企业暗藏4大经营风险 难获银行贷款审批

　　求金若渴时，做资金放贷业务的银行本应是企业取之不尽、用之不竭的金融来源，然而，现实却常常事与愿违，由于企业经营管理不慎，或信誉不佳，往往丧失了银行的认可，使贷款结果朝着不尽如人意的方向发展。所谓花开多朵，各表一枝，本期【融城网】不妨先为你说说，企业哪些经营风险会因招致银行的反感被扣分，老板们可根据企业经营状况，查缺补漏。

　　违规经营风险

　　1.企业违规经营随时会招致闭门或停业整顿危机，譬如缺乏生产经营许可证、环保证、消防安全检查合格证等。

　　2.谨慎的信贷经理，凡事都要亲力亲为，所以下户实地考察，了解企业生产经营情况也是不可疏漏的环节。考察过程中，企业受污染严重、存在重大消防漏洞或安全隐患等情况，都会牵动他敏感的神经，开启拒贷的闸门。这无关企业是否获得了相关许可证，一切违背法律法规的风险都会引起人家的警觉。

　　股权风险

　　1.合伙制企业中，借款人股份占比微乎其微，不在公司占主导地位的情况下，还款能力也很难不让人打个问号。遇此情况，只有具有决策权的合伙人出面做担保，企业才能看见融资希望。

　　2.现实中，因材料造假而无疾而终的贷款结果不胜枚举，虚构股权当然也不例外。一直以来，成功获得企业贷款都是老板们的专利，但为了能够获得贷款通行证，与老板享受到同等的“贷遇”，贷款前，本没有股权的借款人，开始用制造虚假公司章程和合伙协议的方式，企图蒙蔽银行的心。不过，这对于练就了一身打假武艺的银行来说，你这么做简直就是在侮辱它的智商，人家会通过走访员工，了解实际情况等方式，进行真实性调查。

　　经营风险

　　1.企业的核心竞争力是产品，若没有过硬的产品品质做保障，企业很难有信心看到希望的尽头，而银行也给不出资金支持的理由。

　　2.企业不能拿到第一手货源，往往经过几次的经销商转手，货物才能到手，这无疑是变相抬高进货成本，缩窄利润空间。

　　3.企业生产设备陈旧、老化，生产工艺难言跟得上时代的步伐，这不禁让人猜测，后端的技术支持不到位，前端的销售业绩很难渐入佳境。

　　4.企业的销售渠道简单而格式化，过度依赖少数客户，没有拓展销售渠道的意识。

　　5.应收账款数额大，长期以来该笔资金陷入覆水难收的局面，不易变现。

　　6.销售利润不足，投入成本巨大，出现经营杠杆高的格局。

　　7.产品技术含金量不足，可以轻而易举地被复制，进而削弱企业竞争力。

　　8.企业主营业务销售业绩惨淡，盈利较小。毛利润和净利润率双低，甚至迈入亏损窘境。

　　上述提及的经营风险，虽然不会直击企业的运营要害，但若是经过长时间的释放，风险逐渐蔓延开来，是否会危及到企业的生死存亡，很难不让人大打问号。所以，在贷前沟通时，信贷经理会善意为企业指点迷津，以期帮助企业扭转不良局面，若风险不严重，在适度提醒的同时，会要求企业以增加抵押物的形式弥补银行潜在意识中的不安全感。

　　还款能力不足风险

　　1.经营项目资金投入不多或缺乏有效抵押物，企业很容易转手出让。

　　2.项目利润率低，收入不足，起到连锁反应的还款能力也受此拖累，陷入走不出的困局。

　　3.现阶段的资产负债比率过高。

　　4.流动比率和速动比率过低（一般情况下，流动比率为2、速动率为1较合适）。

　　5.现金流入量相比每期的还款额较低。

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