信用卡套现，为啥别人的费率那么低？

　　昨天有个投资朋友问小编，用XX付套现手续费只有0.38%，靠不靠谱？

　　说起信用卡套现，和买房一样，可以说是刚需。银行也是睁一只眼闭一只眼，毕竟可以分一杯羹。

　　而信用卡套现可以分为两种方式，分别是线上和线下。

　　最常见的线下套现就是POS机，而XX付这种就是线上。

　　01

　　小编先聊聊POS套现。

　　2016年，央妈和发改委发布“96费改”，调整了银行卡刷卡手续费定价，将普通类商户刷卡费率统一为0.6%。

　　简而言之，你套现10000，到手只有9940元。

　　扣掉的60元由发卡行、银联、收单机构来瓜分，分别收0.45%、0.065%、0.085%，发卡行吃肉，银行和收单商喝汤。

你可能会问，市面上低于0.6%的刷卡机是什么情况？

　　要知道，发卡行和银联的钱是硬性支出，这两个加起来已经在0.5%以上了，如果第三方支付机构、收单和代理商们按低于0.6%的费率收费，不仅赚不到，还会亏一屁股。

　　商人不是慈善家，所以，低费率的POS机都会“跳码”切换到公益类、优惠类的商户来降低成本，增加利润空间。

　　比如，你明明刷的是餐饮类，但最后小票显示是XX学校、XX医院。

　　但是，低费率的机器挤走的是银行的利润，商家仍然有利可图，而最终受害的是你自己。

　　可以换位思考一下，银行给你免费开卡，提供各种羊毛、免息期等等，结果你刷了一堆公益类和优惠类商家让银行干亏本的买卖。

　　银行是最看脸色的，玩这种套路，轻则降额，重则封卡。

　　很简单的道理，便宜不能你一个人占，互利共赢才能可持续发展。

　　02

　　那问题来了，线上支付为啥手续费可以低到0.38%，比线下低了将近一倍。

　　从套现逻辑来说，线上和线下几乎一模一样，都是找一家有POS机的商家，将钱刷出来，扣除费用后再转给你。

　　而两者的不同在于支付方式，线下支付是走银联通道，而线上支付是走第三方支付通道。

　　最典型的第三方支付机构就是支付宝，小编就拿支付宝举个例子：

　　假如你在商家那里扫码支付了1000，付出了3.8元的手续费。这3.8元里最后给了银行、商户和支付宝。

　　你会发现，这里没银联和收单机构什么事，再加上第三方支付机构有很强的谈判能力来压低银行这边的成本，费用自然就低了。

　　天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往，所以市场上冒出来各种XX付和XX钱包。

　　这些套现项目为了攻城略地，采用了分销代理的模式，而问题就出在这里。

　　简单说，分销代理就好比传销、微商模式，级别越高，费率越低，还可以赚下线的的费率差额。这其实是在打违规违法的插边球。

　　另外就是业务模式，很多XX钱包实质上是有“支付账户”，也就是说，资金到账需要在钱包里提现，而不是由第三方支付机构结算到储蓄卡，这很容易形成资金池。

　　而且，大部分XX钱包公司都没有第三方支付机构支付牌照，95%都是贴牌出来的。

　　比如说，有“快捷支付”资源的机构，为了谋利会再转接给下下家，导致“二手三手四手的通道”，只要其中一个环节出现问题，所有的资金都会受到影响。

　　这种疯狂的业务模式，小编认为是不可持续的。

　　今年8月份，网联成立，未来将参与所有线上消费资金清算，到时很可能线上的支付利率会和线下一样统一收费。

　　总之，线上支付比线下费率更低，但不能作为常规交易方式，里面的风险小编也提示给大家了，至于你用不用，怎么用就悉听尊便了。

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