打破潜规则 向“个人征信隐私泄露”说不

　　每个行业都有鲜为人知的潜规则，贷款行业也不例外。个人征信擅自被查、遇到非正规军不幸遭遇“砍头息”、企业贷款遭遇各种隐性费用……然而，这些都不重要，重要的是你如何打破潜规则，遵循自己内心意愿，展开“自卫反击战”。

　　个人征信被擅自查询

　　最近，宜信成了一众媒体的炮灰，被指公然倒卖客户信息等违规操作行为，严重扰乱了金融秩序。总结下来，曝光事件中宜信共犯了“三宗罪”，一是倒卖客户信息，二是伪造客户资料，三是擅自查询他人征信。暗箱操作的手段已经可以拍成悬疑大片了。

　　不过，行业内不是宜信一家在唱“独角戏”，其他公司也曾唱过这出戏。各种迹象表明，近年来，未经当事人授权许可，金融机构擅自查询他人征信的案例不胜枚举，所幸经当事人发现后，多以索赔成功的圆满结局告终。

　　这不免给我们敲响了警钟：平日里要加强隐私安全保护意识，不时查询个人征信，通过查询记录可以一窥个人征信隐私是否有被暗中泄露。如果隐私遭遇泄露，可以问责金融机构，并向人民银行征信中心反映，要求妥善处理此事。希望最终通过我们联合整治行业乱象，让金融机构在经历了付出高昂违规成本后，可以修正思想，还贷款世界一片纯净的天空。

　　拿起法律的武器打击斩头息

　　所谓“斩头息”，是指金融机构预先将贷款利息在本金中扣除，而一纸合同中签订的本金却包括已扣除的利息。一般而言，主导这出不平等交易的玩家是极少数的非正规民间借贷机构，意在变相抬高利率。不过，只要借款人证据确凿可以还原事实真相，哪怕是因不履行合约而坐上了被告席，法院也会站在你的立场，将霸道机构打回原形。

　　比如，一起因“斩头息”引起的纠纷案便是现实的一面镜子。2014年5月，王某因工程急需资金为由，于2015年5月以房产担保向原告孙某借款，孙某答应向其提供35万元的贷款，期限为2个月，约定月息三分，并要求预先从本金中一次性扣除利息21000元。王某表示同意，在收到32.9万的资金后，王某出具了一张35万 元的借条给孙某。合同约定的借款期限届满，因未能按期清偿借款，孙某遂起诉至法院，要求法院判决张某偿还借款本金35万元及利息。

　　裕安区人民法院审理后认为，预扣利息的行为属于变相提高贷款利率的行为。合同法中明确规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”本案中双方约定利息在本金中预先扣除，显然违反法律的强制性规定，因而无效。因此，本案的借款本金应认定为32.9万元。双方约定的月利率3%，超过借款行为发生时银行同类贷款利率四倍，超过部分的利息，法院不予保护。据此，裕安区判决王某在十日之内偿还孙某借款本金32.9万元及利息（按银行同期同类贷款利率四倍计算至本清）。判决已生效。

　　企业贷款各种费用不标识

　　纵使一年内贷款基准利率实现5连降，但中小企业仍没有摘掉融资贵的紧箍咒，这是利息外各种费用叠加的因素所致。比如，有些银行通过“以贷转存”、“资金调剂费”等变相提高小微企业融资费用。此外，企业为了迈过申请门槛，玩转贷款这盘棋，还得用隐蔽的方式向银行 支付一笔人情费，无奈只得在费用上“一个愿打，一个愿挨”。有企业主怨声载道“光是额外费用，就与利息持平”。显然，要想让企业轻装上阵，恐怕监管层还需注意到额外收费的问题，另外，企业主也可保留证据，证明每一笔无奈进行的灰色交易，争取事后挽回经济损失。

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