内幕：贷前调查银行会问及的3类软信息

　　软信息的价值和意义在于能够让人透过表象看本质，它是不能用准确的硬性指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的，让人能够勾勒出别样晴雨表。软信息的重要性非同小可，在银行看来也是极力认同，这不，在经营贷业务中，软信息便被派上了用场，企业主们不妨和【融城网】潜入银行内部，看看这些软信息，能够在哪些方面左右它们的判断。

　　1.客户的特征和背景：

　　（1）客户年龄？（总的来说，30岁以下的老板，由于从业经验匮乏，所以经营能力是否足够强劲易遭怀疑，不禁让人对企业未来的生死存亡暗藏担忧。）

　　（2）客户的教育水平？（通常：教育水平越高，经营业务越成熟。）

　　（3）别人对客户的评价如何（看他值得信赖吗？）

　　客户的婚姻状况如何？是单身、已婚还是离异？有多少人经济上依附于该客户？

　　客户还有别的收入吗（如配偶）/或其他和家庭相关的费用支出？企业或家庭有何值钱物件？（在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，是生意产生利润用于何处的证据。）

　　2.客户作为生意人：

　　（1）客户有哪些经验？对目前所经营的业务有多少经验？从哪里获得这些经验或诀窍的？为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？（了解客户是否是名合格的企业家，以及他对于现在经营业务的专业知识和从事该业务的动机。）

　　（2）客户有经营记录吗？如果有，可以获得哪些记录？（了解经营模式的复杂程度，看是否容易被复制。）

　　（3）贷款用途：客户为什么贷款？他要贷多少？他需要多少资金来实现其商业计划？对于这个项目他自己有多少启动资金？（理解我们应发放贷款的金额？间接了解客户申请贷款的态度，以及他对其经营业务的认真程度和现实程度。）

　　3.客户营业背景：

　　（1）企业经营多久了？是客户所有或管理的吗？同整个市场情况相比目前经营的状况如何？（鉴别企业在行业内的竞争力，市场份额，预估潜在风险。）

　　（2）业务是如何组织的？都有哪些部门，分别有怎样的分工和职责？哪些员工是公司主要雇员？他们都有多久的工作经验？每个雇员的营业额是多少？（理解专业技能水平，对某些核心员工的可能的依赖程度；间接判断企业氛围。）

　　（3）客户有特定的供应商吗？主要供应商是谁？与之合作多久了？达成了怎样的合作条件？谁又是企业的下游客户？有多少？合作了多长时间？是在什么条件下，双方建立的生意往来？（了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度；和供应商及客户的关系；间接判断客户管理和经营质量。）

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