“读心术”横空出世！ 准确率达80%！160万骗贷大军要哭晕了！

　　“你到底喜不喜欢我。”你泪流满面的看着自己喜欢的男生问道。

　　他表情纠结，面露迟疑。

　　“你别说了！我都知道了！”说完你哭着跑开了。

　　虽说人心叵测，但他的表情已经出卖了他。

　　11月13日，平安金融“读心术”横空出世！目标直指160万骗贷大军。

　　这个名为加马（Gamma）的全套智能贷款解决方案，核心亮点是其智能微表情面审辅助系统。

　　尽管你表面镇定，但会被脸部“泄露”你的真实想法，尽管它最短只持续1/25秒，这一闪而过的瞬间会被机器抓住，这种“读心术”将把你的骗贷心思暴露无疑。

80%的识别准确率，你还敢骗贷吗？

　　当你去银行贷款，可能会担心自己不能贷到满意的额度，为了达到目标款项，你可能会使用假资料、说假话、做假事。

　　你自以为熟悉银行贷款的一系列流程，熟悉面审、面签，你在事前已经咨询了很多机构和朋友，怎么才能拿到高额度？

　　你自信满满，成竹在胸，反正问来问去就是那几个问题，资料也已经准备好了，这次肯定没问题的。

　　可是，当你到了银行，为什么全变了？

　　11月13日，平安金融壹账通发布了向中小金融机构输出的、名为加马（Gamma）的全套智能贷款解决方案，核心亮点是其智能微表情面审辅助系统。

智能贷款解决方案？面审辅助系统？这是什么玩意？

　　简言之，面审辅助系统可以通过你说话时面部表情的微小变动，来识别你是不是撒谎了，准确率达到80%。

　　以后在银行贷款对你进行面审的可能不在是银行的工作人员，而是AI系统。

　　以笑为例，它可以识别54种表情，在你回答问题的时候通过面部的微小变动，比如眼角肌肉的微小反应，或者一些列的表情组合来识别你是否说的真话。

　　这有点像测谎仪，但是测谎仪测的是心理所受刺激引起的生理参量的变化。

　　平安方面称，加马是通过整个集团上千亿的放款量，对视频进行了样本统计和模型训练，再结合复旦大学心理学教授设计的贷款人机对话题库而设计的。

　　一旦骗贷者无法对问题的回答有清晰明确的观点，出现短暂吃惊，嘴角抽搐等情况，或者逻辑不清，顺序混乱，就很可能提示此人在说谎。

　　在发现说谎之后机器还会继续追问，有点像压力面试，通过不断的问题来试探你究竟说的是真话还是假话，觉得有疑惑的地方可能最多会问十几个问题。

　　不得不感叹一句科技改变未来啊。

　　趁着这件事，咱们来好好捋一捋骗贷这件事。

两位数的坏账率

　　想起来之前趣店上市时说起坏账率只有0.5%，还有很多互联网金融机构将自己的坏账率包装成只有2%甚至更低，但是并没有多少人相信。

　　有信用贷款的地方就有骗贷的存在。

骗贷大军从何而来？

　　他们早期是一些熟悉互联网金融APP，发现其漏洞并且利用的人，一旦发现漏洞，就号召自己的骗贷群体一起“薅羊毛”。

　　2013年余额宝诞生后，中国的网贷时代到来了，他们也看到了这个风口。他们会通过一些论坛，贴吧、微信公众账号、微信群、QQ群聚集，顺便获客。

　　之后，过渡到从偏僻贫穷的地方购买身份信息，然后大量借贷，许多互联网金融机构被骗的体无完肤。

　　从低到高，贷款的审核愈加趋严，而对应的，骗贷大军也不断改进技术，升级设备，对互联网金融的冲突愈加严重。

　　不论是银行还是P2P，线上贷款始终是骗贷大军集中的地方，因为线下可操作性比较低，而线上不必经过复杂的流程。

　　骗贷之殇

　　你有急事儿缺钱，想借钱，被拒了。

　　后来你从某些小渠道听说了“骗贷”一词，你来了兴趣。这个好啊，能解了我的燃眉之急，而且据说还可以不用还！！

　　然后你搞了一堆假材料，最后还真让你借到钱了……

　　“中国的黑产大军已经高达160万，对于黑产欺诈的防范，已经到刻不容缓的阶段，”平安金融壹账通副总经理兼首席创新官邱寒表示。

