借款人应慎选调息方式避免逾期

　　得知央行降息，贵阳市民李浩很高兴，因为这意味着他可以少还两万多元的房贷。但李浩的高兴劲没有持续太久，因为银行工作人员告诉她，他的贷款约定是“按年调息”，从明年元旦起，他才能享受降息的实惠。

　　根据央行的规定，银行可与房贷客户协商约定还款的利率调整方式。目前，银行的房贷合同中的利率调整周期，大致有按月调整、按季度调整、按半年调整、按年调整等几种方式。这意味着，一旦央行调整基准利率，按月调整利率的客户，下月起，其月供就要按照新利率来计算；而按年调整利率的客户，则从次年起才开始执行新利率，且如果基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准。

　　何为对年调息？假设2014年4月12日，客户按当时的利率签了一笔房贷，约定还款的利率调整方式为按年调整利率，那么如果中间遇到多次利率变动，则以2015年1月1日前的最后一次调整的基础利率为准，在2015年1月1日按照新的利率来还贷款。

　　也就是说，央行本次降息，一些按年调息的存量房贷要享受利好还得等一等，新申请房贷的客户则可以享受本次降息的实惠。那么，新申请房贷的客户应该选择哪种调息方式呢？银行工作人员建议，选择调息方式还需将眼光放长远，不能只顾眼前一时的利益。在降息周期中，选择按月调息的模式较为实惠。但在加息周期中，选择对年调息更为划算。从房屋贷款等长期贷款的角度来看，其周期一般为二三十年，在这周期内肯定会遇到多次利率调整，但谁也无法准确预测利率调整是加息情况多还是降息的情况更多。对于借款人来说按年调息比较方便记忆还款金额，且对于利率变动承担的风险小一些。因此大多数银行的房屋贷款采取的是按年调息的方式。最后还是得提醒在银行贷款的客户要注意合理选择利率调整方式，并按照贷款合同约定及时调整还款金额，避免少还月供而留下逾期记录。

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