小微业主成功贷：不得不懂的银行潜规则

　　事实上，在当前的监管和宏观环境下，中小企业通过银行进行融资时，除了遭遇业务费用高企、“浮利分费”的潜规则外，还经常会遇到各种各样的潜规则。南都记者采访多位业内人士，为您揭开中小微银行融资的乱象。如果你是一位想通过银行融资的小微企业主，那么，以下的潜规则你必须知道，免得最终面对银行时，大惊小怪错失融资机会。

　　1、各种费用说不清道不明

　　如上文提到，银行往往会对有融资需求的企业在经过一番接触后，报出一个综合融资成本，但融资成本往往由利率及各种费用组成。中国互联网金融创新研究院特约研究员徐北向南都记者透露，除了常见的财务顾问费、承诺贷款收费外，前几年还有所谓的“调查费”、“资料费”，但随着相关主管机构严查下早就停了，不过现在常见的还有“快放费”、“资金调剂费”等，类似贷款的成本一般是贷款金额1到3个点。

　　而实际上，除了这些以各种名目被收取的费用外，企业为了保持和银行的良好关系，通常还需通过更加隐蔽的方式支付另一笔人情费。徐北透露，由于中国的部分中小微企业尽管拥有抵押物，但是贷款主体不符合相关条件，在此情况下，部分银行信贷人员会帮助企业进行包装，但往往要求或者暗示企业向某些资金中介人缴纳一笔费用，方能促成贷款交易，部分费用甚至将增加3至6点的融资成本。

　　2、各类搭售层出不穷

　　除了收取费用，对于企业而言，通过银行进行融资时，各类搭售业务也造成了企业的隐性成本。

　　据悉，此类搭售最为常见的为存款要求。一家股份制银行信贷人士对南都记者表示，该行尽管不会收取高额的中间业务收入，但是企业在获得贷款后，对银行进行存款支持是必须的。他表示，根据新老客户的关系程度不同，以贷款1000万元的客户为例，该行要求其在该行账户上的日均存款必须达到200万-700万元，同时要求在该行购买一定量的保险产品或者理财产品。

　　徐北指出，部分银行要求贷款下来后，还不能一次性提取使用，账户上还需要保持一定的存量，附带每个月还要相当的现金流水、结算业务；有的还需企业额外再开拓例如信用卡、Post机、工资结算等其他各类银行业务。这样无形之中增加了企业负担还大量占用经营资金，降低了贷款资金的使用率，而对于银行而言，则加大综合性收入。

　　3、放款时间难以确定

　　徐北认为，除了上述几项外，对于中小企业而言，银行融资危害性最大的潜规则在于在签订合同后，款项迟迟未放，甚至最后取消，或者提前收贷等行为。“这种行为极容易造成企业资金链断裂。”徐北表示，在一切手续包括同贷、抵押登记等程序都走完之后，求金若渴的企业往往认为贷款已经有望，但却常常遭遇无限期推迟放款时间、临时取消贷款合同、提前收贷。其就见过，某股份制银行在前后放款时间用了6个月仍未下放，最后还直接取消贷款。

　　除此以外，商业银行为规避风险，对企业贷款或者企业主个人贷款，发放一年期及以下的贷款最多。而一年期贷款基本上要求先还款后续贷款，且要求还款时间准时，但是这时候可能正好企业暂时资金周转不灵，很多小微企业不得不借助外部高成本的资金进行“还旧贷新”的方式续贷。这种高成本的“倒贷过桥”手段，已成为一部分中小企业不得不频繁使用的方式。但是由于银行政策不稳定，企业时常碰到还款后，不再续贷，而民间借贷的资金则利率高企，对企业造成极大的负担，容易拖垮企业。徐北称，这种情况在民间借贷中被称为“断桥”。

　　中行减免的收费项目

　　一是免收小微企业融资服务费。包括财务顾问费、金融市场咨询费、公司金融咨询服务费、国际结算融资安排费、国际结算咨询顾问费、受托管理贷款及转让服务费等费用；

　　二是取消常年财务顾问费；

　　三是取消对公贷款承诺函手续费和个人循环额度贷款承诺费；

　　四是取消公司融资服务条件变更手续费和支信通手续费；

　　五是取消票据融资咨询服务费；

　　六是明确贷款房屋抵押登记费一律由银行承担，严禁转嫁客户；

　　七是为包括企业在内的每个客户提供一个免费账户，免收年费和账户管理费。

　　农行免除收费项目

　　一是免收小微企业融资服务费。包括免收贷款承诺费、银行承兑汇票承诺费、循环额度管理费等7项承诺类费用，免收常年财务顾问、投融资财务顾问、信息咨询顾问、债务类融资顾问、企业上市顾问、并购重组顾问、企业经营管理顾问等12项顾问类费用。

　　二是免收三农客户小额账户服务费、工本费。

　　三是停止收取常年财务顾问费。

　　四是取消14项涉企费用。包括工程造价协作顾问费、代理同城票据交换信件传递费、单位大额现金存款清点费、小额支付系统通存通兑、电子账单交易手续费等费用。

　　五是下调17项结算类收费标准。包括降低柜台、ATM及电子渠道的异地转账、跨行转账、异地取现、漫游汇款、资金归集等费用。

　　六是为包括企业在内的每个客户提供一个免费账户。免收年费、小额账户管理费。

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