小额贷款和大额贷款风险谁高？

　　近年来，小额信贷行业发展迅速，专家更是预言将逐渐成为主流。然而很多人心里会有疑问，小额贷款遍地开花，那么小额贷款和大额贷款风险谁高？

　　按照传统的银行策略，小额贷款的往往呈现出单笔放贷金额小、个性化强、手续复杂的特点，相对传统商业银行信贷业务来说是一项劳动密集型工作，往往不愿意涉及，更喜欢大企业贷款。同时小额贷款的申请人普遍抗风险能力低，且无财产抵押，理论预期违约率高，导致交易成本明显高于商业银行的信贷业务。

　　但凡事并非绝对。大额贷款项目虽然资金量大，银行一般都会深入企业做多方面的调查，而且大多都有一定的抵押物和担保方。但从历史经验看，抵押担保属于事后补救措施，因此形成的坏账并不低。1999年，中央决定将工、农、中、建四大银行的1.4万亿元的巨款坏账剥离，对口设立华融、长城、东方和信达四大资产管理公司，以求换得金融业和整体经济的轻装改革。当时的银行贷款，基本都是以抵押物作为贷款依据的。

　　其实，相比于大额的企业贷款，小额贷款抵抗风险能力并不弱。首先是小额，单个坏账对整体影响不大；另外一个特点是分散，借款人分布在不同行业，受地域性影响的风险也较小，受行业影响也小；同时这类借款主要是消费类借款，经济周期对其影响也不是很大。

　　从整体上看，小额贷款的坏账率确实是高于大额贷款的，但小额贷款利率往往较高，如果进入机构能从“垃圾客户”中找到价值，利润是很高的，这也是利率市场化后，商业银行后期运营的战略方向。

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