高难道就无法申请贷款了吗？

　　凡事无绝对，负债过高不一定就进入死胡同。总有些办法可以让我们绝处逢生。我们先来看看负债率是如何定义的。

一、如何确定个人负债率？

　　这里为大家提供一个简单的办法，个人负债占月收入的比例就是个人负债率，假如你每个月有3000元的房贷要还，且信用卡账单有2000元，月收入是1万的情况下，男你的负债率就是50％。

　　业内通行的标准，银行对于申请人的个人负债率要求是不超过50％，当然一些作风保守的银行会将负债比率控制在30％以内。一旦申请人负债率超标，就很难在银行获得贷款审批了。

二、负债过高，如何申请贷款？

1.选择低门槛的贷款机构

　　银行的风控做得相当谨慎，所以负债过高在多数银行面前都是不能碰触的警戒线，如果借款人的个人资产负债率高于50％（具体视银行而定），可能就会面临拒贷的结果。

　　但是在小贷机构遍地开花的今天，当遭到银行无情地拒绝，我们又恰好急需用钱，那只能放弃高门槛的银行，转向小贷机构。其实小贷机构的容忍度相对较高，一般负债率在70％以内的都能接受。不过小额贷款公司的贷款利率要比银行高出很多，借款人还需要先考察一下自身的还款能力，切勿因日后无力还款造成更大损失。

2.选择抵押贷款

　　负债过高意味着我们已经和信用贷款绝缘了，但是如果借款人有资产，就可以尝试走抵押贷款，个人名下的资产是申请贷款的有力砝码。

　　选择抵押贷款就涉及到抵押物的估值问题，在负债过高的情况下，建议借款人尽量选择估值较高的抵押物去申请贷款。

　　当然只有资产也不能轻易获得审批，借款人如果还有一份稳定且收入较好的工作，则能成为贷款通过率的一大推手。

3.选择二次抵押贷款

　　我国长时期内房价高居不下的大背景下，当时的房屋抵押贷款可能会有再抵押的空间，但是银行一般对二次抵押的要求较为严格，一般要求房屋必须抵押达到1年半以上。

　　所以借款人也可以考虑和中介公司合力办理房屋二次抵押贷款。

4.寻求中介公司

　　银行不同政策不同，就负债率而言，激进型银行以50％为界，保守型银行则在30％就敲响警钟。如果我们没有提前了解银行的政策，很容易吃闭门羹。

　　而中介机构一般都是老江湖，对各家银行的政策都有详细的了解，还有的中介机构会和银行、贷款机构有所合作，所以有负债的申请人可以先咨询一下中介机构，高效率地筛选出可办理的银行和机构。

5.信用卡预借现金

　　预借不等于取现！以往取现的限制因素较多，一般单日只能提取少部分现金且需要支付手续费。而从2017年开始正式实施的新规则后，信用卡每日可以取现1万元。

　　而预借现金的借款额度高达信用卡额度的80％，有的银行还会临时为持卡人再上调一下额度，这样再预借出其额度一定比例的现金，相当于原信用额度的100％！

　　现如今，一人申办几张信用卡的事情早已屡见不鲜了，有些人的初衷很简单，不是为了缓解资金压力，只是专为礼品和积分而来。但令人意想不到的是，在“金融危机”来袭的关键时刻，信用卡取现的小功能也可以带来大能量，帮你摆平资金缺口的难题。不过，既然是预借现金，付出一定的资金代价也理所应当。由于每家银行定价策略不同，所以手续费收费标准为取现额的1%-3%不等。不过，利息的计息方式基本相同，每日按照取现额的万分之五计息，相当于年利率18%左右。

三、互联网金融或尝试专有贷款产品

　　当然，如果借款人有正在银行按揭的房贷，即使负债率超标，也可以尝试专门的贷款，即便你还在还贷中，负债率超过50%，只要征信和月收入达标，一样可以申请。

　　如果负债部分多为信用卡账单导致，建议这类人群可以办理分期，假如本月消费了10万元，办理了12个月分期还款，那么每个月的负债大概是8千元，自然总负债率变小了，信用报告显示的也不过是本月的负债情况，真实的总负债情况被分期给隐藏起来了。

　　根据现实情况来看，负债过高的确是贷款过程中相当棘手的问题。虽然不至于无法办理，但是过程肯定相当曲折。所以我们一定要在生活中做好个人财务规划，理性消费及时还款，避免陷入财务危机中。

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