存款偏离度新规敦促银行加速战略转型

　　银行为什么“冲时点”，存款偏离度是什么意思？日前，由银监会牵头下发的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》及央行即将进行常设借贷便利向市场投放流动性的消息在市场上传得沸沸扬扬，观点看法众说纷纭，如下文作者就从存款偏离度新规的意义阐述了银行战略转型的必要性，来跟小编一起学习一下吧：

　　注：文章来源：上海证券报；作者：王勇，系中国人民银行郑州培训学院教授，银行业研究与诊断中心主任。

　　通过制度层面驱使商业银行加快转型升级，是解决银行业存款“冲时点”行为治本之法。我国已进入了泛资产管理时代，这需要银行打破信贷这种传统的单一的业务经营模式，大力发展包括资产管理、财富管理、财务顾问、私人银行、投资银行、企业年金、基金管理、信托投资、融资租赁等综合性、多功能经营模式实现营收的多渠道和多元化。希望银行业能适应经济新常,态加快战略转型，真正提高银行服务实体经济的能力和水平。

　　为指导商业银行设立存款偏离度指标，进一步约束存款“冲时点”行为，银监会、财政部、央行三部委联合下发了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下称《通知》）。研读《通知》精神，存款偏离度管理新规在经营战略上或敦促银行业加速转型。

　　所谓存款偏离度(各项存款余额/日均存款余额-1)，用来测算存款的波动性，属于银行主要经营状况指标之一。今年以来，商业银行存款“冲时点”表现十分明显，存款月末冲高、月初回落，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。一些商业银行通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票、理财产品、同业业务等手段吸存倒存。实际上，早在两年前，银监会就发布过《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，提出了贷款业务“七不准”、服务收费“四公开”。如今看来，还是有一些商业银行非但没有认真贯彻执行这些规定，而且不规范经营手段比原来更隐秘，监管难度更大。而月末、季末和年末千方百计“冲时点”变相高息揽存，也成了社会融资成本增高的重要影响因素。

　　鉴于“过山车”似的“冲时点”行为已对货币政策的外部环境形成干扰，以存款偏离度来规范“冲时点”行为，可为宏观政策创造相对好的外部条件。从这次发布的《通知》的核心内容看，对银行业的制约作用或将比较大。一是督促商业银行加强绩效考评管理，完善绩效考评体系，加强对分支机构绩效考评管理，合理分解考评任务，从根源上约束存款“冲时点”行为。二是约束商业银行违规吸存、虚假增存行为。要求商业银行不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，不得另外设置专门账户支付存款户高息；不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；不得接受任何个人或机构等资金中介组织的存款；不得拖延、拒绝支付存款本金和利息；不得强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款，不得向“空户”虚假放贷；不得将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款等。三是设置月末存款偏离率指标，督促商业银行合理控制月末存款偏离率。根据历史数据及测算情况，设置商业银行存款偏离度不得超过3%，并附加限制季末月日均存款的可计入金额。四是明确监管措施，要求各级监管机构建立存款波动情况统计监测制度，对存在存款异动较大、违规吸存、虚假增存等问题的银行，按严重程度相应采取限制准入、降低评级、限制业务、提高稳定存款比例等监管纠正与处罚措施。

　　不过，新规的发布和实施究竟能否从根本上扭转局面，最终还须有实践来检验，不片面追求规模、速度，走追求质量、效益的内涵式发展道路，毕竟不可能一蹴而就。

　　商业银行存款“冲时点”问题由来已久。近年来，管理层也推出过不少相应的政策和制度，都没能起到治本的效果。究其原因是多方面的，比如实体经济融资需求过于旺盛，而人口老龄化下居民储蓄率下降导致存款争夺激烈。再比如商业银行长期依赖存贷款业务利差，这种营收模式要求银行必须要做大信贷规模，而做大信贷规模依赖于做大存款规模作为支撑。而在利率市场化不断加速、存款保险制度拟推出、外汇占款的增长或将持续下行的情况下，加之互联网金融的鲶鱼效应，造成商业银行存款上升缓慢甚至流失，这就更加重了商业银行存款压力，强化了揽存冲动。再比如，管理层存贷比考核与银行业绩考核两重压力的驱动。一方面受到银行存贷比时点考核的制约，银行为达标不得不在月末突击揽存；另外一方面则是银行有业绩考核压力，特别是上市银行在季末、半年末、年末发布业绩数据，银行有业绩增长压力。因此，现在的问题是，在存贷比监管指标以及银行业绩考核指标未有所调整的情况下，存款偏离度会不会将加大银行揽存的压力？存款偏离度导致贷存比考核实际上更严格，而以“偏离度”考核存款，形成监管成本上升会否导致存款变得更加昂贵和稀缺？

　　从战略视角考量，笔者认为，通过制度层面驱使商业银行加快转型升级，是解决银行业存款“冲时点”行为治本之法。为此，应从放宽直至取消存贷比监管、推广大额存单发行、加快资产证券化等方面着手，鉴于存贷比是《商业银行法》中的法定监管指标，短期而言，取消这个指标不太现实，但间接放松存贷比指标则是促进信贷结构调整、完成供需衔接、保持存贷款持续稳定增长的根本手段。发展多层次资本市场，支持中小微企业依托中小企业股份转让系统开展融资，以此大力发展直接融资，减少实体经济特别是小微、三农对商业银行信贷这种间接融资的需求，也能大大减轻商业银行揽存冲动和压力。再有，大力发展综合性、多功能经营是商业银行实现功能创新和科学发展的战略选择。如今，我国已进入了泛资产管理时代，这需要银行打破信贷这种传统的单一的业务经营模式，大力发展包括资产管理、财富管理、财务顾问、私人银行、投资银行、企业年金、基金管理、信托投资、融资租赁等综合性、多功能经营模式实现营收的多渠道和多元化。希望银行业能适应经济新常态需要加快战略转型，真正提高银行服务实体经济的能力和水平。

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