互联网银行：想像的空间有多大？

　　2015年才刚刚开始，有关“互联网银行”的新闻便引发市场的广泛关注，因为国务院总理李克强将前海微众银行作为了他新年调研的第一站。

　　1月4日是新年的第一个工作日，也是在这一天，李克强按下按键见证了我国首家互联网银行——深圳前海微众银行（WeBank）第一笔贷款的发放。

　　“希望你们在普惠金融的发展方面，不仅自己能杀出一条路来，而且能为其他企业提供经验，现在希望用你们的方式来倒推传统金融的改革。”李克强总理在参观前海微众银行时表示，“你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境，温暖的春天。”

　　无疑，总理的点赞对互联网银行在内的民营银行是莫大的肯定和支持。显然，互联网银行的上线也给市场带来了更多的想象空间。它不是P2P因为它有牌照，它是银行却没有物理网点，它的出现引领了传统金融机构的创新，意味着传统银行将被倒逼转型……

　　不过，互联网银行也并非没有烦恼，作为银行它同样受到监管的制约，并且其目前的规模对整个银行业的影响仍有限。

　　微众银行崭露头角

　　“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！” 微众银行醒目的宣传语预示着国内首家互联网银行上线运营。

　　所谓互联网银行，常见的解释是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转等金融服务的机构。目前，深圳前海微众银行、温州民商银行以及天津金城银行获得了“互联网银行”营业的牌照。

　　2014年12月28日微众银行官网正式上线。这家由中国游戏和社交网络集团腾讯发起创建的合资企业一经上线，其豪华的阵容便赚足了眼球。微众银行起点非常高，有腾讯的技术背景，有人才优势并且团队豪华。

　　记者打开微众银行官网注意到，整个页面非常简洁，由两行简短的宣传语和一张二维码构成。使用手机扫码能看到银行的微主页以及大事记，但没有具体 的产品发布。不过，从微众银行微主页“想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想约就约”四个主题界面来看，个人消费金融领域是微众银行关注的重点领域。

　　而不设立线下物理柜台和网点，所有获客、服务、风控都在线上完成也成为微众银行与传统银行的最大区别。

　　在股权结构方面，据介绍，微众银行注册资本为30亿元人民币(6.2092, -0.0033, -0.05%)，股权结构为腾讯占 30%，两家深圳传统行业巨头百业源和立业集团各占 20%，其余7位股东合计占股 30%。

　　“微众银行股权结构是全新的架构，它没有历史的包袱，也没有之前的种种约束，同时它有互联网的平台，平台确实给它提供了很多想象的空间，目前为止我们也给了它很多期望。” 中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示。

　　“微众银行一小步，金融改革一大步”，允许民间资本发起设立中小型银行等金融机构，同时也推动银行业改革向纵深发展。

　　“互联网银行是未来银行发展的方向。利率市场、大数据、互联网金融以及经济下行这四个背景要求银行朝着新的方向发展，而客户也要求银行向方便、快捷、高效的方向发展。银行为了留住客户，因客户而动其实背后就改变了传统银行的流程。”银行业观察家钟加勇指出。

　　钟加勇告诉《中国产经新闻》记者，不论传统银行还是跨界互联网P2P，其实未来的银行叫新型银行，是移动化、数据化、社会化的新型银行，传统银行业也在朝这个方向发展。

　　目前前海微众银行已崭露头角，而阿里巴巴[微博]旗下的蚂蚁金服主导的网商银行也正在筹建中。互联网金融发展大势不可逆转，纯粹的网络银行成为了一种新的银行样式，对此有分析人士指出，中国首家互联网银行成立，预示着金融业将进入新的发展格局。

　　想象空间大于现实影响

　　不可否认，新型银行的出现对现行金融服务是一个有利的补充，对传统金融机构的改革创新有促进作用。但专家指出，现在只是一个想象的空间而已，不应过于强调规模尚小的微众银行对整个银行业的影响。

　　曾刚向《中国产经新闻》表示：微众银行在市场上所能占到的份额、所能达到的总量在目前整个行业中非常有限。按照资本充足率的要求微众银行的资产 规模能达到500亿左右的规模，我不认为一个不到500亿资产规模的银行能够给160万亿规模的银行业带来直接的市场冲击和变局。

