2015年央行降息后贷款合同能修改吗？

　　春节刚过完，央行就宣布自2015年3月1日起金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%。贷款利率的改变影响很多人，那么，问题来了，2015年央行降息后原来制定的贷款合同可以更改吗？央行降息对原来签订的贷款合同有影响吗？

　　首先，告诉大家一个坏消息，虽然央行已经降息，但你的月供并不会减少。原因在哪？据悉，按照与客户约定的合同，大部分银行是从每年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，这意味着，央行3月1日起的降息，要到明年1月1日才能真正起作用。根据降息幅度，100万元贷30年，之前年利率 6.15%，月供6092.28元。现在年利率5.9%，月供5931.37元，减少160.91元。

　　其次，在签订信贷合同之前，合同是有修改余地的。举个例子，央行宣布了降息后，在签订正式的合同之前，借款人可以要求按照降息后的利率拟定合同。当然，部分银行的利率调整方式也是可以商量的，根据央行的规定，人民币中、长期贷款利率由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

　　下面是2015央行降息后最新贷款利率表： 单位：%　
一年以内（含一年） 5.35
一至五年（含五年） 5.75
五年以上 5.9
个人住房公积金贷款 　
五年以下（含五年） 3.5
五年以上 4.0

　　题外话：央行降息降准作为货币政策的运用，尽管能对经济产生刺激作用，特别是能够缓解企业融资难、融资贵的压力，但必须看到，随着我国经济转型的推进，货币政策的这种作用正在减退。在我国以往的经济高增长尤其是2003--2013年中，宽松货币政策发挥了重要作用，虽然从总体上看方向正确，但客观上也产生了一些问题，最主要的就是导致货币超发，物价高涨，拖延改革，使民众不能充分享受到经济增长的红利。在新常态下，货币政策能否不再涛声依旧呢？

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