“个人征信”真的靠谱吗？

　　日前，央行向芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家民间征信机构正式颁发个人征信牌照。不久后芝麻信用就推出了芝麻信用分，只要信用分在600以上，网上租车、住酒店可以不用交押金，网购可先试后买，贷款可以更快得到批复、拿到较低的利率……在大家都在疯狂的晒信用分的同时，就有不少人有了疑惑，“个人征信”真的靠谱吗？

　　朋友圈狂晒信用分

　　日前，我国首家市场化运作的征信机构芝麻信用以“急行军”的速度开始了公测，推出了国内首份个人信用评分—芝麻信用。一时间微信朋友圈都在狂晒信用分，“614分，作为资深淘宝人士，信用分是不是应该更高点。”“759分，我是中国好人。”

　　据“芝麻信用”首席信用数据专家表示，其授信主要依据对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。此外，“芝麻”还与公共机构及合作伙伴建立了数据合作，也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。芝麻信用在租车、租房、婚恋、签证等多个领域商定了合作伙伴，并与“阿里旅行去啊”合作推出基于信用的酒店服务计划，只要信用分600以上便可享受免押金和延时付款服务。

　　除了芝麻信用，拉卡拉、中诚信、鹏元征信、闪银等基于社交数据的征信机构也纷纷亮相。据了解，拉卡拉的“考拉分”目前正在内测，只要用户输入身份证号就知道分数以及可能得到的贷款额度。而中诚信早在10年前便开始给个人“打分”，仅对银行等机构服务，日前，也将推出面向公众开放的个人信用评分平台，只要输入个人真实身份信息，就可以看到由系统自动打出300至900的信用分。

　　应拓宽征信数据覆盖面

　　很多网友都表示：“征信这个词有点陌生，但如果可以依靠个人信用，为生活带来方便也是不错。”网友Sally表示：“出于资金安全考虑，我在电商平台的交易并不多，如果想要得到个人征信的数据，必须进入这些平台吗？”今年60岁的吴伯说：“年纪偏大的人网购得少，也不怎么用支付宝钱包交水、电、煤气费，还信用卡，是不是他的分数就比年轻人要低些？支付方式的不同，不能代表信用的高低。”Yuki则有疑问：“多家信用评分机构给同一个人打分，分数会有高有低，到底该信哪家？”

　　其实“征信”是专业性非常强的领域，特别现在各家机构都在开展的互联网大数据征信，在国外都属于前沿。目前，民营征信机构无法和央行的征信系统“对接”，普遍存在选取维度不够、数据源有限等问题。

　　专家认为“信用评分”任重路远

　　如何看待新晋崛起的“个人征信”？中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹认为，越来越多的个人信用评分都是市场自发的，反映了市场的需要，表明了现有经济主体信用意识的提高。“信用评分”要想获得用户和机构的认可，还有很长的路要走。

　　据了解，以目前国内的信用体系而言，信用数据大致分为“国家级”、“电商级”、“互联网金融企业级”和“社交金融级”。专家认为，“个人征信机构”目前还属于接入更多数据阶段，只有接入的数据量足够庞大与立体，才能形成更为成熟的数据模型与信用评分。

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