月入2万存款400万，300万买了P2P 如何正确的规划？

　　本人34岁，目前定居苏州，无孩，未来打算和老婆要一个。想请钱堂达人帮忙分析一下，应该怎样做资产配置。

　　目前我们有一套市场价值300万左右的住宅，贷款还剩60万左右，每个月还款约3400。

　　我和配偶两个人共同的商业保险年支出约3万，每个月约2500。

　　加上一套商铺的贷款、养车的钱、双方老人每个月的赡养费、人情往来，家庭一个月总支出约3万左右。

　　收入方面，我和别人合开了一家小公司，自己在另外一家企业上班，年收入在40万左右，但是7月份递交了离职报告，年收入大约会减为25万左右。

　　配偶32岁，没有上班。现在家里共有存款400万左右，都是配偶在打理，100万投了货币基金，其它都放在了P2P，这样一个月理财收益约16万左右，但是我觉得风险很高。

　　对于我们这种家庭和资产状况，请问应该如何进行正确的规划呢？

　　诊 断

钱堂社区达人 小猪读财：

　　首先，我们需要做一个家庭资产的梳理，目前您的家庭资产主要包含：

　　住宅：300万（市价，剩余60万贷款，每月还款3400元，剩余年限14年7个月）

　　货币基金：100万

　　网贷P2P：300万，是否有足够分散、该部分配置比例是否过高？

　　商铺：目前市价、贷款总额、每月还贷额、每月租金分别是多少？

　　汽车：汽车每年开销费用

　　保单：每位家庭成员的保障权益、保障年限、每年保费支出、是否有社保、缴费年期各是多少？

　　接下来是梳理您的家庭财务目标：

　　1、每月平均花销3万元，有要孩子打算，可据此预留适当的现金。

　　2、准备要小孩，也就是未来几年内宝宝会降生，可制定抚养孩子、孩子教育费用相关目标。

　　3、双方老人每月有赡养费用，父母年纪多大？每月赡养费用具体是多少？可预算出赡养老人的家庭经济责任度。

　　4、夫妻俩的生活目标是怎样的？希望在什么时候能够退休？退休后每月开支多少比较舒适？据此，可以制定养老规划目标。

　　5、是否还有其他方面的财务目标。

　　根据以上目标，我们可以着手家庭每个部分的规划：

用作日常开销的现金规划

　　目前，您有100万的资金放在货币基金里面，货币基金取用方便，灵活性很好，是安排日常开销很好的方式，通常建议配置3-6个月的月支出；安排过多，资产无法合理增值，配置过少，遇到问题可能面临无法应对的局面。

家人的保险保障

　　通常，我们需要根据家庭经济责任、自身需求去配置保险组合方案，用来应对人生风险。目前你已配置部分保险，需检视具体保障权益。

　　保险规划分为几个部分：

　　1） 覆盖家庭责任

　　当一些小概率风险发生，且会对家庭造成极大影响的事件，比如身故或者全残，那么将影响到家人的生活，无法尽到责任。适当配置寿险，应对这样的风险。该部分需要检视是否配置充足？

　　2） 覆盖自身需求

　　一旦重疾发生，对家庭影响也较大，治疗费用、康复费用、收入的中止，这将是重疾发生后面临的情况，通常在我们国家，这部分的支出会到30-50万，该部分也需要做检视？

　　3） 意外和医疗险补充

教育金规划

　　这需要根据您的想法做基本的假设和预估，并且选择能够作为教育金规划的工具，其中要了解每种工具的特点。

养老规划

　　同上，该两部分规划都需要先确定目标，一般来讲，常见的工具有银行储蓄、年金类保险、基金定投，在成熟市场，一般选择基金定投这种方式较多。

资产增值

税务筹划等

　　具体规划还有非常多的细节需要讨论，就您目前的配置来说，网贷比例过高，网贷属于债类产品，含有所有债类投资品的风险，并不适合配置过多的资金比例。

钱堂社区达人财经小泡芙：

　　就资产配置而言，怎样的资产配置是反脆弱的呢？实际上是一种杠铃式的资产配置，比如将95%的资产配置在绝对安全、收益相对低的资产上，另外5%配置在那些高风险资产。这样你一旦受益，收益可能是没有上限的。

　　这样的配置思路，实际上是用95%来保证安全，5%来博取风险收益和非线性收益。也就是说，最差的情况下，你会损失掉5%的资产（这个坑可能会被95%的资产收益填上），对你现在的生活影响有限。

　　但这5%一旦博对，会大幅增长你的家庭资产总值，所以，这是一种非常具有反脆弱性的配置策略。

　　话虽这么说，不过从你们家现在的资产配置来看，居然有300万配置在P2P，比例过高，风险过大。所以，不如把这部分比例调小，然后投入到更大风险的领域里面去试试手气。

　　当然，以上是塔勒布的哲学思想，仅供参考，不一定是真理。

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