央行意外降息 你的“钱途”宽广了吗？

　　11月21日晚，久违了的降息声再次回荡在耳边，央行决定降息是27个月以来的首次。在时间点上，本次降息远超过了市场预期，让不少人欢呼雀跃道：幸福来得太突然。央行意外降息究竟剑指何方，谁才是真正的受益者？不妨请看今日话题，你的“钱途”会由此变得宽广吗？

　　房奴可减负 少还利息

　　此次降息，房奴无疑是当之无愧的直接受益人，与此同时会提高部分购房者的购买力，有望促进楼市成交的回暖。央行宣布降息，5年以上贷款利率由6.55%下降0.4个百分点至6.15%，这相当于给购房者打出9.39折优惠利率。央行同时将公积金5年以上贷款利率由4.5%降至4.25%。

　　以商贷100万，贷期30年，等额本息还款方式为例，央行降息前，每月还款6353.6元，总支付利息1287295.48元。此次降息后，每月还款6092.28元，总支付利息1193221.37元。每月少还款261.32元，总共可省94074.11元。

　　如果购房者选择了等额本金还款法，央行降息前，首月还款8236.11元，每月递减15.16元，总支付利息985229.17元。央行降息后，首月还款7902.78元，此后每月递减14.24元，总支付利息925062.5元。因此，还款首月可省333.33元，总计可省60166.67元。

　　企业融资成本降低

　　央行意外降息意在有针对性的引导市场利率，惠及企业，缓解融资贵问题。这对备受银行青睐的优质企业的确是个不折不扣的实惠，可享有更低的利率待遇，但中小企业信用风险高，资本金匮乏，能否成为受益者，目前有待观察。

　　部分银行存款利率一浮到顶

　　在此次降息前，一年期存款基准利率为3%，上浮1.1倍为3.3%。降息调整后，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，但存款基准利率上浮空间调整为1.2倍后，仍为3.3%，和降息前的上浮利率一样。

　　银行由于担心存款利率下调，会受到理财市场的冲击，陷入吸储困难、资金紧张的颓势，所以不少银行将利率一浮到顶实属无奈之举。据了解，全国不少股份制银行和城商行都采取一浮到顶的策略，执行3.3%一年期定期存款利率，例如中信银行、兴业银行，而民生、光大、华夏银行等银行执行央行基准利率上浮10%的标准，即利率3.025%，还有国有大行及其余股份制银行按3%或者基准利率执行。由此不得不提醒理财一族，存款利率要记得货比三家。

　　理财产品更为多样化

　　有分析人士认为，降息后，银行理财产品收益率或走低。不过，为了弥补这一劣势，银行会推出更为丰富的理财产品，总体来说，理财产品的表现或走出分化。同样在降息的第一天，浦发银行就在其官方微博微信推出了逆势上涨的一款保本型理财产品，半年和一年期的收益都比该行常规的保本型同等期限产品高出0.05%。有银行理财师表示，对银行业整体而言，降息将使理财产品收益呈下降趋势，因此，建议在银行理财产品的选择上可考虑“取长弃短”，尽量选择期限较长的理财产品，锁定当前的高收益。

　　股市“涨”声一片

　　如果说股市进入慢牛行情，央行降息举措会为其打下坚实的基础，可提振投资者信心，构成直接利好。股指短线有望“涨”声一片、高更猛进，轻松越过2500点，但要谨防获利回吐风险。板块方面，最为受益的当属地产、水泥、券商等行业，由于银行存贷款利率调整，息差缩小，因此对银行股构成打压。

　　贵金属应声上涨

　　当央行宣布降息消息后，金银闻声起舞、应声上涨，现货黄金重返1200点，刷新日内新高，最终以每盎司1201.42美元收盘。与此同时，白银也保持强势姿态，当日涨幅1.04%，报收于16.44美元/盎司。但值得一提的是，由于美元、油价、国际政治局势等多种因素影响贵金属走势，预计未来降息对其价格影响会逐步减弱，投资者还应理性看待。

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