为了拿到备案 多家网贷平台都干了这些

　　各家网贷平台的整改动作明显加速。一时之间，取消风险准备金、停止大额资产推荐、消化存量违规业务及进行业务类型调整等动作频出。本文将盘点平台最近的大动作，看看各P2P平台有哪些变化。

去刚兑成大趋势，多家平台取消风险准备金

　　57号文件对债权转让、风险备付金、资金存管等问题再次强调说明。其中，最受市场参与者和业界关注的问题就是“平台去刚兑，取消风险备付金”。

　　刚兑、兜底、垫付，是网贷平台早年快速成长的重要利器。作为开网贷行业刚兑先河的红岭创投，其最新公告宣布，平台从2018年1月起，将不再公告风险准备金数据。除此之外，人人贷、拍拍贷、宜人贷等各大平台也纷纷对风险准备金进行了相应整改。积木盒子甚至推出了年化19.5%的风险自担标，去刚兑去担保。

　　据统计，目前已有数十家网贷平台调整或暂停风险准备金。相信在未来的几个月中，调整的平台会更多。

　　虽然去刚兑对监管层、平台、投资人都将带来重大影响，不管各方态度怎么样，去刚兑已经是大势所趋。早在2015年发布的《指导意见》便明确了P2P平台只能作为信息中介服务机构。2年多已经过去，网贷行业行业去刚兑在近半年中提速前进。

　　值得一提的是，57号文件中还明确鼓励各地积极引导网贷机构采取引入第三方担保等方式对出借人进行保障。可见，监管层同样考虑到平台不再兜底之后，投资人的风险承受能力，并给出了相应的指导意见。

大额标的仍未完全消化，但减少趋势明显

　　《暂行办法》中的限额规定，在刚颁布之时可以说是给行业扔了一颗重磅炸弹。在《暂行办法》颁布之前，网贷平台中的标的动辄上百万或者千万。随后，网贷平台大规模调整资产，转做小额标的，消化大额标的。

　　2017年11月待还金额超20万元的累计金额占比为40.94%，相比2016年8月下降了22.3个百分点；2017年11月待还金额超100万元的累计金额占比为29.43%，相比2016年8月下降了24.7个百分点。

　　可以看到，经历一年多，行业的大额标的仍未完全消化。但总的来说，有合规意识的平台在逐步改变，在明年6月之前整改完成的压力较小。

　　此外，整改验收通知也要求，平台不得新增违规业务，存量违规业务要在备案前消化。限额要求一直是众多平台难以迈过去的一道”坎“，尤其是主营企业借款的平台。以普汇云通为例，在《暂行办法》颁布之初，业务受到较大影响。由于专注于产业园供应链金融业务，借款人为企业。为了兼顾合规和平台业务，普汇云通的资产转型并非一步到位的整改，而是逐步减少大额标的。据普汇云通运营报告显示，一年之后的2017年8月，平台不再发超过100万元的标的。另据其相关运营负责人表示，目前平台存量大额资产整体占比较少，仅有10%左右。

明星产品做调整，债转成品面临整改

　　在网贷行业有不少神操作和天才产品，每经推出，变为平台带来成交量和投资人数的激增。但从合规的角度来说，大部分天才式的明星产品或多或少出现了违规。

　　以理财计划为例，这款以人人贷的U计划作为鼻祖的产品，在推出之后为人人贷带来了极大的正面效果，并快速被其他网贷平台效仿。其中，技术实力强劲的点融网，将理财计划打造成为了爆款产品“团团赚”，“团团赚”把投资者的投资自动分散到几千个P2P标的，想要实现的是“极致的小额分散投资”。但就在本月，点融网宣布用户在每个理财计划中投资的借款项目一般不超过400个，并且每日到账利息收益根据实际情况浮动。

　　像点融网一样，对明星产品进行调整的平台最近在增加。团贷网对资产标发出限额令，宜贷网下线了净值标产品”债权贷“。

　　债权转让，这个与理财计划、净值标、活期产品等都息息相关的操作，是产品整改的核心问题之一。57号文中，对于低频次债权转让、超级放款人模式、活期、定期理财产品和净值标做出来明确规定。根据规定，接下来要整改的平台不会少。

　　此外，符合规定的信息披露，公布经审计的财务报告，律所出具意见，全面实现资金存管等，也将是接下来几个月平台整改的重点。

　　2018年6月底之前，不少平台会有为了合规和拿到备案做出的大动作。对于平台和投资人来说，心情都会像过山车。对于平台来说，每靠近备案一步，都值得庆祝。对于投资人来说，平台为拿到备案做出的调整总体是可接受的。

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