　　线下贷款最重要的环节就是面审和面签，在这个过程中，全部依赖借款人所提供的信息和客户经理在对客户进行咨询时判断客户是否说了真话，提供的信息是否真实、准确、完整。

　　这就是线下贷款的痛点。

　　首先，专业贷款审核人员难以培养，需要时间和经验。

　　其次，问题千篇一律多年不变，出现了专门给借款人上课或者出售资料来帮助借款人获得高额贷款的机构。（类似于雅思托福培训班）

　　最后，贷款渠道分散，面审人员水平参差不齐，难以控制。这可能也有好的方面，毕竟对于银行来说难以控制也意味着，对于那些骗贷者来说也是一件棘手的事情。

　　贷款业务从线下走向线上，金融机构同样不敢提高贷款额度。

　　线上贷款更容易出现骗贷的情况。

　　“我们看到的所有的线上贷款，超过一半以上的坏账来自于欺诈而不是信用风险，”平安金融壹账通副总经理兼首席创新官邱寒表示。

　　那么，骗贷的模式究竟是怎样的？

　　骗贷模式

　　想要获得金融机构的贷款，必须要提供自身真实的信息资料和资金情况等证明文件，银行审核的比较严格，但一些中小银行和互联网金融机构出于压力，审核会相对放松。

　　那么现在主流的骗贷模式是怎样的呢？主要分为两种，个人模式和黑客模式。

　　个人模式

　　一、 盗用身份证、伪造身份证

　　身份证是贷款重要的资料之一，通过身份证可以审核借款人的信用信息。

　　有案例称，阜阳临泉苏全（化名），2002年以来，多次冒用他人名义、虚构他人身份信息、私刻他人印章、编造虚假借款理由从信用社贷款67.7万元。

　　二、使用虚假信息资料

　　同样是阜阳，颍上县某纺织有限责任公司，法人代表李某，伪造购销合同，前后骗贷2000万。

　　三、B端和C端联合欺骗

　　内外勾结联合骗贷一直是业内人士最害怕的事情，内部人员通常对渠道的风控规矩更了解，这种方式对平台的损害也更大。

　　玖富超能和红岭创投就曾深受其害。

　　2017年2月份，深圳市玖富超能金融有限公司有关负责人到袁州报案称，该公司几名内部职工自2016年6月份起，涉嫌利用职务之便假造虚伪标的对公司资金不合法套现，欺诈金额高达150余万元。

　　2015年底，2016年12月份，红岭创投董事长周世平公开指出，红岭创投零售业务出现重大事件，资产清查后预估损失可能超过5000万元，已报案请公安部门介入调查。周世平提出，不排除有内外勾结的情况，性质恶劣，可能有多个平台中招。

　　黑客模式

　　一、黑客攻击

　　黑客利用技术攻击贷款漏洞，一旦漏洞被攻破，就会将技术二次传达，如果没在早期进行遏制，后果不堪设想。

　　他们也会将技术进行售卖，出售给哪些需要的人，以此获得收益。

　　二、包装资料，以假乱真

　　黑客会针对各平台的贷款规则相应的包装一些资料出来，这些资料绝大部分都是从黑市上购买的身份证、银行卡、手机号等。然后进行出售，购买者则冒用这些信息资料进行骗贷。或者用“海马玩”模拟器修改自己的定位，伪造银行账单等。

　　三、卧底

　　为了拿到一手的资料，黑客会试图混进公司。某家现金贷公司就曾被卧底打入过，男的用假学历做了信审主管，他的媳妇是地下中介，两个人内外勾结放钱。

　　骗贷者的终点

　　骗贷终究是违法的事情，违法的事情就会受到法律的追责。

　　不要想着，反正都是假的资料，别人都查不到我，骗来的贷款不用还。

　　有这样想法的骗贷者，或者进了冷冰冰的监狱，或者被人打的半死不活。

　　即使一时之间逃脱了法律的制裁，它所带来的后果和对家庭的影响也是极大的。

　　就像戒赌吧一堆堆悔恨的帖子一样，

　　骗贷者终究会得到惩罚。

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