自主创业 不妨利用小微贷款

　　在利差收窄、银行利润增速减缓的大趋势下，定价较高的小微贷款成为各家银行锁定的目标。为了实现业务增长，各家银行纷纷把重心转向小微信用贷款。

　　而在另一方面，越来越多的自主创业者，个体工商户等需求贷款者涌现。由于缺乏抵押物、质押物的状况使得不少传统贷款产品无法向他们放贷。

　　不过这种状况已经改善。比如招商银行，在2011年底，招行正式将贷款金额500万元以下的小微贷款业务从“对公”部门划归到了“零售”部门，并根据小微贷款的业务特点对整个管理体制和经营流程做了彻底的调整。如果是50万元以下的小微信用贷款业务已在全国范围内推出。借款人只需要出具一些基本资料，不用提供任何抵押和担保便可获得贷款。

　　平安银行的“新一贷”是专门针对无抵押、无担保的个人推行的信用贷款产品，申请人通过电话、网络均可申请，最快只需1天就可以实现放款。新一贷无担保个人贷款的最高可贷金额为50万元，这对于创业期的大学生，或是发展期的小企业主来说，应该能够基本满足需要了。在申请条件上，只要满足有一份稳定的职业和收入，近半年的月均收入不少于3000元，就可以申请平安银行“新一贷”。

　　在申请步骤上，很多人对银行小微企业贷款冗长的贷款流程印象深刻，但这种固有的印象很快会被中小银行的创新模式打破。“审核贷款的步骤通过电话就可以完成，通过审核后小微客户只要带齐所需资料即可在网点办理贷款，由网点负责审核资料的真实性，只要资料真实马上即可获得贷款。”民生银行深圳分行一位人士介绍。按照传统的贷款模式，客户首先需要到网点咨询贷款业务，然后准备贷款所需的资料向银行提交贷款申请，接下来要等待银行的审批流程，审批通过后才能等来贷款的发放，冗长的流程走完通常需要1个月左右的时间，与小微企业流动资金贷款短、频、急的特点相背离，银行的贷款流程过于冗长由此一直为小微企业诟病。

　　据了解，除了民生银行外，招行推出了空中贷款业务，小微企业主通过电话或者登录招行网站即可申请个人经营性贷款。以电话等电子渠道开拓小额信用贷款的模式此前大多为小贷公司所用，但随着银行客户的下沉、加大力度切入信用贷款市场，利用电子渠道撒网并缩短客户申请贷款流程已变得可行。

　　此前，广发银行行长利明献也在公开场合表示，大力发展中小企业业务，成为银行应对资本节约、利率市场化，拓展新业务和推动机制创新的重要“蓝海”地带。某国有大行对公业务部门副总表示，未来各家银行都会重视中小微企业市场，业务“下沉”已成必然趋势。

　　展望未来，随着各家银行重视小微贷款，信用贷款将迎来快速发展期。

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