又来一家！拍拍贷将于2018年起取消风险备付金

　　北京时间12月13日，美股上市公司拍拍贷（NYSE:PPDF）发布了2017年第三季度未经审计的财务业绩报告。

　　报告中披露，为迎合《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中的相关规定。拍拍贷将于12月初停止在所有平台上收取前期交易费用，将其更改为每月收取的方式，并于12月13日全线下调其借贷产品的综合息费至36%以下。

　　同时，拍拍贷将于2018年起取消投资者风险准备金（Investorreservefunds）以应对日益收紧的监管环境。

　　据悉，拍拍贷提供给投资人的保障转款账户分为两种，一是质量保证专款基金（qualityassurancefund），二是投资者风险备付金（Investorreservefunds）。据官网介绍，质保专款在促成贷款后缴费，缴费比例根据借款人信用级别、借款额度和期限等因素决定，适用于标记为“赔”（即AA标）的借款标的。质保专款用于借款人逾期时对出借人的有限赔付以及为出借人利益进行债权追索所发生的合理费用支付。所有参加质保计划的借款标的到期后，如相应出借人的本金和利息得到偿付后，则该余额由拍拍贷所有。截止2017年三季度，质保专款余额9.23亿元，占其覆盖贷款余额的16.6%，由质保专款产生的其他收入（otherincome）达到1.31亿元。

　　没有被质保专款保护的贷款产品将被投资者风险备付金保护。招股说明书显示，投资者风险备付金是保证投资者“预期收益”的专款基金，专款基金来源于投资人的投资资本。截止2017年三季度，投资者风险备付金余额为1.94亿元，占其覆盖贷款余额的4.5%。

　　在近日下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（下称“通知”）中，监管方明确风险备付金这一经营模式与网贷机构的信息中介定位不符，应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金，对于已经提取的风险备付金，应当步消化，压缩风险备付金规模。

　　拍拍贷取消投资者风险备付金可视为顺应监管的举动，2018年起，没有标记为“赔”标的贷款项目将不受保护。但总体而言，投资者备付金的取消对平台总体保障机制的影响较小，相比投资者备付金，质保专款的覆盖范围和专款余额显然更大。

　　事实上，在备案前夕，一些大型平台已经陆续取消平台上的风险准备金。人人贷于11月30日起取消风险准备金以满足监管合规的要求。随着整改验收通知的再次明确，在国内金融体系去刚兑的大环境下，未来或有更多平台取消相关保障机制，引入第三方担保或保证保险是未来平台的转型方向。

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