互联网征信究竟可不可信？

　　央行1月5日印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（以下简称《通知》），要求包括蚂蚁金服旗下的芝麻信用在内的八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月，此举意味着国内的个人征信市场化的闸门正式开启。

　　8家机构陆续有所动作，支付宝“芝麻信用”界面悄然上线信贷产品“好期贷”;京东白条也正在与51信用卡合作开发系统为用户增加征信，而其风控依赖的标准主要是互联网征信。互联网征信究竟可不可信，随着大数据征信的逐渐变现，这一话题再掀波澜。

　　各大机构征战开始

　　互联网企业的创新速度一向是火箭级别。今年初，央行开放个人征信市场，8家机构获得准入资格，拉卡拉、蚂蚁金服、腾讯等互联网企业抢得准入证，随后，各家企业就展开了一场追逐赛。

　　以蚂蚁金服旗下的“芝麻信用分”打头炮的芝麻信用进度最快，除了“花呗”、租车、住宿等产品外，芝麻信用界面近日又悄然接入了招联消费金融有限公司的信贷产品“好期贷”，

　　芝麻信用评分达到700分的用户即可在线申请1万元以内的贷款。此外，以芝麻信用分作为审批依据的产品“借呗”也将上线，额度上限达到5万元。

　　拉卡拉则推出了个人和商户两类信用分，个人信用分可以在拉卡拉App中查询，数据集中于一个独立平台，任何一个使用POS机的商户都可以到考拉征信体系里面评估他的商户信用分，当商户的信用分达到一个级别以上，就可以跟拉卡拉申请贷款，不需要抵押和担保，并且贷款的利率根据信用分来评定。此外，拉卡拉还推出了企业信用分。

　　互联网征信日益流行，越来越多的信贷产品使用互联网征信体系提高风控、拓展业务。近日，京东白条也准备引入51信用卡管家为用户增加征信，目前正在系统开发阶段，双方的合作模式相当于设立一张“联名信用卡”为用户增信。

　　对于互联网征信，其来源是互联网金融平台沉淀的大数据，并通过数据建模，最终输出每个人的诚信模型，以此为标准，系统自动判断可以借给谁钱、借多少。不过，由于互联网金融在国内兴起的时间尚不足两年，大数据征信的可靠性和含金量仍被不少业内人士质疑。

　　互联网线上大数据是否真的可信？

　　互联网时代各个行业瞬息万变，比如对于互联网征信依赖较大的P2P行业，此前不少平台都宣称自己为“纯线上的信息中介”，但是在行业发展几年以后，不少P2P平台仍然选择了线下布局，一方面可以节约成本，另一方面则是通过线下风控降低风险。

　　但是仍有不少互联网金融行业人士宣称单纯依靠大数据模型、人像建模等技术进行风控。

　　一位互联网投融资平台的总经理直言，如果要支持小微企业，靠纯线上的风控模式不够现实，首先没有完备的线上交易记录，没有国外完善的征信系统，小微企业主可能连网上提交申请都不会。同时，如果电商企业根据交易商户或者个人的流水来判定征信情况或者进行风控，也存在不准确的可能，比如个人的购物情况看起来虽然交易量较大，但可能是帮助其他人或者企业进行采购，所以单纯依靠线上数据可能有很多虚假信息。

　　同时，比如P2P行业服务的大都是传统金融机构无法覆盖的人群，这些人也许从未在银行等金融机构有借贷或信用卡使用，而借助大数据征信可抓取的数据有效性又有多高?

　　据公开数据显示，央行征信中心的数据覆盖人口达到8亿人，但是其中真正有信贷记录的仅3亿人，5亿人没有任何信贷记录。而中国的个人征信报告，目前只是各商业银行历史信用数据的汇集，现在大量原始数据都分散在金融机构、司法、工商、税务、公用事业单位等部门，想要获得这些数据并不容易，这导致大数据征信缺乏数据支持和依托。

　　目前国内关于个人隐私方面的保护几乎处于空白，过快推进大数据征信，企业将有可能面临法律和道德风险。而国内对失信行为的惩戒制度不够健全，导致借款人违约成本较低，难以有效抑制违约风险。“民间机构的交易数据形态各异，对数据的定义不同、业务操作规范不同，授信标准也不同，很难形成统一的数据标准供行业共享。而征信企业之间存在竞争，数据是各家企业的核心资产，想要实现信息数据的共享难度也比较大。”一位互联网金融企业的高管说。

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