　　“微众银行在某些特定的领域，比如消费金融领域它有自己的特点，它的业务创新可以为现有的银行所吸收，或者在局部市场上能够产生一定的竞争，推 动现有银行转型，但是我们也不要太过去强调这么小一个银行能对整个银行业带来变化。”曾刚补充道：我认为互联网银行对整个银行业所能产生的影响不是直接 的，不是来自直接竞争对现有银行产生挤压或者压力，而是它模式的创新会给现有银行一些启发。

　　而就互联网银行和现有银行的关系，赛迪顾问分析师徐锟向《中国产经新闻》记者表示，互联网金融机构和传统金融机构之间并不是对立的关系，二者之 间可以相互学习、互为补充。徐锟的分析正是基于微众银行的定位是服务个人消费者和小微企业客户的民营银行以及目前微众银行已引入了许多传统金融机构的人 才。

　　中央财经大学金融学院教授韩复龄也指出，互联网金融和传统金融是竞争与融合的关系。他对记者表示，互联网金融消灭不了传统银行，而传统银行业需要互联网金融的植入，目前传统银行也在植入一些互联网的因素。

　　“企鹅”也有烦恼

　　4日，微众银行董事长顾敏在向李克强总理解释银行标志的含义时指出，企鹅代表微众银行与腾讯的血缘关系，企鹅会在冰天雪地抱团取暖，希望微众银 行亦可以发挥同业合作。“希望微众抱团取暖，但不希望在冰天雪地，政府要为微众银行创造便利条件，给他们温暖的春天。”李克强回应道。

　　虽然“温暖的春天”给了业界更多的想象空间，未来快速发展可期，但是“企鹅”也有烦恼。

　　一方面，互联网银行终归还是银行，它要按照普通银行的规则来进行管理和经营，因此互联网银行也面临发展创新业务模式是否符合当前监管要求等诸多挑战。

　　曾刚指出，互联网银行依托于互联网平台有庞大的客户基础，给了他们比较大的发展空间。但是不论如何他们还是银行，必须按银行的监管规则要求，而在现在银行严格的监管要求下到底能够拓展出什么样的创新业务来需要进一步观察。

　　另一方面，从微众银行依托互联网平台及其经营范围主要是个人及小微企业存款；针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及 票据、债券、外汇、银行卡等业务来看，可以看到行业发展的方向，比如小额、普惠以及提供更加便捷的产品，而这一定程度也代表了业务的发展方向。在曾刚看 来，这个发展在多大程度上会被现有的银行所接受，或者说能够融合到现有的银行当中去还需要很长的时间才能知道。

　　此外，徐锟也指出，深圳前海微众银行将不设立物理网点和柜台，所有吸纳客户、风险控制、业务服务等都将在线上完成的这种经营模式，如何规避经营风险，如何保证储户存款安全，都成为摆在监管部门和民营银行面前的重要考验。

　　因此，虽然互联网金融在降低交易成本、提高客户体验及扩大金融业覆盖面上有独特优势，但是在短期内与传统银行相比还存在一定的差距，要倒逼传统银行业也面临一定的困难。

　　为此专家建议，政策要加以鼓励，要提供更好的环境支持，监管政策要更加灵活。而互联网银行本身也应切实地推出有特色的金融产品和工具。

　　“现有的银行竞争很激烈，新的银行如果不走出自己的特色道路基本上没有活路，而且目前风险也在上升，银行业发展已经出现拐点，所以未来银行业并不好过，这种情况下新进入者必须有特色才有生存的空间。”曾刚强调。

　　对于特色产品，徐锟认为，未来微众银行可以结合腾讯的其他产品，打造出与传统银行不一样的特色。例如，可结合腾讯旗下的微信、QQ等社交产品进行推广，同时通过线上线下支付与微信、QQ上的企业、媒体、商家、硬件资源相结合，打造并维护“连接一切”的生态环境。

　　互联网银行的种子已经播下，人们为微众银行的上线欢呼，承载着光荣与梦想的互联网银行成长之路值得期待。

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