刷脸开卡？放行“面签”有多难

　　昨天，金融圈内最大的新闻莫过于央行要放宽“面签”限制，在过去的几年里，银行多次试探监管层的这一底线，但均无功而返。这一次会有不同吗？

　　虚拟信用卡放行？

　　除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，必须实施客户身份识别机制的自证。

　　据《21世纪经济报道》报道，央行已经下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，对银行远程开立账户提出框架性意见。

　　之前是什么规定呢？客户新开银行卡账户必须“亲见亲签”；首次购买理财产品前必须在网点进行风险测评，并签名确认；个人贷款必须坚持面谈面签制度，确保贷款的真实性。

　　从监管的角度看，这样的规定有其合理性。

　　一是从银行风险管控角度，确认本人身份及行为的真实性，否则互联网渠道资金来源无法追溯，就可能成为洗钱的渠道；二是从保护消费者利益角度，一定要确认银行客户的风险承受能力，以及对所购买产品风险的知情。

　　但随着互联网、电子化手段的丰富，这样的规定显得有些落伍。而且，网点庞大的商业银行可以面签完成各种业务，但对于新兴、小型和互联网银行来说，面签无疑是跨区域经营、轻网点经营的大敌。

　　比如，如果放松面签，去年被叫停的阿里、腾讯虚拟信用卡或许可以放行了；阿里和腾讯的纯网络银行也扫除了最大的业务障碍。

　　对远程开立账户模式的认可将给互联网金融带来想象空间。

　　银行多次试探失败

　　商业银行曾多次试探监管层的这一底线，但均无功而返。

　　2013年11月，广发银行通过淘宝店卖理财产品就被银监会连夜叫停。

　　2014年3月，中信银行拟联合腾讯、阿里线上发行虚拟信用卡尚未成行即被央行叫停。

　　兴业银行直销银行2014年3月底上线之初，曾尝试对新客户线上销售理财产品，不久后即被银监会叫停。

　　2014年9月，招行通过京东卖保本理财产品，第二天就被监管层叫去汇报，虽然产品募集完成，但是再也没有第二例产品。

　　商业银行之前的突破在于，在各自网点内的远程人工面签已经基本得到认可。

　　一家股份制商业银行电子银行部的老总对笔者说，远程面签的方式银行一直有尝试，比如银行通过架设在自己自助网点内的VTM远程智能柜台机替代“面签”，有些需要银行柜员在身边协助，有些完全自助，完成发卡、办理网银等多项业务。

　　但放松“面签”的制度讨论已在慢慢推进。2014年年初，央行曾下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》(讨论稿)，将个人电子账户根据核实程度的不同，分为弱实名电子账户和强实名电子账户。

　　对于没有在银行柜台开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，仅购买本行理财产品。账户中的留存资金，按活期存款计息。资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。

　　而在柜台进行了认证的账户，认定为强实名电子账户，这种账户可以办理目前大部分的银行业务。这种强弱账户的区分已经为松绑“面签”打下基础。

　　刷脸时代来了

　　1月4日，微众银行让李克强总理见证了一笔人脸识别发放的贷款，这让业界惊讶。

　　微众银行的具体方式就是，通过摄像头加人脸识别系统，与公安部身份数据匹配，解决传统银行业务线下网点亲见亲签的问题。

　　“刷脸”认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，即时给用户信用评定，确定贷款额度。

　　刷脸靠不靠谱？根据蚂蚁金服今天发的一则文章，看起来机器识别比人还要靠谱一点——机器估计不会有脸盲症。看来，蚂蚁金服的网商银行也要开启刷脸模式了。

　　香港中文大学汤晓鸥教授发表的一篇技术报告 “Surpassing Human-Level Face Verification Performance on LFW with Gaussian Face ”，其中这样写道：“人们识别面孔的准确率为97.53%，而该算法可以达到98.52%”，随后，汤晓鸥教授发表在计算机视觉国际顶级会议 CVPR2014上的论文，将这个识别率又提高到了99.15%。

　　当然，实际中人脸识别能不能到达到这个水平另说，至少是存在理论基础了。

　　有很多事情还是需要高层推动的，监管层已经默许了这样远程的“面签”方式？人脸识别可替代“面签”？业界都在等待监管层的声音。在总理的推动下，这个问题很快得到了反馈，也许离最终解决不远了。

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