“现金贷”为什么挣得都是老实人的钱？

　　首先我们要弄明白什么叫现金贷，用几个关键词其实就可以概括了：无抵押、无担保、借款用途不明确的小金额贷款。简单来说，人家不查你的征信，也不查黑名单，不管你之前的信用好不好，黑户还是白户，只要你来申请，很大几率您都会获得放贷。听起来是不是很爽呢？

　　这种商业模式是怎样来的呢？其实是借鉴了美国一个叫Payday Loan的商业模式，用通俗的话说，就是一到两周的短期贷款，而借款人承诺发薪水后会偿还贷款。也被叫做“发薪日贷”。

　　演变到中国的“现金贷”倍受两类人亲睐，第一种，22-35岁，从事蓝领工作，或者低收入的白领以及刚刚走出校园的毕业生。第二种，就是庞大的三四线城市的普通职工人群。

　　这类潜在的用户他们有个共同特点，就是没有信用记录，也没有什么可抵押的东西，收入较低且不稳定。通常被银行忽视，相比银行对贷款的各种限制，现金贷对于那些只想借点小钱，解决短期燃眉之急的人来说再方便不过了。

　　我们回过头想，这么随意的就能借到钱，放贷方就不怕人家赖账吗，不还钱？为什么现金贷不做风控就敢往外放贷呢？在这里我可以很有底气地说，人家不怕！因为这里面存在着暴利。

　　我们先来看看上市公司“趣店”今年盈利的漂亮数字，截止2017年上半年，实现营收18.33亿元，净利润为9.74亿元，比上年同期的1.22亿元同比相比增长了698%。

　　作为头部企业的趣店，其CEO罗敏还在《趣店罗敏回复一切》这篇文章评论区里说，如果趣店产品被发现利率超过36%，他将奖励一百万呢。

　　结果一会儿就有媒体发文章说趣店上面的产品年利率高达42%，这就不禁让人奇怪了，怎么CEO还对自己公司的产品不了解呢？事后有人发现，其实双方的说法都算不上错，这里面牵扯到利率的计算方式问题。

　　比如，周利率为2%，那么借1000元，每周还利20元。也就是借一周还1020，感觉只多了20块钱。但实际上，这种借贷的年化利率高达104%。相比较之下，银行目前一年以内的贷款利率只有4.35%。

　　为了掩盖如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息。

　　现金贷有时候一定程度上还希望用户能够逾期，因为逾期费可要比利息多得多。还以刚才那个贷款1000元，一周利息20块钱这个例子来算，利息是一周20块钱，如果逾期，逾期费很可能是每天20块钱。

　　逾期一个月，不算本金和利息，单就逾期费就600块钱。放贷公司的本金才1000块钱，一个月时间连本带息，再加上逾期费至少能收回来1680块钱。如果大家都逾期一个月，基本上只要能收回30%客户的钱，放贷公司就可以活的很好很好。

　　从概率上来说，30%的靠谱客户，这个比例不高。因此，就算大多数人会逾期，赖账，甚至骗贷。那些老实的优质客户，会以高额的利息，为这群“老赖”买单。

　　相对于那些赖账的“老实人”来说，他们是受不住现金贷的催收的。比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单，如果贷款人不还款，除了向贷款人催收之外，还会骚扰联系人名单中所有的人。

　　本来就没多少钱，弄的身边的亲戚朋友所有人都知道，这个压力当然非常大了。再加上联系人中大都会有一些近亲，比如说父母、兄弟姐妹，几千块钱的事儿，大家想想办法还是可以凑起来。江湖上称这是“借刀杀人催债式”

　　这还算是温柔的，有的地方甚至组建了传染病催债队，进行“高压心理战”

　　所以有时候说，现金贷风控那就是形同虚设，所以现金贷不怕你逾期，因为总会有些人抗不住压力选择还款，这些“老实”人会成为现金贷确保自己成本和一定利润的基础，而另外一些老赖则是现金贷利润来源方，追回来都是利润，追不回来也不亏钱，这种情况下，放贷人显然游刃有余。

　　当然，这并不意味着都鼓励大家“不去还钱，不做老实人”。那么之所以现金贷能够挣到这么多老实人的血汗钱，说明市场上低收入的老实人是一个庞大的用户群体。是不是应该重视他们的金融需求，想想如何做到普惠金融，让低收入人群能够借到钱，从事生产，改变自己的生活和命运呢？

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