6大骗局看穿银保误导

　　因为保险条款的专业与晦涩，个别销售人员利用消费者缺乏相关知识，将银保产品与定期存款相混淆，并以强调利息高、保本无风险等来做推销。经不住诱惑，消费者“存款变保单”的案例屡见不鲜。

　　１、“这款产品跟存款一样”

　　案例：在广州务工的伍小姐夫妻二人到住处附近的一家银行存款。存款时，销售人员建议伍小姐买另一款“理财产品”。“他说这款产品和存款一样，而且比存款利息高，保本无风险，随时都可以支取。”既然收益比存款高，还能随时支取，伍小姐同意购买。回家后她才发现手中的“理财产品”是某小型寿险公司推出的一款万能险。

　　【融城网】提示：销售人员往往会把保险产品混淆成定期储蓄、基金等，一般还会与此类产品比较。当你听到“这款产品跟存款一样”时要提高点警惕。如果对方提供的是保险产品，那么单据上一定会有“保险”字样，比较容易辨别。此外，销售人员说的“随存随取”，言下之意是急用钱也可以变现，但取款就是退保，退保会有本金损失，这就是消费者并不知情的“随存随取”潜规则。

　　“几年下来收益率比存款更高”

　　案例：去年年初，白先生在家门口的银行想办个定期存款，进门后就有工作人员前来推荐一款银保产品。白先生听说要存五年，到时候的收益比定期存款要高，最高能达到20%。于是，白先生便办理了此业务，将要存入银行的钱买了银保产品。现在一年过去了，至于保单到底值多少钱，白先生自己心里并不清楚。

　　【融城网】提示：白先生购买的是一款分红险，原理上5年后才可以取回本金和收益。销售人员提出的20%收益率并不高，算术平均后，这款产品每年的收益只有4%左右，明显低于5年期定期存款利率，而且这一收益率并不保证。

　　这也告诉大家，对类似的理财产品的收益率自己要做到基本“心中有数”。一方面，白先生可以查看《分红通知书》演示的保单现金价值；另一方面，可以致电保险公司客服询问收益细节。如果消费者购买的是万能险，可登录保险公司官网查阅结算利率计算具体收益；如购买的是投资连结保险，可每查看账户净值。

　　“买完就可坐享分红”

　　案例：市民陈姨和白先生有同样的遭遇，也是云里雾里地买了一份分红险。陈姨一年前在某银行网点经业务员推荐，购买了一款保险，首次缴费3万元。陈姨以为交了这笔钱就能在家坐享分红，可谁知近期接到保险公司的电话，通知她到了续缴保费的时间，而且这款保险产品要连续缴纳5年，否则无法享受到保障和分红。

　　【融城网】提示：除了产品的属性和收益情况，还有一项关键指标就是“缴费期限”。保险产品的缴费方式分为期交和趸交，所谓期交就是在首次缴费后，需要按照保险公司规定的年限定期续交，而趸交就是一次性交清。陈姨所购买的产品需要连续交5年才能有所回报，如果中断缴费就会蒙受损失。

　　需要注意的是，消费者在购买保险时应细读保险条款，对黑体字部分要特别注意，重点关注“保险期限、缴费期限与金额”等条目内容，不能只依靠销售员的单边说辞。

　　“你就按照我说的填写”

　　案例：今年2月，90后小赵在一家银行办理业务时，销售人员向她推荐了一款银行系保险公司的两全保险，附加一款重疾险。在填写资料的过程中，小赵发现有一份《健康告知书》，在两道问题后面都有“是”或“否”的选项，销售人员示意小赵“就按照我说的填写”，全都选择了否。

　　【融城网】提示：据了解，小赵从小到大都没有患过重大疾病，也并无残疾等身体缺陷，所以她在《健康告知书》里面全都选择“否”合情合理，保险公司会按照规定承保。但是，万一投保人本身有患病历史而且想隐瞒，销售人员又故意诱导投保人谎报“健康”状况的话，最后会有什么情况呢？出事后，会遭到拒赔。

　　因此，在投保时，消费者一定要理性对待个人健康状况，就算有过往病史也不一定被拒保(核保人员会考察病史与所投保保障的相关度，相关度高的话，有的保险公司会以调高保费的方式承保)，不如实告知则一定影响保险权益。

　　“签完字，其他都交给我处理”

　　案例：白领郭小姐每个月都要将工资存为一年期定存。在今年春节前，郭小姐经过销售人员的推荐，将原本打算存入银行的1万元，购买了一款理财产品，按照销售人员的说法，一年后可以领取本金和利息。郭小姐在一位刘姓工作人员的指引下，在两张单据上签了字，单据上的其他内容，均由工作人员代替郭小姐填写。

　　【融城网】提示：在消费者购买理财产品时，销售人员也只能花几分钟大概介绍一下产品，消费者往往也本能地在一堆来不及看清的材料上签字了事。基于此，理赔时就有可能出现一些你认为应当赔，但保险公司不一定赔的情形。尤其是，在不了解保险条款的情况下随意签字，或让他人代为抄录投保提示语句，一旦引起保险纠纷，这都将成为维权过程中的不利证据。除此之外，投保人一定要合同上写明自己的详细资料，如电话、住址等，如果不填写很可能由销售人员代为填写，无法保证能够享受到售后服务。

　　“电话回访问题都答‘我清楚了’”

　　案例：上文中的小赵在投保之后，很快就接到了保险公司客服打来的电话。小赵称，客服问的问题比较简单，“她将产品说明书上的内容念一遍，然后再问是否了解。”而小赵的回答基本上都是回答的“是这样的”或“清楚了”，期间小赵也并没有提出什么疑问。

　　【融城网】提示：投保后保险公司会进行电话回访，应该说这是消费者最佳的维权时机。保险公司这样做是为了解投保过程，是否存在销售人员误导、欺骗等行为。消费者在接受回访时，遇到不清楚或理解有误的地方可以马上提出。如果发现被骗了，可向客服提出退保。

　　消费者在银保渠道购买保险产品，一般会有15天的犹豫期。在这期间，消费者可以考虑自己是否有这样的保险需求，是否有足够的支付能力去支付保费。如果不需要，可以在犹豫期内退保，保险公司只会扣除一点工本费，然后全额退还所缴的保费。如果超过了这个期限再退保，蒙受的损失就不只是工本费了。

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