内幕：银行对企业展开贷前调查的6环节

　　融资难、门槛高一直是企业跨越发展的一道鸿沟，有些企业试图向多家银行寻找融资机会，但依然屡战屡败，结果不尽如人意。究其原因，除了企业自身的硬件因素外，还归因于知己知彼的软件因素没有配套跟上。今日，【融城网】就重点为大家揭秘银行贷前调查的6大环节，企业可结合自身情况对号寻找身上是否存有让银行怀疑的风险点。

　　1.下户实地考察情况

　　为了将所有潜在风险掘地三尺，银行会从实地考察这把钥匙做起，派调查人员前往客户的办公场所、工地，乃至家里了解情况。考察过程中，“多聊多看多拍照”是调查人员的主基调，目的是为了将获取的第一手资料，装进风险排查的信息库里，为自己分析客户提供大量的信息和佐证。

　　调查的内容涉及方方面面，包括企业的应付款账薄、明细账，企业拖欠他人的明细账、拖欠时间以及诸如此类的细节。与此同时，还可能与被拖欠企业联络，试图从“前辈”的口中打探到强有力的信息，以期了解借款人一贯的借款用途、信用道德及偿债能力。

　　2.对高管及法人做背景调查

　　高管及企业法人的背景调查也是银行研究的课题，至少开立了以下三门课程：其一，历史课。银行会从工商行政管理部入手，核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人及出资额等情况；其二，核查课。到教育行政部门核查高管学历证明的真实性；其三，沟通课。沟通是一门学问，银行会向企业员工及往来客户等周边人，了解他们对企业主的感觉，包括人品、在企业任职以来的情况等方面。

　　3.寻找企业主身上的风险点

　　丰富的放贷经验赋予了银行一套生意场上的识人宝典。性格上，太老实的不好做，太粗蛮的不能做，雷厉风行、风风火火的可以做；年龄上，30岁以下、50岁以上的，风险难言可控；合伙方面，以他人名义借款的、两人以上合伙的、找人顶替或代签的，都属“危险”人物；经验上，行业新手、初次购买或尚无机械设备的，都存有风险隐患。

　　4.了解企业的盈利能力

　　为了不被虚假财务报表的美丽容颜蒙蔽了双眼，误入贷前错判的歧途，通过税务局了解企业的纳税情况及过往递交的会计报表，是银行“去伪存真”的必经之路。如此一来，便可对企业真实的营运状况了如指掌，并判断出企业向银行递交的财务报表是否有“整容之嫌”。

　　5.生产经营管理能力调查

　　在银行看来，“数”说真相永远比企业的豪言壮语更有力度，所以会通过各项数据分析企业的经营情况。具体说来，一要看企业近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化能反映出企业竞争力的变化。二要查看企业近两年应收账款的数额、增减率、账龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解企业的产品质量、竞争力和市场前景。三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断企业管理能力的变化。四要通过企业交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听企业的一面之辞。

　　6.调查企业的资产及负债

　　无论是企业的资产实力，还是盈利能力，归根结底，都关乎银行日后资金收回能否顺利。为了抵御坏账风险，调查时，银行会尽可能多的收集客户的资产资料，尤其是车辆、机械、生产设备等便于处置的资产，可谓是为资金安全上了一道新的枷锁，而这也恰恰成为有资产坐镇，企业易于通过贷款审批的主因。既然资产是加分项，为企业获贷增添助力，那么也不乏减分项，让银行对你的还款能力有了新的审视。银行会通过征信系统，发现企业是否有债务在身或有担保人头衔，从而结合企业的盈利状况，重新评估还款能力。

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