P2P网贷开始加速洗牌，拍拍贷综合息费降至36%以下

　　报告显示“第三季度各项经营指标及财务数据持续向好。截至2017年9月30日，拍拍贷累计注册用户达到5758万，累计借款人达到900万人，累计投资者约为52.2万人，营收达到12.503亿元。”

拍拍贷在其最新财报中披露，于12月初停止在所有平台上收取前期交易费用，将其更改为每月收取的方式，并于12月13日全线下调其借贷产品的综合息费至36%以下。

　　北京时间12月13日，美股上市公司拍拍贷（NYSE:PPDF）发布了2017年第三季度未经审计的财务业绩报告。

　　报告显示，第三季度各项经营指标及财务数据持续向好。截至2017年9月30日，拍拍贷累计注册用户达到5758万，累计借款人达到900万人，累计投资者约为52.2万人，营收达到12.503亿元。

　　本轮季报为拍拍贷上市后首次披露的财报，从整体数据来看，拍拍贷第三季度保持了与上市前一致的增长态势。三季度财报显示，拍拍贷在2017年第三季度撮合借款交易总额210亿元，较去年同期增长256.5%；第三季度服务借款人450万，较去年同期增长207.5%，平均借款金额为2542元，平均借款期限为7.3个月。

头部公司表现稳健

　　从早前已经公布第三季度财报的上市互联网金融平台的数据来看，行业内各平台在第三季度的各项业务数据和财务数据均保持稳健增长态势。

　　拍拍贷在2017年第三季度撮合借款交易总额210亿元，较去年同期增长256.5%，服务借款人450万，较去年同期增长207.5%；以2017年9月30日美元兑人民币汇率US$1.00=RMB6.6533计算，盈利方面，拍拍贷运营营收为12.503亿元（约合1.879亿美元），较去年同期的3.625亿元增长244.9%。

　　从行业总体运营情况来看，拍拍贷、宜人贷、信而富、趣店这些头部上市企业实现稳定增长的原因很大程度上得益于大数据和人工智能技术在具体业务中的持续投入和全面应用，包括风险控制、信贷审核、精准获客以及智能客服等方面。

　　除此之外，中国消费金融市场的巨大潜力也为行业服务用户和业务交易量的持续增长提供了机遇。据第三方行业平台的数据，截至11月底，网贷行业的历史累计成交量达到了60091.32亿元，成功突破6万亿大关，反映出了民众对小额借贷产品和服务的强劲需求。

综合息费降至36%以下

　　12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》）。在监管政策出台后，整个网贷行业开始加速洗牌，并迎来了新一轮合规潮。

　　《通知》中称，各类机构对以利率和各种费用的形式对借款人收取的综合资金成本，应当严格执行最高法院关于民间借贷的利率规定。《通知》出台前后，拍拍贷在其最新财报中披露，于12月初停止在所有平台上收取前期交易费用，将其更改为每月收取的方式，并于12月13日全线下调其借贷产品的综合息费至36%以下。

　　此外，《通知》还明确了发放贷款主体必须持有放贷业务的相关牌照，这意味着部分缺乏牌照的公司开展借贷业务将受到严重影响。不过，如果平台定位于网贷信息中介，资金主要来源于散户投资者，业务开展不依赖小贷牌照，则监管风险较为可控。

　　在前期行业乱象频发的表象下，许多合规发展的平台受到影响，而监管新规的落地将使合规的头部平台脱颖而出，那些真正以技术为依托的金融科技企业才有可能在保障自身运营的基础上将借贷的综合息费控制在监管要求范围之内，在风险、监管和业绩增长之间取得平衡。

　　同时，头部平台具备更强的科技实力和更多的数据积累，与此相对应的较强风险承受能力也将使自身在此次监管的大浪淘沙中得以生存下来。

　　由此可见，此次监管的落地不但会重塑行业的整体生态，加速行业洗牌，也会使合规、真正有技术依托的金融科技企业获得新的发展，成为行业的龙头企业和普惠金融在网贷行业的践行者。

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