个人征信市场空间将超千亿

　　近日，社交媒体误传央行个人征信不良记录保存周期升至7年。官方第一时间辟谣，同时呼吁珍视个人信用。专业人士表示，随着今年年初民间征信开放，除 了重视银行卡相关的不良记录，还应注意日常生活中信用行为，否则可能被计入“民间版”信用负面记录。此外，分析机构预计个人信用报告市场超千亿，而个人隐 私保护将备受关注。

　　>>事件

　　误传央行征信不良记录存7年

　　近日,“央行征信新规不良记录保存周期提升至7年”这一消息在微信朋友圈流传。有微信公众号发布消息称,征信系统出台新政策,不仅将不良记录保存周期提升至7年,而且超过还款日一天就算逾期,连续三次逾期就会进入“黑名单”。这一消息引发关注。

　　中国人民银行征信中心党委书记王晓明解释称,我国不良记录保存的5年期限是依据《征信业管理条例》中相关规定,只要法律不修改,期限肯定不变。至于逾期 多少天会构成不良记录,取决于商业银行各自对风险的判断程度,对贷款业务和信用卡业务的不良记录认定又有所不同。一些比较“较真”的银行,信用卡逾期3至 5天也作为不良记录报送至征信系统,所以个人在银行信贷方面还是要严格履约,避免一时疏忽给自己留下信用污点。

　　中国征信处于起步阶段，中国社会征信文化体系也在逐步建立之中。2015年初，人行放开个人征信牌照，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构开展个人征信业务，标志着个人征信市场逐步放开，促进了征信市场多元化。

　　>>进展

　　芝麻信用新增用户负面记录

　　这些“新入场”的联网征信是我国征信市场建设的新领域。阿里的芝麻信用查分、腾讯微众银行的人脸识别贷款、拉卡拉的考拉评分等一系列基于大数据的征信产品陆续面市。

　　业内人士指出，随着中国征信系统的发展，消费者还要注意在日常生活中网购等方面的违约行为，稍不留神可能被记载在“民间版”不良记录。

　　芝麻信用近日表示，近期增加负面记录展示。就是用户的违约行为将被记录在案，严重的将影响芝麻分分值。这意味着，“信用”这种看不见的经济身份证在发挥越来越重要的作用，不诚信的行为将受到约束。

　　据芝麻信用方面介绍，用户不良信用记录的数据主要来自芝麻信用合作商户以及其他公共机构。也就是说，如果用户在芝麻信用的A商家处有了违约行为，当他在芝麻信用的B商家处申请服务时，很有可能会因为负面记录而被拒。

　　“随着个人中心报告可查询，大家开始重视信用污点。同时，当人们逐渐意识到在与银行有关的信用之外，那些与互联网交集时产生的大数据也将影响其今后的消费行为时，‘民间版’不良记录也将受到重视，个人征信意识将被培养起来。”一位与征信工作相关人士指出。

　　>>展望

　　个人信用报告市场超千亿

　　多家券商研究报告表示，通过中美对比测算出中国个人征信市场空间为1030亿元，而中国目前个人征信和企业征信的总规模为20亿元，其中个人征信仅占很小一部分，中国个人征信未来市场增长空间巨大。

　　方正证券研报数据显示，在社会信用体系建设纲要的制度安排下，目前仅2亿规模的个人征信行业市场会大大加速，很可能在10-15年达到千亿级别空间，对应行业10年和15年复合增长率分别为86.2%和51.33%。

　　中金公司金融研究主管、董事总经理毛军华此前撰文表示，个人征信业务将发展成为以央行个人征信系统为国家基础信息库、私营机构成为重要补充的公私并行格局，与德国和韩国的混合型模式较为相似。

　　业内人士普遍认为，相较于央行报告数据，民营公司信息实时更新，更能满足市场需求，产品更有针对性。征信机构未来竞争的一个主要方面是比拼信息。短期 内,个人征信行业核心竞争力是数据收集能力；中期来看核心竞争力是对信用主体的建模、数据挖掘及风险评级能力；长期来看,核心竞争力则迁移至对产品、服务 的创新能力。

　　此外，征信行业对个人信息的采集和留存是否侵犯隐私，世界上并没有统一的标准。个人隐私保护将是征信发展的主要行业风 险。上海严义明律师事务所朱桀禹对京华时报记者表示，“目前我国征信方面立法还不是很健全，征信行业法制进程较慢，中国司法对于人信息保护趋于严格。个人 的隐私是征信公司必须依法进行保护的，且不能非法将个人信用信息卖给第三方。目前一些互联网企业对用户信息的采集和留存是否侵犯个人隐私等问题或已触及了 法律的灰色空间。”

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