“三马”如何玩转互联网征信？

　　日前，央行向芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家民间征信机构正式颁发个人征信牌照，不久后芝麻信用就推出了芝麻信用分。这阿里系的芝麻分来了，看来腾讯的信用产品也不远了。用微信的公众号查询个人信用评分是怎样一种场景？或许过段时间就能揭晓答案了。

　　据腾讯公司内部人士透漏，不久腾讯征信将借道微信公众号和手机QQ服务号，推出个人征信查询服务以及针对性的金融产品推荐。

　　不过，腾讯征信的产品到底啥模样？与阿里的芝麻信用有什么不同？据传腾讯征信前期更看重金融场景。

　　腾讯征信将数据分为腾讯信息和非腾讯信息两部分。腾讯信息包括社交、支付、通讯和娱乐。这背后涉及到腾讯QQ、QQ空间、财付通、京东、微信、腾讯视频和腾讯游戏。非腾讯信息则包括航旅交通、教育、银行和其它。据记者了解，这些信息并不是一下子同期运用于评分模型中。

　　在腾讯征信现阶段的评分模型中，备受争议的社交数据尚未被引入。前期评分模型集中在网上支付、履约指数和与账户安全性相关的安全指数等维度。腾讯公司人士介绍，腾讯游戏和社交数据暂时不会体现在评分上，但后期评分模型会扩大到社交数据。目前腾讯的社交数据主要运用在反欺诈产品上。而腾讯征信则是在极力寻找一些和风险有关的社交行为。“社交数据有用毫无疑问。但是现在需要证明社交数据能够怎么用，以及如何稳定地使用。”腾讯征信负责人吴丹说。

　　现在，央行给出的6个月准备期尚未过半，各家仍在积极筹备中；对它们来说，信用评分和报告能否获市场认可，以及如何规避红线，远甚于彼此之间的产品竞争。毕竟还有一个央行检查等着大家，谁满足条件，谁才能拿到牌照。

　　“三马”产品雏形初现

　　与芝麻信用率先运用到生活场景的做法不同，腾讯征信前期将先针对信用评分，为个人量身推荐信贷产品，生活场景的运用则后期推出。腾讯征信的考虑是，“金融场景的运用，用户使用的积极性会更高。”

　　在金融场景上，腾讯征信的主动性更强，做法是依据个人的信用评分向其推荐合适的金融产品。而芝麻信用则是把主动权放在个人手上。“比如一个人的信用评分是700分，想借一万块，可以向平台上的金融机构提交申请。未来可能会这么做。”芝麻信用负责人邓一鸣告诉记者。

　　二者的相似之处更多的是在生活场景的运用上。“阿里走的路子和我们差不多，本质上都是达到一定级别的信用分，可以实现免押金入住或租车等。”前述腾讯知情人士透露。此前，芝麻信用推出个人信用评分“芝麻分”，并在租车、酒店住宿等场景上允许用户以芝麻分代替押金或预授权。

　　平安系的前海征信目前处于集团内部测试期。其内部人士说，除了针对信贷类金融机构的信用评分和催收评分等产品外，也将会顾及金融行业的其它征信需求。具体的产品则尚在研发中。

　　信贷数据来源

　　信用评分和报告能否获得市场认可，是这八家市场化征信公司遇到的一大挑战。

　　拍拍贷CEO张俊指出，“目前来看，我们不大会使用他们的服务，哪怕是免费的。因为他们的模型没有我们的精准。”去年年中，某征信公司曾与拍拍贷合作试验相关征信产品。“我们当时拿出了真实的案例，但评测的结果和真实情况差距很大。”

　　风险较高的P2P行业对接入征信系统期待已久，但未必会大部分涌向这八家。有媒体报道称，央行征信中心通过下属的上海资信有限公司（以下简称上海资信），建成了网络金融征信系统（NFCS），截至2014年12月末，共接入网贷机构370家，收录客户52.4万人。

　　“P2P行业的平台数量超过1500家，合作的空间不小。”一位征信业从业人士表示。P2P平台被芝麻信用和腾讯征信列为重点客户。目前，手机贷已引入芝麻分作为快速授信的辅助决策信息。而另一个平台有利网也有意与芝麻信用合作。双方正在洽谈合作细节。

　　陈建认为，如果芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉等征信公司能够说服银行进行数据共享，信用评分“就非常到位”。多家征信机构都表示在积极地对接银行等金融机构的数据，但谁也没有给出确定的合作名单。“积累这些风险表现的数据还有漫漫长路要走，它们需要想方设法。”陈建说。

　　规避央行红线

　　央行征信局人士曾表示，征信机构应当遵循“数据来源于第三方，使用于第三方”的原则。腾讯征信、芝麻信用和前海征信分别隶属于腾讯、蚂蚁金服和平安集团。坐拥集团数据的三家如何在征信业务上保持独立性，备受关注。

　　值得注意的是，芝麻信用公测期间的合作商户中，阿里系占了较大比例。芝麻信用内部人士解释称，这是受制于对接成本和流程审批。“阿里系的审批成本和对接时间较少，会比其它商户更先上线。”

　　芝麻信用目前以支付宝钱包为入口，成为后者的服务内容之一。不过，这并不意味着芝麻信用与支付宝钱包进行了业务绑定。目前公测期间，芝麻信用先面向通过实名认证的3亿支付宝用户开放，很快会推出独立的账户体系。

　　前海征信相关负责人也表示，平安集团丰富的产品线和风控经验，赋予了前海征信不少优势。但日前海征信成立初期的服务对象绝不仅限于平安集团，而是有需求的金融机构和个人。

　　央行给出的6个月准备期还未过半，各家仍在积极筹备中。前述前海征信人士表示，央行还会有一个检查，达到条件之后才会拿到牌照。除了“两个第三方”原则外，用户的隐私、不能采集敏感的个人信息和数据的安全与透明度等，也是互联网征信的雷区。

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