央行降息后 多家商业银行存款利率不降反升

　　上周五晚间，央行发布消息降低存贷款基准利率，为中小微企业降低融资成本。随后各家银行进入调息期。与以往不同的是，在互联网金融崛起及理财产品日益丰富的当今，为了揽储拦存，各家银行虽然切实调低了贷款利率却对存款利率迟迟未能作出调整决定，几大国有行继续维持原存款利率，甚至还有不少银行作出了对存款利率上浮的调整。

　　相关媒体调查发现，16家上市银行无一执行2.75%的一年期存款基准利率，也就是说，16家银行首次存款集体不降息。其中，“工农中建”四大行、光大银行、交通银行和招商银行等7家维持调整前的3%不变；北京银行、浦发银行、民生银行、兴业银行等4家按基准利率上浮10%，一年期存款利率为3.025%；平安银行、南京银行、中信银行、宁波银行和华夏银行等5家将利率上浮到顶，一年期存款利率为3.3%。

　　据了解，部分存款利率上浮到顶的银行已经在网点张贴了宣传海报，有的银行挂出了“自11月22日起，我行存款利率全面上浮，一年期人民币存款利率在央行基准利率基础上执行最高上浮20%”的横幅。而宁波银行等在官网上醒目位置，也将利率上浮到顶重点突出。

　　与之形成鲜明对比的，则是国有大行的按兵不动，虽然工农中建四大行在22日已经更改了存贷款利率数据，并标注新利率表从22日开始执行，但是从利率上来看，一年期整存整取利率仍为3.00%，未有变化。

　　而股份制银行的一年期存款利率则分为三个梯队，第一梯队：光大银行、交通银行和招商银行一年期整存整取利率与四大行保持一致，为3.00%；第二梯队：北京银行、浦发银行、民生银行、兴业银行的一年期整存整取利率较基准利率上浮10%，为3.025%；第三梯队：平安银行、南京银行、中信银行、宁波银行和华夏银行等5家银行将利率上浮到顶，为3.3%。

　　同样对存款利率上浮反应积极的还有外资行，恒丰银行创新发展部总经理娄丽丽表示，降息政策出台后，恒丰银行将大力发展企业金融、零售金融、投资银行、资产管理等业务，支持实体经济发展，同时迅速反应，将存款利率全部上浮20%。

　　民生银行首席研究员温彬表示，1年期法定存、贷款的名义利差从降息前的3%下降到2.85%，如果各家银行因存款竞争压力将存款利率上浮至20%的上限，则名义利差会进一步收缩到2.3%，一些银行就会陷入亏损，这对银行如何进行存、贷款定价避免亏损是一种考验。

　　而对于调整利率后的差异，若按照“一浮到顶”将存款利率上浮20%，即3.3%计算，同样定存10万元，利息收入为3300元；如果按照基准利率2.75%计算，那么一年定存的利息收入为2750元，最高可相差550元。

　　不仅是一年期存款利率体现出差异性，三年期的存款利率差异性也较大，三年期整存整取基准利率为4%，宁波银行、南京银行执行利率上浮20%，为4.8%，中信银行、民生银行等银行执行利率上浮10%，为4.4%，而国有大行则全部执行基准利率4%，无任何上浮。

　　值得注意的是，央行此次降息公告还表示，不再公布五年期定期存款基准利率，留给各商业银行自己决定。记者浏览各家银行官网发现，部分银行已经取消了5年期定存的利率公布，已公布的5年期定存利率差异也较大，国有大行一般为4.25%，北京银行较高为4.50%，也有部分银行如兴业银行执行4%的利率。

　　而对于有还房贷需求的客户而言，贷款利率下降，无疑是个好消息，根据央行此次发布的金融机构人民币存贷款基准利率调整表，五年以上贷款基准利率为6.15%，较此前的利率下降0.4个百分点，相当于此前利率打了9.4折。不过，按照多数银行的房贷重定价条款，房贷降息调整要等到明年1月份。

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