6万存款变保险只 养老理财应防范风险

　　老年人的理财市场如今颇受关注。老人们辛苦了一辈子，手头有些积蓄，但面对通胀如何打理才能使其保值和增值，这是不少老年人都颇为关注的事情。相关专家建议，老年人理财要稳字当先，在严控风险的前提下追求稳定收益，以免落入各种理财陷阱。

　　6万元存款变成了保险

　　老张是某国有企业退休职工，手头有些积蓄，有一次去银行存款时，听一个身着银行工作人员服装的人介绍，有一款产品收益比三年期定存利率还高，还没有什么风险，当老张同意购买时，这名工作人员给了他一张协议书，老张看也没看就签了字。可是一年后，老张想动用存款时，才被告知，此前6万元存款已经变成保险，不但不能动用，还要每年往账户里存入一定数额的钱。

　　采访中记者了解到，像老张这样的遭遇并不是个别现象。为避免错误地将保险产品当做银行储蓄、理财产品，业内人士建议老人在购买之前要核实销售人员所推荐的产品是否为保险产品，尤其要注意部分销售人员以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品的问题。此外，不能简单地以保险产品收益对比银行存款利率，因为分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点。比如选择购买分红保险产品，其红利分配并不确定，只有当保险公司实际经营结果优于产品定价假设，才会分红。

　　老年人理财产品市场逐渐丰富

　　有统计数据显示，如今至少有1/3的老年人有理财的需求。但老年人缺乏专业知识，信息不对称，往往没赚着钱反而赔了本金。

　　老刘对股票投资颇为着迷，然而经历了2008年的大熊市之后，他也彻底心灰意冷，遂买了3只基金，希望通过专家理财的方式，把自己损失的赚回来。没想到2009年他在3000点左右买的基金，现在平均已经损失30%左右，其中表现最差的一只基金，已经亏损50%多了。这让老刘郁闷不已，他向记者抱怨：“现在处于通货膨胀时代，钱放在手里是贬值，可投资就是减值，如今理财渠道这么少，可怎么办？”

　　老刘的观点代表了不少老年人的想法，不想让钱贬值，却又找不到合适的投资渠道，因此不少老年人都像老刘一样，将钱投向了高风险的股票和基金。但事实上，老年人理财产品市场正逐渐丰富起来，如今已经有越来越多的商业银行开始关注老年人理财市场。据普益财富的统计，截至10月12日，今年多家银行共发行29款养老理财产品，资金大多投向债券和货币市场。针对老年人的金融理财服务不仅仅是老年人理财产品，多家银行都推出过一系列针对老年人的综合金融方案。如某商业银行专门针对中老年群体推出的养老金系列产品，向客户提供综合福利个人账户管理等一揽子福利解决方案。

　　养老理财应稳字当先

　　老年人应该采取何种方式理财，才能避免陷阱，获取稳定收益？业内人士建议，在理财开始前，老人们应该先对自己的财务状况进行分析，评估出风险承受的能力，再来考虑应该采取何种方式理财。

　　某银行理财经理介绍说，老年人要规避理财陷阱，首先应该把握一条，资本市场上的收益和风险永远成正比出现，收益越高，风险必定越大。老人们可以用银行定期的收益来当做一个标尺，当销售人员所承诺的利益大于银行定期许多的时候，就应该警惕起来，询问风险所在。“比如，现在银行的定期利率是3%左右，当听到超过5%的收益利率就表示，你将要承担许多风险，要么就是损失本金，要么就是彻底血本无归。”

　　至于那些动辄预期收益在6%以上的理财产品，老年人在购买时就更要谨慎了。因为目前市场上预期收益较高的理财产品多为结构性理财产品，挂钩对象包括股票、外币、黄金等，最高预期收益甚至能超过10%。但业内人士坦言，很多结构性理财产品说明书甚至连从业多年的专业人士也不一定看得懂，如果向只看重收益但风险意识薄弱的老年人推荐相关产品，出现风险在所难免。

　　采访中理财专家建议，如今老年人采取的理财方式应该偏向记账式国债、货币市场基金、保障功能的分红保险等产品，而非高风险的股票。因为老年人多处于退休期，通常子女成家立业，没有过多的经济生活负担，但是收入和资产逐渐减少，医疗支出、健康支出、养老支出需求逐渐提高，所以应做好资产规划，合理地配置资产进行理财。因此老年人在理财时不要一味追逐高收益，而应首先要注重资产的安全性；其次要选择自己看得懂的、适合自己的产品。

标签：